Выплата по пву осаго суброгация

Суброгация: если виноват в ДТП, а выплаты по ОСАГО не хватило

В рамках ОСАГО страховщик виновника аварии оплачивает ущерб по «железу» в пределах 400 тысяч рублей. Расходы сверх лимита компенсирует водитель, спровоцировавший происшествие. А если на момент аварии у потерпевшего был полис КАСКО, виновнику придётся разбираться ещё и со страховой компанией, продавшей добровольную автостраховку.

Суброгация

После выплаты по договору КАСКО страховщик вправе требовать с виновника аварии компенсации своих затрат. Данное право называется «суброгация», оно закреплено на законодательном уровне.

Таким образом, не стоит особо удивляться, если через некоторое время после аварии придёт письмо от компании потерпевшего с требованием возместить имущественный ущерб. Конечно же, это возможно лишь при превышении размера максимального возмещения по автогражданке. Казалось бы, в этой ситуации уже ничего не поделаешь, ведь закон на стороне страховой компании.

На деле можно полностью перекрыть риск расходов вследствие суброгации. Об этом следует позаботиться ещё до наступления страхового события.

Эффективная защита

Единственный способ защиты от суброгации – это покупка полиса ДСАГО. Наличие такой страховки автоматически переадресовывает все имущественные претензии в компанию, оформившую договор ДСАГО.

При этом стоимость восстановления машины должна укладываться в размер максимальной выплаты по добровольной автогражданке. Лимит ответственности по ДСАГО определяется при оформлении полиса. Следовательно, нужно заранее прикинуть размер максимально возможного ущерба вследствие дорожной аварии.

В идеале лимит ответственности по такой страховке должен соответствовать максимальной цене самого дорогостоящего автомобиля. Соответственно, в небольших населенных пунктах лимит по полису ДСАГО может быть ниже, чем в крупных городах. Не секрет, что на дорогах мегаполисов огромное множество дорогих иномарок.

Борьба с последствиями

Если же автовладелец решил обойтись без полиса ДСАГО, а в дальнейшем стал виновником «сверхлимитной» аварии, придётся частично оплачивать расходы на ремонт машины потерпевшего. При этом в некоторых случаях можно слегка снизить затраты.

Если есть сомнения, что возмещения по ОСАГО окажется достаточно, стоит поддерживать связь с потерпевшим. Подобный подход позволит заблаговременно узнать о превышении размера максимального возмещения по автогражданке. В таком случае следует связаться со страховщиком потерпевшего, чтобы решить вопрос о суброгации в досудебном порядке.

Конечно же, нужно непременно получить финансовые документы об оценке ущерба. В зависимости от обстоятельств дела это могут быть следующие бумаги:

  1. Смета или счет СТОА.
  2. Заключение эксперта.
  3. Калькуляция страховой компании.

Часто страховые компании завышают стоимость восстановительного ремонта, а в некоторых случаях идут на подлог. Следовательно, стоит тщательно проанализировать финансовой документ на предмет соответствия действительности. Для этого потребуются специальные знания, поэтому желательно обратиться к экспертам.

Судебная тяжба

Нередко виновники дорожных происшествий игнорируют вышеописанные действия, а через некоторое время получают письменную претензию от страховщика потерпевшего. В некоторых случаях страховые компании вовсе обходятся без таких писем, то есть сразу обращаются в суд.

В таком случае водитель-виновник получает судебную повестку. При наличии подобных обстоятельств стоит заблаговременно ознакомиться с материалами дела. Это позволит продумать линию защиты, а также даст шанс на уменьшение расходов. Последнее возможно, когда страховщик явно завысил размер возмещения.

Также следует обратить внимание на срок исковой давности. По договорам страхования этот срок составляет три года.

Если юристы страховщика не успели уложиться в отведенное время, судья должен отклонить иск по ходатайству ответчика. Если же иск подан без нарушения срока давности и нет оснований для уменьшения суммы возмещения, остаётся только добиваться рассрочки. Следует это сделать именно в ходе судебной тяжбы, ведь после получения исполнительного листа страховщик вряд ли даст ответчику время на погашение задолженности.

Таким образом, чтобы не нажить проблем с судебными приставами, в ходе заседания нужно предоставить документы, подтверждающие затруднительное материальное положение виновника аварии. Также следует заблаговременно продумать график погашения задолженности. При соблюдении этих условий судья вполне может предоставить рассрочку.

Особый случай

Отдельного внимания заслуживает упрощённая процедура оформления дорожной аварии, чаще именуемая «Европротокол». Если участники происшествия обойдутся без вызова инспектора ГИБДД, пострадавшему оплатят ремонт в рамках возмещения по автогражданке на сумму не более пятидесяти тысяч рублей. То же самое касается денежной выплаты.

Однако иногда этой суммы оказывается недостаточно для полноценного ремонта машины. В таком случае потерпевший вправе требовать разницу между страховой выплатой и стоимостью ремонта непосредственно с виновника аварии. Соответственно, после урегулирования убытка в рамках договора КАСКО это право переходит к страховщику.

Можно гарантировано защитить себя от суброгации при упрощённом оформлении аварии. Для этого следует взять с потерпевшего расписку о том, что он не имеет имущественных претензий к виновнику аварии в части, превышающей максимальную выплату по «Европротоколу».

Новые разъяснения по ОСАГО от Верховного Суда

Адвокаты и юристы о Постановлении Пленума ВС РФ «О применении судами законодательства об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств»

Всего 10 вопросов, ответы, на которые дадут ясную и четкую картину актуального состояние pro bono в России

  • Адвокатура
  • Адвокатская деятельность
  • Правосудие
  • Законодательство
  • Судебная практика
  • Legal tech
  • История адвокатуры
  • Юридический рынок
  • Юридическая наука
  • Юридическое образование
  • «АГ-эксперт»
    • Права автовладельцев
    • Семейные правоотношения
    • Отношения с органами государственной и муниципальной власти
    • Наследственные правоотношения
    • Вопросы недвижимости, ЖКХ и земельных правоотношений
    • Трудовые правоотношения
    • Защита и правовое сопровождение бизнеса
    • Защита прав потребителей
  • Новости
    • Главные новости
    • Новости партнеров
    • Прислать новость
  • Мнения
    • Все авторы
    • Стать автором
  • Спецпроекты
    • АГ-эксперт
    • АГ-Ракурс
    • Защитники, которых никто не защитил
  • Обзоры и аналитика
  • Интервью
  • Дискуссии
  • Мероприятия и объявления
  • Фоторепортажи
  • Подписка
  • Выпуски «АГ»
  • Редакция
  • Авторам
  • Контакты

© 2007—2017 «Новая адвокатская газета»
© 2017—2021 «Адвокатская газета»

Учредитель – Федеральная палата адвокатов Российской Федерации
Главный редактор – Мария Вениаминовна Петелина

Периодическое печатное издание «Новая адвокатская газета» зарегистрировано Роскомнадзором 13 апреля 2007 г., перерегистрировано Роскомнадзором под наименованием «Адвокатская газета» 23 ноября 2017 г., свидетельство ПИ № ФС77-71704.
Сетевое издание «Адвокатская газета» зарегистрировано Роскомнадзором 23 ноября 2017 г., свидетельство Эл № ФС77-71702.

Воспроизведение материалов полностью или частично без разрешения редакции запрещено. При воспроизведении материалов необходима ссылка на источник публикации – «Адвокатскую газету». Мнение редакции может не совпадать с точкой зрения авторов. Присланные материалы не рецензируются и не возвращаются.

Редакция «Адвокатской газеты» не предоставляет юридические консультации, контакты адвокатов и материалы дел.

Метка * означает упоминание НКО, признанного выполняющим функции иностранного агента.
Метка ** означает упоминание организации, запрещенной в РФ.

Отдельные публикации могут содержать информацию, не предназначенную для пользователей до 18 лет.

ЗаСАГО по полной: почему лучше не врезаться в машину с каско

Автомобилисты, застрахованные по ОСАГО, совершенно не подозревают, чем может обернуться для них ДТП с водителем, имеющим полис каско. Если по договору ОСАГО страховщики компенсируют убытки гражданам заниженными суммами или ремонтом на мутных СТО с дешевыми деталями, то по каско автомобили ремонтируют с помощью новых оригинальных запчастей и у официальных дилеров. Разницу переплаты такого дорогого ремонта, непокрытую «автогражданкой», страховщики взыскивают с виновника ДТП. Причем за долгом страховщик может обратиться и через год после аварии. Непрозрачная экспертиза ущерба будет исключительно на их стороне, водителю останется лишь платить столько, сколько захотел страховщик. Подробнее об этой проблеме в материале «Известий».

Читайте также  Компенсация за вынужденный прогул при незаконном увольнении

«Сюрприз» замедленного действия

Вышеописанная ситуация произошла с корреспондентом «Известий», который на своем автомобиле Mazda 6 в мае прошлого года столкнулся с автомобилем Nissan X-Trail на одном из московских перекрестков. После небольшого разбора ДТП на месте сотрудники ГИБДД признали виновником водителя Mazda и вынесли соответствующее постановление. Оба автомобилиста были застрахованы по ОСАГО, а находящийся на гарантии кроссовер X-Trail вдобавок еще и по каско.

Страховые компании виновника и пострадавшего (ГСК «Югория») были вовремя уведомлены о наступившем страховом случае. Корреспондент хоть и оспаривал первоначально свою виновность в ГИБДД, но в итоге не стал доводить дело до суда, полагая, что страховка сможет покрыть ущерб. Тем более что Nissan X-Trail в аварии получил типичный страховой ущерб: повреждение бампера, правого крыла и правой фары и, как отметили сотрудники ДПС, возможные скрытые повреждения.

Учитывая, что стоимость запчастей и ремонта оценочно составляла не более 250 тыс. рублей, страхователь понадеялся, что страховой лимит по ОСАГО в 400 тыс. рублей сможет его покрыть. Однако спустя без малого девять месяцев внезапно на номер Сергея пришло сообщение из страховой компании с уведомлением о задолженности, возникшей в результате ДТП.

«По ОСАГО лимит по убытку 400 тыс. рублей, а всё, что выше, — претензия к вам. Общая сумма ремонта автомобиля 493,2 тыс. рублей за минусом 400 тыс. получается 93 тыс. рублей», — отрапортовал представитель «Югории».

Стоимость нового Nissan X-Trail составляла в середине 2019 года примерно 1,6–2,1 млн рублей. Таким образом, ущерб, оцененный страховщиками, составил 30–23,5% от стоимости нового автомобиля. Страховая компания «Югория» на запрос не ответила.

Проблема масштабная

Ситуация, при которой автомобилисты — виновники аварии бывают должны деньги страховщикам сверх покрытия ОСАГО, как правило, возникает с новыми автомобилями, застрахованными по каско, объясняет автомобильный эксперт Сергей Ифанов.

«Для ОСАГО страховщики используют «Единую методика оценки ущерба на восстановительный ремонт», которую сами же ежегодно составляют. Так вот цены на запчасти, которые там указаны, не соответствуют рыночным реалиям. Отремонтировать машину у официального дилера по ним весьма проблематично, поэтому по ОСАГО зачастую направляют на ремонт в мутные сервисы, расположенные в гаражных кооперативах, где из самых дешевых запчастей не высококвалифицированными мастерами проводится ремонт авто. Ситуация кардинально меняется в случае с каско — добровольным и более дорогим. Страховщик заинтересован сохранить такого клиента, поэтому машину ремонтируют и на нормальном дилерском сервисе, и с оригинальными запчастями. Тем более что все убытки свыше лимита «автогражданки» легко переложить иском на виновника ДТП», — рассказывает Ифанов

Подобные претензии довольно распространены и подаются в качестве иска суброгации, объясняет юрист Коллегии правовой защиты автомобилистов Москвы Константин Кожевников.

«Что делают страховые компании? Они, как правило, накручивают итоговую сумму ремонта на сервисе. Например, крыло в магазине стоит 100 тыс. рублей, а они пишут — 150 тыс. рублей. На бумаге-то проводятся одни договоренности, а на самом деле у них другие. И так по всем деталям», — рассказывает Кожевников.

Эксперт рекомендует в таких случаях знакомиться со всем списком документов страховщика. И самый первый из них — это акт осмотра транспортного средства (вынесенное определение), который был составлен инспектором ДПС. Далее страховая компания должна провести второй акт осмотра, где изучаются в том числе и скрытые повреждения. Очень часто страховщики, минуя это звено, составляют калькуляцию ущерба напрямую от автосервиса, перечисляя все повреждения автомобиля. Это неправильно, этому должно предшествовать заключение эксперта-техника страховщика с независимым заключением. Причем к заключению должны быть приложены цветные фотографии, где повреждения запечатлены вместе с линейкой. Только они помогут понять повреждения.

Суд, экспертиза

Доказать, где были приписки, а где повреждения указаны справедливо, можно лишь сделав свою независимую экспертизу.

«В ней перед экспертом ставится вопрос: все ли детали относятся к заявленному событию. Могли они образоваться именно от этого ДТП, потому что клиент обращается в рамках каско, а заодно мы ему еще и старые повреждения сделали. Экспертиза делается самим клиентом на досудебной стадии либо когда на него уже в суд подают. Вся доказательная база в данном случае ложится на самого ответчика. Где каждый представляет свою калькуляцию. Затем судом уже назначается экспертиза, которая может насчитать как меньше, так и больше, к этому надо быть готовым. Сама экспертиза судебная обойдется никак ни меньше 30–40 тыс. рублей, — рассказывает Кожевников из Коллегии правовой защиты автомобилистов Москвы.

Адвокат, ссылаясь на свою судебную практику, констатирует, что страховые компании в подавляющем большинстве случаев завышают сумму восстановительного ремонта машины пострадавшего. По словам Кожевникова, автосервисы и страховые компании работают в тандеме.

«Судебная экспертиза определит реальную стоимость ремонта, потому что если страховщика направили к дилеру, а там ремонт получился так, как будто запчасти позолотили, то будет названа нормальная цена ремонта», — в свою очередь, отмечает адвокат движения «Свобода выбора» Сергей Радько.

Страховщики сделали всё, чтобы сделать ОСАГО убыточной и неудобной для автомобилистов услугой, убежден вице-президент «Движения автомобилистов России» Леонид Ольшанский.

«Человек покупает полис для того, чтобы именно компания платила за ремонт при ДТП вместо него. Любимая метафора — даже если горбатый «Запорожец» врежется в Rolls-Royce, то страховщик должен заплатить за ремонт последнего. Сейчас же получается, что страховщики за счет различных поправок в законы наживаются. А причина этого в том, что в Гражданский кодекс они протащили положение, что к страховой компании переходит в собственность та сумма, которую они заплатили кому-то по страховому случаю. Текущие страховые дела иллюстрируют пример звериного капитализма, и страхование может быть только добровольным, — убежден Ольшанский.

Суброгация по ОСАГО с виновника ДТП в 2021 году

Если водитель, имеющий полис ОСАГО или КАСКО, попадает в ДТП, страховщики обязаны выплатить ему страховую компенсацию за понесенный ущерб. Если стоимость ремонта автомобиля превышает 400000 рублей, то разница может быть возмещена страховой компании с применением суброгации по ОСАГО с виновника ДТП.

Что обозначает суброгация по ОСАГО

Суброгация в переводе с латыни означает «замена». В ситуации со страхованием по ОСАГО, суброгация – это перенос права истребования по возмещению убытков с участника ДТП на его страховую компанию. То есть, страховщик выплачивает своему клиенту страховое возмещение, а затем обращается к виновной стороне автоаварии с требованием возместить эту сумму за счет своих средств или средств своего страховщика (согласно ст. 965 ГК РФ).

Такие действия страховщиков позволяют избежать повторных выплат за ущерб от ДТП: пострадавшему страховая компания возмещает ущерб своими средствами, лишая его права требовать дополнительное возмещение с виновной стороны – такое право автоматически принадлежит теперь страхователю.

Согласно ФЗ №40 от 25.02.2002 года, страховщик пострадавшей стороны имеет право подать иск на взыскание ущерба с виновника ДТП. Сумма возмещения выплачивается по решению суда или добровольно по согласию сторон, и только в том случае, если страховщик выплатил своему клиенту сумму, превышающую допустимые по закону 400.000 рублей. Виновная сторона обязана возместить разницу между реально выплаченными деньгами и допустимой суммой (те самые 400 тысяч).

Читайте также  Где можно ставить машину у остановки

Условия требования возмещения с виновника ДТП

Суброгация в страховании по ОСАГО может быть применена в следующих случаях:

Условие применения суброгации

Полностью доказана вина одного из участников ДТП.

Необходимы полностью заверенные документы.

У пострадавшего участника ДТП имеется действующий договор автострахования.

На практике — обычно наличие полиса КАСКО.

Страховая компания полностью оплатила пострадавшему компенсацию на ремонт.

Размер выплаченной компенсации должен превышать максимальную сумму выплаты по ОСАГО (400 тыс. руб.).

Не истек срок исковой давности.

В соответствии со статьей 196 ГК РФ, срок исковой данности по таким делам составляет 3 года.

Если у виновника ДТП нет страхового полиса, с него могут взыскать всю стоимость восстановительного ремонта автомобиля пострадавшего водителя. Однако суброгация не может быть применена в случае, если виновник автоаварии докажет, что столкновение произошло по экстремальным причинам, не зависящим от него. Она не применяется и тогда, когда потерпевшая сторона отказывается предъявлять претензии к виновнику происшествия (в этом случае страховщик выплачивает всю сумму возмещения по ОСАГО за свой счет и без компенсации).

Порядок процедуры суброгации

При ДТП, порядок суброгации следующий:

  1. Определяется виновник и пострадавший в ДТП.
  2. Определяется размер нанесенного ущерба, с учетом стоимости замененных частей и ремонта.
  3. Для возмещения ущерба пострадавший может обратиться к виновнику аварии или к своей страховой компании.
  4. Если страховщик полностью выплатит сумму ущерба, то права суброгации с этого момента переходят к нему.
  5. Страховщик теперь считается понесшей убытки стороной и имеет право выставить требование к виновной стороне по поводу их погашения.

Даже если у виновника ДТП есть договор страхования, он подвергается риску применения суброгации. Часть расходов на возмещение ущерба погасит его страховая компания, но если сумма ущерба превышает допустимый размер, требование о взыскании будет предъявлено и самому виновнику автоаварии.

Срок исковой давности

Срок предъявления претензий на возмещение ущерба по полису ОСАГО составляет два года. В пределах этого срока страхуемые могут подавать иски друг к другу и страховым компаниям. Если же страховая компания подает иск к виновнику ДТП, то срок давности увеличивается до 3-х лет.

Этими особенностями законодательства часто пользуются страховые компаниями, которые предъявляют претензии к виновнику через два года после ДТП. К этому времени многие подробности дорожного происшествия и точные документальные данные о размере понесенного ущерба забываются или теряются, что позволяет страховщикам завышать сумму понесенного ущерба.

Поэтому, если вы считаетесь виновником ДТП и получаете требование о суброгации от страховой компании пострадавшей в аварии стороны, вам необходимо связаться с этим страховщиком и попытаться решить вопрос в досудебном порядке. Этот способ решения проблемы хорош в том случае, если все документы по ДТП — в наличии, оформлены правильно и соответствуют действительности. Если у вас есть хотя бы минимальные сомнения, вам потребуется помощь профессионального автоюриста-адвоката.

Примеры из судебной практики

После ДТП со стороны его страховой компании пострадавшему была произведена оплата по полису КАСКО в полном объеме (более 500.000 рублей). Страховщик выдвинул требование по суброгации виновнику ДТП. Тот решил обжаловать претензию и обратился к экспертам, которые выявили, что в документах есть ошибки и неточности. В результате судебного решения, иск был отклонен.

В другом случае из судебной практики сумма ущерба составила 550000 рублей. Оба участника имели полис ОСАГО (ограничение выплаты суммой в 400.000 рублей). Страховая компания выплатила пострадавшему часть суммы по закону, и попала в суд на виновника ДТП. Суд обязал виновную сторону оплатить остальную часть суммы ущерба своими силами.

Чтобы не попасть под суброгацию после ДТП, нужно заключить договор КАСКО, по которому лимит компенсации за ущерб выше, и суброгация применяется крайне редко. Кроме того, вам следует заявить о своем праве на присутствии в ходе проведения экспертиз, и пригласить независимого эксперта. Не следует признавать вину, если вы не виноваты, и даже если на вас будет оказано давление.

Что такое суброгация и как это работает

Многие страховые термины происходят из римского права. В частности, суброгация. Mafin Media рассказывает, что это, в каких ситуациях применяется и как избежать проблем из-за суброгации со страховой компанией.

Что такое суброгация

Суброгация (от лат. subrogatio — замена) — переход прав и обязательств одного лица к другому. В страховании этот термин имеет более узкое значение и касается в первую очередь возмещения ущерба.

Суброгация в страховании — передача страховщику права действовать от лица страхователя и требовать от виновника компенсации убытков , причиненных имуществу клиента. Разберемся на примере, как это работает.

Андрей попал в ДТП. Его авто было застраховано по КАСКО, поэтому страховая компания (СК) полностью оплатила ремонт, который обошелся ей в 100 000 руб.

Сразу после этого, согласно договору, в действие вступила суброгация : СК Андрея получила возможность обратиться за возмещением ремонта в страховую компанию, где был оформлен полис ОСАГО виновника.

Как работает суброгация с юридической точки зрения

Суброгация официально закреплена в статье 965 Гражданского кодекса Российской Федерации. Документ регламентирует, в каких ситуациях и в каком объеме страховая компания может требовать компенсацию с виновника страхового случая. Основанием для такого требования чаще всего становится протокол Госавтоинспекции или решение суда.

Важный момент: если вы отказались от претензий к виновнику инцидента, страховая компания вправе не платить за нанесенный вам ущерб. Более того, СК может потребовать возврата выплаченной суммы или компенсации стоимости ремонта — так называемый регресс.

Как это работает на практике (спойлер: иногда случаются казусы)

В реальной жизни суброгация — рутинный процесс, упрощающий взаимодействие всех участников происшествия. Но в редких случаях эта система может приводить к ситуациям, когда страховщик вступает не только в конфликт с желаниями и мнением страхователя, но и со здравым смыслом.

Для наглядности возьмем случай, произошедший недавно в Нижнем Новгороде. Еще в августе 2020 года местная жительница на внедорожнике Volkswagen сбила 11-летнего школьника, который пересекал пешеходный переход на велосипеде. Ключевая деталь в этой истории — мальчик выехал на «зебру» на красный свет. Школьник в результате остался жив, но получил травмы, после которых восстанавливался на протяжении полугода. Машина при этом почти не пострадала.

После ДТП автомобилистка заявила семье мальчика, что не собирается подавать на него в суд и не имеет никаких претензий. Родственники школьника, в свою очередь, заверили, что также «не собираются портить друг другу жизнь», и не стали писать заявление. Однако владелица Volkswagen решила отремонтировать свое авто по КАСКО, и через год велосипедист получил от страховой компании претензию: ему выставили счет почти на 140 000 руб.

Ситуация вызвала большую шумиху, но как так получилось? Во-первых, после ремонта внедорожника к страховой компании по суброгации перешли все права на возмещение ущерба. Во-вторых, договоренности автомобилистки и семьи школьника не имели юридической силы , а значит, и повода не подать претензию на компенсацию виновнику у страховой компании не было. В-третьих, в протоколе ГИБДД не был указан возраст велосипедиста, в связи с чем возник казус и счет пришел не родителям школьника или его законным представителям, а самому мальчику.

Читайте также  Продажа квартир через нотариуса в 2019 году

Как же стоило поступить в этой ситуации (и как вообще себя вести в подобных случаях)

Первое, чего делать не стоит, — пытаться договориться «на месте». Лучше всего оформить ДТП по всем правилам , иначе «в минусе» рискуете остаться либо вы, либо другой участник инцидента. Здесь семья мальчика имела полное право подать иск на основании статьи 1079 Гражданского кодекса и получить выплаты от страховой компании, в которой у владелицы Volkswagen был оформлен полис ОСАГО.

Второе — если вы водитель и попали в подобную ситуацию, нужно решить, что для вас принципиальнее: сохранить лицо и поступить исходя из своих моральных соображений или получить возмещение ущерба по КАСКО. Женщина за рулем иномарки могла отказаться от ремонта и сделать его за свой счет либо уже после ремонта сообщить страховой о желании отозвать претензию к виновнику. В таком случае СК выставила бы регрессное требование самой автомобилистке, а она бы вернула страховой компании деньги за ремонт.