Закон о осаго на возмещение

Статья 11. Действия страхователей и потерпевших при наступлении страхового случая

1. В случае, если страхователь является участником дорожно-транспортного происшествия, он обязан сообщить другим участникам указанного происшествия по их требованию сведения о договоре обязательного страхования, по которому застрахована гражданская ответственность владельцев этого транспортного средства.

Предусмотренная настоящим пунктом обязанность возлагается также на водителя, управляющего транспортным средством в отсутствие страхователя.

Действие требований, установленных настоящим пунктом, может быть изменено или исключено в отношении участников экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций в соответствии с программой экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций, утверждаемой в соответствии с Федеральным законом от 31 июля 2020 года N 258-ФЗ «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации».

2. О случаях причинения вреда при использовании транспортного средства, которые могут повлечь за собой гражданскую ответственность страхователя, он обязан сообщить страховщику в установленный договором обязательного страхования срок и определенным этим договором способом.

При этом страхователь до удовлетворения требований потерпевших о возмещении причиненного им вреда должен предупредить об этом страховщика и действовать в соответствии с его указаниями, а в случае, если страхователю предъявлен иск, привлечь страховщика к участию в деле. В противном случае страховщик имеет право выдвинуть в отношении требования о страховом возмещении возражения, которые он имел в отношении требований о возмещении причиненного вреда.

3. Если потерпевший намерен воспользоваться своим правом на страховое возмещение, он обязан при первой возможности уведомить страховщика о наступлении страхового случая и в сроки, установленные правилами обязательного страхования, направить страховщику заявление о страховом возмещении и документы, предусмотренные правилами обязательного страхования.

4. В случае причинения вреда жизни потерпевшего в результате дорожно-транспортного происшествия положения настоящего Федерального закона, касающиеся потерпевших, применяются к лицам, которые в соответствии с настоящим Федеральным законом имеют право на возмещение вреда в случае смерти потерпевшего (выгодоприобретатели).

5. Страховщик принимает решение об осуществлении страхового возмещения либо о мотивированном отказе в осуществлении страхового возмещения на основании представленных потерпевшим документов, подтверждающих факт наступления страхового случая и предусмотренных правилами обязательного страхования. Документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, могут выдаваться полицией, аварийно-спасательными службами, выезжающими на место дорожно-транспортного происшествия, медицинскими организациями.

6. Оформление документов о дорожно-транспортном происшествии может осуществляться в присутствии прибывшего по сообщению участника дорожно-транспортного происшествия сотрудника страховщика или иного уполномоченного страховщиком лица.

7. Водители причастных к дорожно-транспортному происшествию транспортных средств в соответствии с правилами обязательного страхования заполняют извещения о дорожно-транспортном происшествии, выданные страховщиками, и ставят в известность страхователей о дорожно-транспортном происшествии и заполнении таких извещений.

Действие требований, установленных настоящим пунктом, может быть изменено или исключено в отношении участников экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций в соответствии с программой экспериментального правового режима в сфере цифровых инноваций, утверждаемой в соответствии с Федеральным законом от 31 июля 2020 года N 258-ФЗ «Об экспериментальных правовых режимах в сфере цифровых инноваций в Российской Федерации».

8 — 11. Утратили силу с 1 сентября 2014 года. — Федеральный закон от 21.07.2014 N 223-ФЗ.

Выплата по договору ОСАГО: что нужно учесть при обращении в страховую?

Адвокат, председатель коллегии адвокатов «Антонова и партнеры» Краснодарского края

специально для ГАРАНТ.РУ

В соответствии со ст. 1 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» договор обязательного страхования гражданской ответственности владельцев транспортных средств (договор ОСАГО) представляет собой договор между страховщиком (страховой компанией) и страхователем (владельцем транспортного средства), по которому страховщик обязан за плату, предусмотренную договором, возместить причиненный вред жизни, здоровью и имуществу потерпевших при наступлении страхового случая.

Заключение данного договора в соответствии с п. 1 ст. 4 вышеуказанного закона является обязательным, так как это гарантирует возмещение вреда, причиненного транспортным средством, а также призвано повысить экономическую заинтересованность владельцев транспортных средств в повышении безопасности дорожного движения. Причем, следует учитывать, что согласно п. 2 этой же статьи при приобретении транспортного средства в собственность, оперативное управление или хозяйственное ведение необходимо заключить договор ОСАГО до регистрации лица, как нового владельца транспортного средства.

В соответствии с п. 3 ст. 4 ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» обязанность по страхованию гражданской ответственности не распространяется на лиц, чье транспортное средство:

  1. Обладает конструктивной скоростью не более 20 км/ч;
  2. Не предназначены для движения по автомобильным дорогам общего пользования;
  3. Принадлежит Вооруженным силам РФ, а также другим войскам, военным формированиям и органам;
  4. Зарегистрировано в иностранном государстве, а гражданская ответственность владельцев застрахована в рамках международных систем страхования;
  5. Является прицепом легковых автомобилей;
  6. Не имеет колесных движителей (передвигается на гусеницах и других движителях).

Правила обязательного страхования устанавливаются Банком России.

Владелец транспортного средства может подать заявление о заключении договора об обязательном страховании гражданской ответственности любому страховщику, а последний не может отказаться от заключения договора ОСАГО. Договор об обязательном страховании гражданской ответственности заключается со страховой организацией сроком на один год. В договоре в качестве страхователя указывается не только владелец транспортного средства, но и лица, допущенные к управлению им. Количество таких лиц неограниченно. После заключения договора ОСАГО владельцу транспортного средства выдается страховой полис в виде бумажного или электронного документов.

Договор обязательного страхования гражданской ответственности может быть продлен путем заключения договора на новый срок. Однако, действие договора может быть досрочно прекращено вследствие:

  1. Смерти страхователя/ликвидации страховщика/отзыва лицензии страховщика;
  2. Гибели или утраты транспортного средства;
  3. Замены собственника транспортного средства;
  4. Предоставления неполных или ложных сведений страхователем при заключении договора, если такие сведения имеют существенное значение для определения степени страхового риска.

В случае, если водитель стал участником дорожно-транспортного происшествия, ему необходимо сообщить по требованию потерпевшей стороны сведения о договоре обязательного страхования гражданской ответственности, по которому это транспортное средство застраховано. Водители, причастные к аварии, обязаны заполнить извещения о дорожно-транспортном происшествии, выданные им страховой компанией, после чего извещение каждого из них направляется страховщику.

Стороны в том случае, если пострадало только транспортное средство и между ними не разногласий, могут самостоятельно оформить документ о дорожно-транспортном происшествии (Европротокол), заполнив извещение о ДТП в двух экземплярах и направив их страховщикам. В извещении о дорожно-транспортном происшествии указываются сведения о том, что между сторонами отсутствуют разногласия относительно обстоятельств причинения вреда, характера и перечня видимых повреждений транспортных средств.

Потерпевший вправе предъявить требование о возмещении вреда, предъявив заявление о страховом возмещении или прямом возмещении убытков страховщику, застраховавшему гражданскую ответственность лица, причинившего вред, а также приложив документы, подтверждающие наступление страхового случая. Документы, подтверждающие факт наступления страхового случая, могут выдаваться полицией, аварийно-спасательными службами, выезжающими на место дорожно-транспортного происшествия, медицинскими организациями.

К таким документам относятся:

  1. Заверенная в установленном порядке копия документа, удостоверяющего личность потерпевшего (выгодоприобретателя);
  2. Документы, подтверждающие полномочия лица, являющегося представителем выгодоприобретателя;
  3. Документы, содержащие банковские реквизиты для получения страхового возмещения, в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться в безналичном порядке;
  4. Согласие органов опеки и попечительства в случае, если выплата страхового возмещения будет производиться представителю лица (потерпевшего (выгодоприобретателя), не достигшего возраста 18 лет;
  5. Извещение о дорожно-транспортном происшествии в случае его оформления на бумажном носителе;
  6. Копии протокола об административном правонарушении, постановления по делу об административном правонарушении или определения об отказе в возбуждении дела об административном правонарушении, если оформление документов о дорожно-транспортном происшествии осуществлялось при участии уполномоченных сотрудников полиции, а составление таких документов предусмотрено законодательством Российской Федерации;

А в случае причинения не только имущественного вреда, но и вреда здоровью:

  • Документы, выданные медицинской организацией, в которую был доставлен или обратился самостоятельно потерпевший;
  • Заключение судебно-медицинской экспертизы о степени утраты профессиональной трудоспособности, а при отсутствии профессиональной трудоспособности – о степени утраты общей трудоспособности (в случае наличия такого заключения);
  • Справка, подтверждающая факт установления потерпевшему инвалидности или категории «ребенок-инвалид» (в случае наличия такой справки);
  • Справка станции скорой медицинской помощи об оказанной медицинской помощи на месте дорожно-транспортного происшествия.
  • Иные документы.
  • Читайте также  Как расчитать дивиденты сн доходы минус расходы

    В соответствии с п. 21 ст. 12 Федерального закона от 25 апреля 2002 г. № 40-ФЗ «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств» в течение 20 календарных дней, кроме нерабочих и праздничных дней, со дня принятия заявления о страховом возмещении вреда страховщик обязан произвести страховую выплату потерпевшему или выдать ему направление на ремонт транспортного средства с указанием станции технического обслуживания, на которой будет отремонтировано его транспортное средство и которой страховщик оплатит восстановительный ремонт либо направить потерпевшему мотивированный отказ в страховом возмещении.

    ОБРАЗЦЫ

    При причинении вреда имуществу в целях выяснения обстоятельств причинения вреда и определения размера убытков потерпевший в течение 5 рабочих дней с даты подачи заявления о страховом возмещении обязан представить поврежденное транспортное средство или его остатки для осмотра и проведения независимой технической экспертизы. В противном случае страховщик вправе вернуть без рассмотрения заявление потерпевшего о страховом возмещении.

    Страховое возмещение вреда, причиненного транспортному средству может осуществляться следующими способами:

    1. Путем оплаты восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства потерпевшего (возмещение причиненного вреда в натуре);
    2. Путем выдачи суммы страховой выплаты потерпевшему (выгодоприобретателю) в кассе страховщика или перечисления суммы страховой выплаты на банковский счет потерпевшего (выгодоприобретателя) (наличный или безналичный расчет).

    При наличии разногласий между потерпевшим и страховщиком относительно исполнения обязательств по договору ОСАГО, размера страховой выплаты и нарушения иных обязательств потерпевший может направить страховщику претензию с документами, приложенными к ней и обосновывающими требование потерпевшего, которая подлежит рассмотрению страховщиком в течение 10 календарных дней, за исключением нерабочих и праздничных дней, со дня поступления. В течение этого срока страховщик обязан удовлетворить требование потерпевшего о надлежащем исполнении обязательств по договору обязательного страхования или направить отказ в удовлетворении такого требования.

    Что такое регресс по ОСАГО?

    ОСАГО

    ОСАГО — это обязательное страхование автогражданской ответственности за причинение вреда жизни, здоровью и имуществу третьих лиц при эксплуатации автомобиля. Водители должны иметь при себе полисы ОСАГО. Если водитель станет виновником ДТП, нанесет вред другим участникам дорожного движения, их транспортным средствам, страховая компания возьмет возмещение ущерба на себя.

    Регресс по ОСАГО

    Мнение автомобилистов, что ОСАГО является панацеей при ДТП – ошибочное. Действительно, по ОСАГО страховая компания производит выплату потерпевшему в любом случае, даже если страхователь-виновник ДТП находился в состоянии опьянения. Но у страховых компаний в России также есть право потребовать у виновника ДТП возмещения ущерба, которое он причинил транспортному средству, жизни и здоровью третьих лиц. Это право называется регрессным требованием страховой компании или регрессом. Кроме того, в дальнейшем полис ОСАГО обойдется виновнику ДТП дороже из-за применения коэффициента нарушений, повышения базовой ставки и коэффициента бонус-малус (КБМ). Подробнее про КБМ можно прочитать в статье.

    Когда страховая компания может предъявить регрессное требование

    Согласно правилам страхования по ОСАГО, регламентированным Федеральным законом «Об ОСАГО», у страховых компаний есть серьезные основания для того, чтобы предъявить виновнику ДТП регресс.

    Перечислим нарушений, когда возмещение ущерба страховая компания возложит на водителя, ставшего виновником ДТП.

    • Умышленное причинение вреда жизни или здоровью потерпевшего.
    • Водитель находился за рулем в состоянии опьянения.
    • Водитель отказался от проверки на состояние опьянения.
    • У водителя отсутствовало право управления (вообще не было прав, не было нужной категории прав или он был лишен прав).
    • Водитель скрылся с места ДТП.
    • Водитель не был вписан в страховку ОСАГО.
    • ДТП произошло не в рамках периода использования, указанного в полисе, (если куплена страховка на не полный год, т.е. с ограниченным периодом использования автомобиля).
    • Виновник ДТП не предоставил автомобиль на экспертизу или начал его ремонт раньше, чем через 15 календарных дней (за исключением нерабочих праздничных дней) после ДТП.
    • У автомобиля не пройден техосмотр. Только для легковых такси, автобусов, грузовиков для перевозки людей и ТС для перевозок опасных грузов.
    • У автомобиля не пройден техосмотр и причиной ДТП стала техническая неисправность.
    • При заключении договора ОСАГО предоставлены недостоверные сведения, которые привели к уменьшению стоимости полиса.
    • Виновник ДТП использовал автомобиль с прицепом, при этом прицеп в ОСАГО не вписан (на прицепы граждан для легковых машин не распространяется).

    Таким образом, если виновник ДТП совершил нарушения из списка, страховщик в праве потребовать от него возмещения расходов, которые оплатила компания пострадавшей стороне.

    Суброгация

    Страховщик может также перенести свое требование на возмещения ущерба с виновника ДТП на страховую компанию, в которой его автомобиль застрахован по ОСАГО. Переход к страховщику прав страхователя на возмещение ущерба называется суброгацией.

    Заключение

    Законопослушным водителям, как можно понять из списка нарушений, не грозит получение регресса от страховщика. Будьте аккуратнее на дорогах, соблюдайте законы и не забудьте о пролонгации полиса ОСАГО в проверенной страховой компании. Оформите ОСАГО онлайн на сайте «Согласия».

    Закон о натуральном возмещении в ОСАГО вступил в силу

    Российский союз автостраховщиков (РСА) разъяснил новые нормы законодательства о приоритете натурального возмещения в ОСАГО над денежной выплатой.

    28 апреля 2017 года вступил в силу закон «О внесении изменений в Федеральный закон «Об обязательном страховании гражданской ответственности владельцев транспортных средств», устанавливающий приоритет восстановительного ремонта поврежденного транспортного средства над страховой выплатой.

    Как пояснил президент РСА Игорь Юргенс, теперь в ряде случаев автовладелец будет получать от страховой компании отремонтированный автомобиль вместо возмещения деньгами. «Такая процедура уже давно действует и успешно себя зарекомендовала в каско, когда автовладелец полностью избавлен от хлопот получения денег, а затем поиска станции, где ему отремонтируют автомобиль», — сказал он.

    Распространяться эта норма будет на новые договоры, то есть на те, которые заключены с 28 апреля. По договорам, которые были заключены до этой даты, натуральное возмещение возможно, но по договоренности страховщика и страхователя.

    Теперь при продаже полиса ОСАГО или при принятии заявления от клиента на страховое возмещение страховщик предложит список станций технического обслуживания (СТО), с которым у него заключены договоры. Закон определяет требование к таким станциям и к восстановительному ремонту в целом, которые страховщик должен соблюсти. Расстояние до СТО либо от места ДТП, либо от места жительства автовладельца (по выбору) должно составлять до 50 км. Срок ремонта автомобиля должен составлять не более 30 дней, за каждый день просрочки со страховой компании будет взиматься штраф в размере 0,5% от суммы возмещения. Гарантийный срок на ремонт составляет полгода и один год на кузовные и лакокрасочные работы. Автомобили не старше 2 лет, имеющие гарантию, должны ремонтироваться соответствующих СТО, которые имеют право проводить работы, с сохранением гарантии.

    «Если страховщик в состоянии обеспечить эти условия, то восстановительный ремонт обязателен. Если нет, то выплата производится деньгами. Однако отмечу, что здесь стоит несколько раз подумать, прежде чем отказываться. Например, станция может находиться на расстоянии не в 50, а в 60 километрах от вас. Это не такая уж большая разница, но в случае денежной выплаты будет учитываться износ, соответственно, она будет гораздо ниже, чем при возмещении в натуральной форме. Тем более, по нашим оценкам, при денежном возмещении доплата за износ может составлять до 38%», — продолжил И.Юргенс.

    Читайте также  Тк рф о выплате зп 2018 год

    Согласно закону, автовладелец имеет право предложить свою станцию, однако это необходимо согласовать со страховой компанией.

    «При заключении договора ОСАГО у страховщика может не оказаться договора с подходящей вам станцией, однако этим вопросом стоит поинтересоваться, допустим, через месяц или два. Возможно, компания включит удобную для потребителя станцию в свой реестр. Тогда можно будет внести соответствующие изменения в свой договор ОСАГО», — отметил президент РСА.

    Документ устанавливает ряд случаев, когда приоритет восстановительного ремонта не действует: причинение тяжкого либо средней тяжести вреда здоровью, смерть потерпевшего, полное уничтожения автомобиля, превышение стоимости ремонта над лимитом выплаты ОСАГО (400 000 рублей). Кроме того, денежное возмещение может быть выплачено отдельным категориям инвалидов. «Однако по договоренности со страховой компанией потерпевший может получить и в этих случаях натуральное возмещение», — пояснил И.Юргенс.

    В части процедуры взаимодействия потребителя и страховой компании практически ничего не меняется. «После ДТП автовладелец обращается с заявлением о страховом возмещении в «свою» страховую компанию, если событие может быть урегулировано в рамках прямого возмещения убытков (ПВУ), или в страховую компанию виновника, если ПВУ не работает. Страховщик после осмотра автомобиля и оформления документов дает направление на СТО для ремонта», — продолжил И.Юргенс.

    Срок ремонта в 30 дней является максимальным. «Как правило при наличии запчастей работы проводятся в течение 3-7 дней при незначительных авариях, в сложных случаях в течение 15 дней. Здесь, думаю, не должно возникнуть каких-то проблем. Другой вопрос в том, что закон обязал использовать только новые детали при восстановительном ремонте. Это сильно сужает круг потенциальных получателей этой услуги. Поставки деталей в отдаленные регионы занимают время, соответственно, в срок уложиться сложно. А праворукие автомобили, которых предостаточно на Дальнем Востоке, вообще практически выпадают из этой схемы», — рассказал И.Юргенс.

    Если потребителя не устроили результаты проведенного ремонта, то он может обратиться к страховщику с соответствующим заявлением. «СТО очень заинтересованы в работе по схеме натурального возмещения в ОСАГО. Страховые компании обеспечат им стабильный поток клиентов, поэтому в их же интересах проводить работу качественно и в срок. Ведь в случае неудовлетворительной работы страховщик расторгнет с такой станцией договор», — отметил И.Юргенс.

    «Идея документа родилась как возможность противодействия мошенничеству в ОСАГО, которое приняла уже гипертрофированные формы. Предполагалось, что мошенники, которые заинтересованы в наличных деньгах, автоматически будут исключены из взаимодействия страховщика и потребителя услуги ОСАГО, так как возмещение должно производиться в натуральной форме, то есть ремонтом. Однако в ходе работы над документом в нем появились дополнительные требования по критериям доступности СТО, по гарантийным срокам, по использованию новых деталей, что потенциально сужает использование восстановительного ремонта, соответственно, сохраняет наличность при возмещении в ОСАГО. Поэтому риски мошенничества сохраняются», — добавил И.Юргенс.

    Но в любом случае страховое сообщество возлагает большие надежды на эту реформу. «Положительный эффект мы увидим не сразу, так как действие поправок распространяется только на новые договоры. Постепенно начнет накапливаться статистика и практика применения этих норм, что в дальнейшем позволит усовершенствовать и «докрутить» этот закон», — добавил И.Юргенс.

    Могут ли отказать в выплатах по ОСАГО без техосмотра?

    Госдума планирует в окончательном чтении принять закон, «отвязывающий» получение страхового полиса от диагностической карты

    Подготовленные к третьему чтению в Госдуме поправки в законы о безопасности дорожного движения и об ОСАГО предусматривают, что с 22 августа этого года при оформлении полиса обязательной гражданской ответственности автовладельцам не понадобится предъявлять документ о прохождении техосмотра. Может ли отсутствие диагностической карты повлиять на размер страховых выплат или обернуться регрессивным иском к виновнику ДТП, разбиралась «Парламентская газета».

    Право на регресс

    Слухи о том, что отсутствие техосмотра может стать для страховщиков поводом для отказа в возмещении ущерба, стали циркулировать в Сети в период пандемии, когда было принято решение временно оформлять полисы ОСАГО без предъявления диагностической карты. Купившим такой полис было предложено до 1 ноября 2020 года всё же пройти техосмотр и проинформировать об этом страховую компанию. Сделали это далеко не все автомобилисты — отсюда и появились пугалки о возможных отказах в выплатах по ОСАГО.

    Однако, как рассказал «Парламентской газете» председатель Комитета Госдумы по финансовому рынку Анатолий Аксаков, отказать в выплате страховщики из-за отсутствия документа о прохождении ТО не могут. «На данный момент диагностическая карта нужна не как гарантия страховых выплат, а как обязательное условие для заключения договора ОСАГО. И если предлагаемые нами поправки будут приняты и мы разделим прохождение техосмотра и получение страхового полиса, то наличие договора ОСАГО будет достаточным условием для страховых выплат», — пояснил он.

    Согласно статье 14 закона об ОСАГО, не столько даже отсутствие документа о техосмотре, а истёкший срок его действия при наличии полиса даёт страховщику право предъявить регрессивные требования к виновнику ДТП. Иными словами, взыскать с него сумму причинённого ущерба. Однако это право распространяется исключительно на легковое такси, автобус, грузовой автомобиль, переоборудованный для перевозки пассажиров, и некоторые другие специальные транспортные средства. Предъявлять регрессивный иск водителю обычного авто при просроченной или отсутствующей диагностической карте страховщики не могут. А каких-либо отказов возместить ущерб по ОСАГО закон и вовсе не предусматривает, кроме отдельных случаев, оговоренных договором страхования.

    Как рассказал «Парламентской газете» автоюрист Алексей Алёхин, также правом на регрессную выплату страховые компании могут воспользоваться, если ДТП произошло из-за технической неисправности автомобиля. Но опять же это не касается владельцев «рядовых» автомобилей, а только такси, грузовиков, автобусов и спецтехники по перевозке опасных грузов.

    «Подавляющее большинство аварий происходит всё же в результате нарушения Правил дорожного движения. Поэтому страховщики, желая снизить выплаты или отказаться от них, ссылаются, как правило, на данные трассологической экспертизы, которая определяет механизм ДТП и соответствие полученных в нём повреждений автомобиля», — пояснил специалист.

    Как будут бороться с необоснованными штрафами

    Необходимость отделить прохождение ТО от получения полиса ОСАГО авторы законопроекта объясняют тем, что большое количество станций техобслуживания оказались не готовы нормально работать — частично из-за последствий пандемии, частично из-за ужесточения требований к проведению ТО. Значит ли это, что если закон будет принят, владельцев авто и вовсе освободят от техосмотра?

    Читайте также:

    Как пояснил «Парламентской газете» один из разработчиков поправок — депутат Госдумы Игорь Дивинский, предлагаемая норма касается лишь получения полиса ОСАГО, а техосмотр никто не отменял. Более того, в марте следующего года вступают в силу изменения в Административный кодекс, согласно которым штраф за отсутствие диагностической карты составит 2000 рублей.

    При этом он подчеркнул: если правоприменительная практика выявит неготовность станций техобслуживания к работе, то депутаты готовы скорректировать законодательство. «Можно обязать в каждом регионе обеспечить функционирование определённого, оптимального для данной территории, числа станций техобслуживания, которые готовы к работе в нормальном режиме. Пока это требование не будет соблюдено, необходимых условий для получения водителями документов о прохождении ТО нет. Значит, и штрафовать людей за отсутствие диагностической карты пока не стоит», — считает Дивинский.