Как уменьшить платежи по кредитам физических лиц

Показатель долговой нагрузки

Ключевым изменением в подходах к регулированию является внедрение требования по расчету показателя долговой нагрузки заемщиков (сокр. ― ПДН, англ. ― Payment-to-income ratio) с 1 октября 2019 года. Данная норма распространяется на кредитные организации (за исключением небанковских кредитных организаций, имеющих право на осуществление переводов денежных средств без открытия банковских счетов и связанных с ними иных банковских операций).

25.06.2019 Банк России принял решение установить по необеспеченным потребительским кредитам в рублях, предоставленным с 01.10.2019, надбавки к коэффициентам риска в зависимости от значений ПДН и полной стоимости потребительского кредита (займа).

Методика расчета показателя долговой нагрузки

ПДН рассчитывается кредитором как отношение среднемесячных платежей заемщика по всем кредитам и займам, в том числе по вновь выдаваемому кредиту (займу), к его среднемесячному доходу по формуле:

ПДН=среднемесячные платежи по всем кредитам (займам)/среднемесячный доход

Кредитная организация обязана рассчитать ПДН при принятии решения о предоставлении необеспеченного потребительского кредита, ипотечного кредита, кредита на финансирование по договору долевого участия в строительстве или кредита, обеспеченного залогом автотранспортного средства, в сумме 10 тысяч рублей и более или в эквивалентной сумме в иностранной валюте, а также при принятии решения о реструктуризации задолженности по таким кредитам и (или) при принятии следующих решений:

для кредитов, предоставленных с использованием банковской карты — об увеличении лимита кредитования, о продлении срока действия договора кредита;

для иных кредитов — об увеличении размера ежемесячного платежа, об изменении валюты кредита.

Вместе с тем кредитная организация вправе не рассчитывать (в том числе повторно):

  • при реструктуризации задолженности по кредиту (займу), если договор кредита (займа) содержит условия, при наступлении которых заемщик получает право исполнять обязательства по кредиту (займу) в более благоприятном режиме;
  • при обращении заемщика с требованием об изменении условий договора кредита (займа), предусматривающим либо приостановление исполнения заемщиком своих обязательств, либо уменьшение размера платежей заемщика на срок, определенный заемщиком, в соответствии со статьей Федерального закона от 21.12.2013 № «О потребительском кредите (займе)»;
  • по приобретенным правам требования.

Источники информации для расчета среднемесячного платежа (числитель показателя долговой нагрузки)

Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным другими кредиторами осуществляется с использованием следующей информации:

  • сведения, имеющиеся в кредитном отчете, предоставляемом бюро кредитных историй,
  • другая документально подтвержденная информация, оцениваемая кредитной организацией как достоверная и актуальная, например, предоставленный заемщиком и подписанный кредитором (заимодавцем) график погашения кредита (займа), оформленное и подписанное заемщиком заявление о предоставлении кредита с подписанным заемщиком подтверждением, что содержащаяся в заявлении информация достоверна, иные документы, предоставленные кредиторами (заимодавцами) и подтверждающие расчет суммы среднемесячного платежа.

Расчет среднемесячных платежей по кредитам (займам), предоставленным кредитной организацией, осуществляющей расчет ПДН, или по кредиту, заявление о предоставлении которого принято кредитной организацией к рассмотрению, и (или) индивидуальные условия предоставления которого переданы кредитной организацией заемщику, осуществляется с использованием:

  • графика платежей по кредиту (займу);
  • методов оценки средней величины ежемесячного платежа за период с даты предоставления кредита или даты расчета ПДН до предусмотренной договором даты полного исполнения обязательств по кредиту (займу).

Источники информации для расчета среднемесячного дохода (знаменатель показателя долговой нагрузки)

При расчете среднемесячного дохода заемщика в целях подтверждения его доходов кредитная организация вправе использовать:

  • подтверждающие документы, перечень которых установлен Банком России;
  • иные документы, не предусмотренные Банком России в перечне подтверждающих документов.

В настоящее время в Примерный перечень подтверждающих документов, используемых при определении величины среднемесячного дохода заемщика, утвержденный Банком России, включены:

  1. Справка о доходах физических лиц по форме 2-НДФЛ/3-НДФЛ, предоставленная физическим лицом или полученная кредитной организацией в электронном виде из информационной системы ФНС России с согласия заемщика.
  2. Справка о заработной плате с места работы, подтвержденная работодателем заемщика, в том числе если работодателем является физическое лицо, зарегистрированное в качестве индивидуального предпринимателя.
  3. Справка о размере пенсии, ежемесячного содержания судьям или ежемесячной надбавки судьям, выданная подразделением Пенсионного фонда Российской Федерации или другим государственным органом, выплачивающим пенсию заемщику.
  4. Выписка о состоянии индивидуального лицевого счета застрахованного лица в системе обязательного пенсионного страхования, полученная кредитной организацией в электронном виде из информационной системы Пенсионного фонда Российской Федерации с согласия заемщика.
  5. Справка о сумме ежемесячной денежной выплаты, ежемесячной денежной компенсации, ежемесячного дополнительного материального обеспечения, выданная государственным органом.
  6. Выписка из похозяйственной книги, содержащей информацию о личном подсобном хозяйстве, предусмотренную пунктом 2 статьи 8 Федерального закона от 07.07.2003 № «О личном подсобном хозяйстве».
  7. Выписки по счетам заемщика, на которые зачисляются заработная плата, пенсионные и (или) иные социальные выплаты, доходы от сдачи внаем (аренду) недвижимого имущества (при условии подтверждения права собственности (владения) этим имуществом) и (или) иные доходы, учитываемые кредитной организацией при определении среднемесячного дохода заемщика, предоставленные кредитными организациями, в которых открыты данные счета, на бумажном носителе или в электронном виде (в том числе сформированные системами онлайн и (или) мобильного банкинга).
  8. Документы, подтверждающие доходы физических лиц, зарегистрированных в качестве индивидуальных предпринимателей, а также адвокатов, нотариусов или иных лиц, занимающихся частной практикой, в частности:
    • декларация по единому сельскохозяйственному налогу (для индивидуальных предпринимателей, являющихся сельскохозяйственными товаропроизводителями);
    • декларация по налогу, уплачиваемому в связи с применением упрощенной системы налогообложения (для индивидуальных предпринимателей, использующих данную систему налогообложения);
    • декларация по единому налогу, уплачиваемому в виде единого дохода на вмененный доход для отдельных видов деятельности;
    • копии квитанций (платежных поручений) об уплате налогов за налоговые периоды, соответствующие периоду расчета среднемесячного дохода;
    • книга учета доходов и расходов и хозяйственных операций индивидуального предпринимателя;
    • книга учета доходов и расходов организаций и индивидуальных предпринимателей, применяющих упрощенную систему налогообложения;
    • книга учета доходов индивидуальных предпринимателей, применяющих патентную систему налогообложения;
    • книга учета доходов и расходов индивидуальных предпринимателей, применяющих систему налогообложения для сельскохозяйственных товаропроизводителей (единый сельскохозяйственный налог).
  9. Кредитные отчеты, предоставляемые бюро кредитных историй.
  10. Иные официальные документы, содержащие сведения о доходах заемщика, выданные государственными (муниципальными) органами, учреждениями, организациями или предприятиями (включая документы, выданные должностными лицами Вооруженных сил Российской Федерации и воинских формирований, а также физическими лицами, зарегистрированными в качестве индивидуальных предпринимателей).

В случае если при определении среднемесячного дохода заемщика кредитная организация использует данные кредитных отчетов, предоставляемых бюро кредитных историй, она не должна использовать иные данные о доходах заемщика.

В случае если кредитная организация использует при определении среднемесячного дохода заемщика один или несколько документов, не поименованных в перечне, утвержденном Банком России, она должна включать в расчет среднемесячного дохода заемщика наименьшую из следующих величин:

  • величина дохода, определенная на основе документов, не поименованных в перечне, утвержденном Банком России;
  • среднее арифметическое значение среднедушевого денежного дохода в регионе, в котором заемщик зарегистрирован по месту жительства или месту пребывания на территории Российской Федерации, рассчитанного за двенадцать месяцев на основе последних данных, опубликованных на официальном сайте Росстата в сети «Интернет».

При этом до 01.10.2020 при предоставлении кредитов (займов) до 50 тысяч рублей или кредитов (займов) на приобретение автотранспортного средства, по которым исполнение обязательств заемщика обеспечено залогом приобретаемого автотранспортного средства, кредитная организация вправе включать в расчет ПДН величину дохода, указанную заемщиком в заявлении на предоставление кредита (займа), и скорректированную кредитной организацией с использование методик (внутренних моделей), применяемых для оценки платежеспособности заемщика при принятии решения о предоставлении кредита.

Названы пять способов снижения кредитной нагрузки

О лучших вариантах снижения кредитной нагрузки «РГ» рассказала эксперт Национального центра финансовой грамотности, консультант по финансовой грамотности проекта вашифинансы.рф Наталья Колбасина.

1. Реструктуризация

Это изменение условий кредитного договора. При потере возможности выплачивать кредит не затягивайте и сразу сообщите о сложившейся ситуации в банк. Попробуйте договориться о реструктуризации долга. Но помните, что реструктуризация — крайняя мера. Прибегать к ней стоит в особо тяжелых случаях.

Банк может одобрить реструктуризацию в виде платежных каникул: в течение согласованного банком периода заемщик не вносит платежи по кредиту, либо вносит только проценты по долгу. Еще один вариант — пролонгация, то есть изменение срока кредита: ежемесячный платеж уменьшается, но срок кредита увеличивается.

Также банк может изменить валюту платежа, отказаться от взимания неустоек и штрафов, а также дать заемщику другие, уже индивидуальные условия.

Реструктурировать кредит можно только в том банке, где вы его оформили. Банк оставляет за собой полное право в принятии как положительного, так и отрицательного решения.

Реструктуризация не всегда выгодна заемщику. Например, банк может предложить увеличить срок кредита, сохранив при этом процентную ставку. Для заемщика это всегда переплата по кредиту в будущем.

2. Рефинансирование

Это заключение нового кредитного договора для полного или частичного погашения уже существующей задолженности. Рефинансирование долга дает возможность получить новый кредит на более выгодных условиях. При этом можно поменять сумму ежемесячного платежа, срок кредита, процентную ставку.

Если кредитов несколько, можно сделать их консолидацию. Консолидация долга — разновидность рефинансирования. Это объединение нескольких дорогих кредитов в один с меньшей процентной ставкой. Сумма платежей по кредиту снижается, а управлять одним кредитом легче, чем тремя или пятью.

Читайте также  Сколько платят донорам костного мозга в россии

Перед заключением нового кредитного договора при рефинансировании нужно обратить внимание на то, сколько вы сейчас платите по кредиту и сколько еще осталось платить, а также сколько вы платите за страховку по текущему кредиту. Сравните с тем, сколько будет нужно платить по новому кредиту с учетом страховки и дополнительных расходов на оформление.

Перекредитование выгодно, если разница между процентными ставками по ипотеке начинается от 1%, по потребительскому кредиту — от 3%. Возникающие сопутствующие расходы при рефинансировании не съедают выгоду, получаемую от разницы в процентных ставках по текущему и новому кредиту.

3. Ипотечные каникулы

Порядок и условия предоставления ипотечных каникул определены федеральным законодательством. Право на них у россиян появилось с июля 2019 года. Каникулы может получить заемщик, попавший в трудное материальное положение. Это увольнение и регистрация в качестве безработного, признание заемщика инвалидом I или II группы, временная нетрудоспособность заемщика сроком более двух месяцев подряд. Ипотечное жилье должно быть единственным, максимальная сумма кредита — 15 млн рублей, срок действия каникул — шесть месяцев.

Виды каникул: погашение процентов (гасятся только проценты, тело кредита разбивается на последующие платежи); разбивка платежей (вносится только часть ежемесячного платежа — заемщик частично платит по процентам, частично по телу кредита, а невыплаченный остаток за льготный период перераспределяется по последующим платежам); полная отсрочка (в течение льготного срока по кредиту ничего не платится, но общий срок ипотеки продлевается на период отсрочки, а после полного внесения плановых платежей заемщик должен погасить долг, который накопился за время каникул); увеличение срока ипотеки (продлевается срок действия ипотечного кредита).

Кроме того, в связи с распространением коронавируса можно получить отсрочку по ежемесячным платежам по ипотеке. Это частный случай кредитных каникул, описанных в пункте 4.

Срок подачи заявки в банк — с 3 апреля по 30 сентября 2020 года. Условие — доход заемщика снизился на 30% и более за предшествующий месяц по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год.

Кроме того, ипотека должна быть оформлена до 3 апреля 2020 года, а максимальная сумма ипотечного кредита ограничена максимум 2 млн рублей в большинстве регионов, 3 млн рублей — в Санкт-Петербурге и Дальневосточном федеральном округе, Московской области, 4,5 млн рублей — в Москве. Заемщик на момент подачи заявки не должен находиться на ипотечных каникулах 2019 года.

Отсрочка платежей в рамках ипотечных каникул из-за коронавируса для заемщиков не бесплатна. В период таких ипотечных каникул банк будет начислять процентов по ипотеке согласно договору. Проценты придется погасить после окончания льготного периода. Пени и штрафы за просрочку во время льготного периода взиматься не будут.

Главный недостаток новой программы — ограничение по суммам кредита.

4. Кредитные каникулы

Доступны для граждан и предпринимателей с 3 апреля, если они пострадали от снижения доходов из-за пандемии коронавируса.

Для их оформления установлены потолки по различным видам кредитов. Для потребительских кредитов (займов) физических лиц — 250 тысяч рублей, для потребительских кредитов (займов) ИП — 300 тысяч рублей, по кредитным картам — 100 тысяч рублей, по автокредитам — 600 тысяч рублей.

Доход заемщика должен снизиться на 30% и более за месяц, предшествующий месяцу обращения, по сравнению со среднемесячным доходом за 2019 год, а кредитный договор должен быть заключен до 3 апреля 2020 года. Срок действия кредитных каникул — до полугода, прекратить их действие можно в любой момент, уведомив банк о своем решении. Оформить кредитные каникулы можно до 30 сентября 2020 года.

Важно помнить, что это отсрочка всех платежей максимум на полгода, а не прощение долга. В период кредитных каникул банк не начисляет штрафы и пени и не требует досрочного погашения кредита.

Проценты по кредиту за этот период начисляются. Но по потребительским кредитам и кредитным картам устанавливается льготная ставка в размере 2/3 среднерыночной ставки по аналогичному виду кредита (займа), которую рассчитывает Банк России и которая актуальна на дату подачи заемщиком в банк требования об отсрочке платежей.

«Вирусные» кредитные каникулы не волшебная палочка, а дополнительная возможность продержаться в период пандемии и кризиса. Не все заемщики смогут ими воспользоваться из-за ограничений по сумме кредита и отсутствия возможности официально подтвердить снижение дохода на 30%.

Если у вас совсем плачевная ситуация — не тяните и подавайте на реструктуризацию.

5. Досрочное погашение

Если ни один из вышеперечисленных способов не подошел, попробуйте применить одну из стратегий досрочного погашения кредитов.

Первая называется «лавина». Нужно выбрать самый дорогой кредит (с максимальной процентной ставкой) и все средства бросить на его погашение. Задача — погасить его как можно быстрее, так как он самый дорогой и съедает больше всего ваших денег в виде процентов. «Лавина» приводит к наиболее быстрому закрытию всех кредитов и минимизирует суммы по имеющимся долгам. Подходит людям, которые смогут придерживаться строгой финансовой дисциплины.

Вторая стратегия называется «снежный ком». Ее суть — как можно быстрее закрыть самый маленький кредит. На процентную ставку при этом смотреть не нужно. По всем остальным кредитам совершаются только минимальные платежи (согласованная с банком схема). После закрытия самого маленького кредита снова выбирается следующий по размеру задолженности, и все усилия по погашению сосредотачиваются на нем. Недостаток — суммарная переплата будет выше, чем при «лавине».

Если сумма долга превышает 500 тысяч рублей и денег нет совсем, можно объявить себя банкротом. Заемщик может инициировать такую процедуру, если знает, что не сможет выполнить свои обязательства в срок независимо от их суммы, а также соответствует признакам неплатежеспособности и/или недостаточности имущества: сумма просроченных платежей превысила 10% всех долгов, имущество стоит меньше суммы долгов и т.д.

Более того, заемщик обязан инициировать процедуру, если сумма обязательств перед всеми кредиторами превышает 500 тысяч рублей, платежи по обязательствам просрочены на 90 дней и более, задержки платежей может еще не быть, но гражданин знает, что погашение долга одному или нескольким кредиторам приведет к невозможности погашения обязательств.

Если человек подает на банкротство по собственной инициативе, принципиальной является не сумма долга, а невозможность этот долг погасить. Но эту невозможность придется доказать в суде.

Также придется оплатить госпошлину (300 рублей), судебные издержки, публикации о банкротстве, почтовые расходы (минимум 10-20 тысяч рублей), работу финансового управляющего (25 тысяч рублей за одну проведенную процедуру + 7% от суммы, подлежащей уплате кредиторам в случае реструктуризации или от суммы, полученной в ходе реализации имущества должника). При этом введение процедур банкротства не дает гарантий, что оставшиеся после реализации имущества долги будут списаны.

Объявление себя банкротом — серьезнейший шаг, все плюсы и минусы которого необходимо тщательно взвесить.

Его плюсы: перестанет расти долг; прекратится начисление процентов, штрафов и пени по просроченным кредитам и займам; прекратятся звонки и визиты коллекторов и кредиторов.

Его минусы: после завершения банкротства гражданин в течение трех лет не может участвовать в управлении организациями; если до банкротства он был ИП, то в течение пяти лет не сможет заниматься предпринимательской деятельностью; в течение пяти лет нужно указывать на факт своего банкротства при обращении за кредитами и также пять лет нельзя будет подать на банкротство повторно.

Как правильно погасить кредит в банке

Если вы хотите погасить кредит в банке досрочно, то сначала прочитайте нашу статью: это поможет вам избежать негативных последствий.

  • Как выгодно погасить кредит досрочно
    • Анализ кредитного соглашения
    • Порядок досрочной оплаты кредита
  • Как правильно погасить аннуитетный кредит
  • Как частично погасить кредит
  • Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита
  • В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

Как выгодно погасить кредит досрочно

Выплатить банку долг раньше срока стремятся многие заемщики. Главная причина заключается в том, что это помогает избежать переплаты и снижает нагрузку на семейный бюджет.

Процесс досрочного погашения можно поделить на этапы:

  1. Проанализируйте свой портфель задолженностей.
  2. Внимательно изучите документы по кредитам.
  3. При внесении долга выберите назначение платежа:
  • полное досрочное погашение,
  • частичное погашение в пользу сокращения срока кредитования,
  • частичное погашение в пользу снижения ежемесячного платежа.
  1. Внесите оплату.
  2. Получите подтверждающие документы.

В среднем, багаж финансовой нагрузки семьи насчитывает 3 займа:

    на приобретение техники

150 000 рублей;

  • автокредит от 500 000 рублей;
  • ипотека

    4 000 000 рублей.

    До выбора займа для погашения ответьте на три вопроса:

    1. Какую сумму вы готовы внести?
    2. Как долго оплачивается кредит на настоящий момент?
    3. Есть ли другие финансовые цели, выгода по которым будет выше, чем от выплаты по займу?

    Для погашения лучше выбрать тот долг, по отношению к которому вносимая сумма будет больше. Этот способ поможет получить большую экономическую выгоду и снизить ежемесячную финансовую нагрузку.

    Планируя досрочное или частично досрочное погашение займа, помните, что нельзя переводить деньги в счет погашения со счетов ИП и юридических лиц, даже если счет этого ИП ваш, или в этой компании вы — генеральный директор.

    Читайте также  Северный 8 к какому жкх относится

    Когда банк фиксирует поступление на счет физлица больших сумм со счетов ИП или ООО, он немедленно блокирует средства согласно закону 115-ФЗ о противодействии легализации (отмыванию) доходов. Все переводы средств в счет погашения допускаются только с банковских счетов физических лиц.

    Анализ кредитного соглашения

    Прежде чем перечислять деньги на счёт, изучите договор с банком. В первую очередь следует обратить внимание на тип платежа – от этого будет зависеть стратегия погашения.

    Разберем на примере:

    Ежемесячный платёж:

    Ежемесячный платеж:

    от 5 028,28 до 2 542,25 руб.

    Переплата за весь срок:

    Переплата за весь срок:

    Тип платежа – аннуитетный.

    Ежемесячный платеж одинаковый на протяжении всего срока займа.

    Тип платежа – дифференцированный.

    Ежемесячный платеж разный, он зависит от размера долга.

    Начисление процентов: на остаток долга

    В первую очередь Иван выплатит процент за пользование средствами банка, сумма погашения основного долга будет составлять меньшую часть платежа.

    Разница заключается в структуре платежа. Сумма, которая идёт в счёт погашения основного долга, у Марии больше, чем у Ивана – 1/60 от 150 000 рублей. Благодаря этому процент к концу периода уменьшается пропорционально телу долга, и переплата по займу Марии будет ниже.

    Основной долг выплачивается дольше, переплата из-за этого становится выше, но ежемесячный платеж при этом комфортнее.

    Используя дифференцированный платёж, управлять размером переплаты проще, но в начале периода ежемесячные взносы выше, они снижаются только спустя время – это удобно не всем.

    Клиенту не всегда дается выбор. В большинстве банков при оформлении потребительского займа или ипотеки устанавливается аннуитетный тип. Дифференцированный предоставляется реже и при соблюдении особых условий, выполнить которые может не каждый.

    Чтобы определить, по какой схеме вы платите, загляните в график, который выдал вам менеджер при оформлении кредитного договора. Если выплаты в пользу основного долга будут равными это дифференцированный платёж, если наоборот, то аннуитетный.

    Порядок досрочной оплаты кредита

    Еще один важный шаг предупредить банк о желании погасить долг. Уведомить можно в офисе, с помощью онлайн-чата на сайте или выбрать нужную опцию в мобильном приложении.

    Чтобы списание произошло корректно, необходимо сообщить о назначении: списание в счет основного долга для полного погашения, в пользу снижения ежемесячного платежа или сокращения срока кредитования.

    В Совкомбанке процесс выглядит так:

    1. Уведомление банка с указанием типа досрочного погашения.
    2. Получение рекомендации по дате внесения платежа.
    3. Внесение средств на счёт.
    4. Списание денег по назначению.
    5. Получение справки об отсутствии долговых обязательств.

    Как правильно погасить аннуитетный кредит

    Правила выплаты долга с аннуитетной системой платежа заключаются в добросовестном ежемесячном выполнении обязательств по установленному графику.

    Если вы решили выплатить долг раньше

    На этапе изучения документов стоит обратить внимание на пункт о досрочной оплате. Обычно банки прописывают условия, где указывают на порядок действий при полной или частичной выплате по договору.

    Например, если срок займа короткий, то досрочное погашение может быть запрещено или доступно только внесение суммы до полной выплаты, а на частичную наложен мораторий.

    Обратите внимание на требования кредитора, их нарушение может отразиться на вашей кредитной истории или привести не к тому результату, на который вы рассчитывали.

    Если препятствий для оплаты раньше срока нет, то порядок действий следующий:

    1. Сообщите банку о намерении закрыть долг раньше установленного срока.
    2. Запросите точную сумму для выплаты с учетом процентов, которые будут начислены на момент внесения.
    3. Уточните рекомендуемую дату зачисления денег.
    4. Внесите сумму.
    5. Запросите документы о снятии с вас обязательств.

    Если вы выплачиваете займ уже более половины срока, полное досрочное погашение не принесет вам экономической выгоды, так как процент банку при аннуитетной схеме платежа выплачивается в самом начале периода.

    В таком случае лучше платить согласно графику и воспользоваться полагающимся вознаграждением: в некоторых случаях можно вернуть стоимость страховки, а Совкомбанк, например, вернет всю сумму переплаты.

    Как частично погасить кредит

    Несмотря на то, что более популярной схемой является аннуитетная, мы разберем все сценарии быстрого погашения займа.

    Как повлияет частичное внесение на кредиты Ивана и Марии:

    Ежемесячный платеж:

    Ежемесячный платеж:

    от 5 028,28 до 2 542,25 руб.

    Переплата за весь срок:

    Переплата за весь срок:

    Ежемесячный платёж:

    Новый ежемесячный платёж:

    3 965,74 — 1 609,51 руб.

    Переплата после:

    Переплата после:

    Изменения:

    Изменения:

    Основные правила частичного досрочного погашения:

    • проверить договор на отсутствие ограничений;
    • определиться, в пользу чего будет списана сумма: сокращение срока или платежа;
    • связаться с банком и сообщить о намерении погасить часть задолженности;
    • получить рекомендации о дате внесения и списания;
    • получить перерасчет, согласно выбранным целям.

    Существует еще один популярный способ частичной выплаты по займам. Некоторые клиенты вносят двойной платеж, который банк автоматически засчитывает в пользу сокращения срока выплат. Иногда это вызывает непонимание со стороны заёмщика, так как его ожидания направлены на снижение ежемесячной нагрузки.

    Поэтому стоит обратить внимание менеджера банка, что внесенные деньги направлены на конкретную цель, это касается даже небольших сумм. Если по договору нет ограничений, то средства будут зачтены по назначению.

    Что выгоднее: сокращать ежемесячный платеж или срок кредита

    Первое при частичном досрочном погашении долга это выбор между:

    • перерасчетом в пользу сокращения срока,
    • перерасчетом в пользу сокращения суммы платежа.

    Если рассуждать с точки зрения экономии, то выгоднее уменьшать количество месяцев, так переплата будет ниже. Иногда в жизни человека возникают финансовые сложности: сокращают на работе, задерживают выплаты, подводит здоровье, тогда лучше внести средства в пользу сокращения суммы ежемесячного платежа, это поможет избежать просрочек, но экономическая выгода будет меньше.

    В каких случаях страховая компания выплачивает кредит

    На примере наших заемщиков, расскажем, в каких ситуациях страховка поможет сократить ущерб от возможных проблем.

    При оформлении займа у Ивана страхование жизни и здоровья было обязательным условием выдачи кредита.

    На полученный займ Мария приобрела дачный участок с небольшим строением, поэтому страхование залогового имущества подходило ей больше.

    Если не вдаваться в индивидуальные подробности каждого отдельного случая, такой полис позволит переложить обязательства по кредитному договору на страховую компанию в случае:

    Страховая компания возьмет на себя финансовые обязательства в том случае, если дачный участок пострадает в результате внешних факторов, не зависящих от Марии: пожара, наводнения и других стихийных бедствий.

    В случае со страховыми продуктами нет единого алгоритма, каждый полис индивидуален, часто он трансформируется под потребности конкретного клиента.

    Вобщей традиции – игнорировать этот финансовый инструмент и прибегать к нему только в крайних ситуациях. Чтобы страховой полис работал, а не был платным приложением, внимательно изучайте предложенные на рынке варианты.

    Иногда правильно выбранная страховка может не только сократить ущерб, но и улучшить качество жизни.

    Памятка по погашению кредита

    Погашение кредита осуществляется ежемесячными равными (аннуитетными) платежами.

    Размер платежа указан в информационном письме, содержащем график погашения потребительского кредита и уплаты процентов, которое вы получаете вместе с экземпляром кредитного договора.

    Сумма, указанная в графе «Общая сумма платежа в погашение» включает в себя:

    • сумму платежа в погашение основного долга;
    • проценты, подлежащие оплате в плановую дату.

    Льготный платеж

    Подключите услугу Льготный платеж при оформлении кредита. Это позволит снизить размер первых платежей (до 3-х шт.), которые будут состоять только из процентов по кредиту без основного долга. Услуга предоставляется бесплатно.

    Кредитные каникулы

    Каждые полгода (не ранее 6 месяцев с даты выдачи кредита и не позднее 3 месяцев до окончания кредита) вы можете воспользоваться услугой «Кредитные каникулы». Это услуга, позволяющая пропустить один любой плановый платеж (основной долг + проценты + комиссия за страхование) в течение действия кредитного договора. Пропущенный платеж сдвигается на следующий период с одновременным увеличением срока кредита.

    • для подключения услуги (если не подключена автоматически при выдаче кредита) необходимо обратиться в дополнительный офис банка;
    • для активации услуги (для пропуска платежа) необходимо обратиться в центр телефонного обслуживания 8 (800) 100-24-24 либо в дополнительный офис банка в любую дату, кроме даты ежемесячного платежа. Услуга предоставляется бесплатно.

    Ежемесячное погашение осуществляется путем внесения суммы платежа на ваш текущий банковский счет либо на счет платежной банковской карты ВТБ.

    Платежи необходимо осуществлять до 19:00 числа, указанного в информационном письме, содержащем график погашения. Если вы не внесли необходимую сумму на ваш текущий банковский счет или на платежной банковской карты в срок, то с даты планового платежа эта сумма считается просроченной.

    Если сумма, внесенная на ваш банковский счет, превышает общую сумму платежа, остаток может быть использован для погашения ежемесячного платежа в следующем месяце.

    Пополнить свой текущий банковский счет вы можете:

    • Перевод с карты на карту (необходимо учесть 3 дня на перевод);
    • Наличными деньгами в любом дополнительном офисе или филиале ВТБ;
    • Переводом из филиала ВТБ или другого банка (необходимо знать все реквизит вашего счета;
    • Наличными деньгами через сеть Золотая Корона — Погашение кредитов;
    • В почтовом отделении «Почты России»* путем перевода без открытия счета в рублях РФ.

    Пополнить счет платежной банковской карты вы можете:

    • Перевод с карты карту (необходимо учесть 3 дня на перевод);
    • Через банкомат ВТБ с функцией приема наличных денежных средств (обязательно иметь при себе банковскую карту);
    • Через операционную кассу ВТБ (обязательно иметь при себе банковскую карту);
    • Через дополнительный офис или филиал ВТБ (достаточно знать номер счета карты);
    • Через сеть Золотая Корона — Погашение кредитов;
    • Переводом из другого банка (необходимо знать все реквизиты вашего счета карты);
    • Переводом по всей территории РФ в отделениях «Почты России».*
    Читайте также  Какие документы нужны для штампа рвп

    Пополнить ваш текущий банковский счет и счет платежной банковской карты, открытые в рублях РФ, может любое лицо, обратившись в дополнительный офис или филиал ВТБ.

    Погашение задолженности по кредиту производится путем списания банком денежных средств со счета в безакцептном порядке. Безакцептное списание средств со счетов, открытых в «ВТБ-Онлайн», не производится. Списание со счета платежной банковской карты возможно только в случае, если карта активна.

    Для досрочного погашения кредита вам нужно зарегистрировать распоряжение в ВТБ-Онлайн или по телефону центра клиентского обслуживания. Регистрация распоряжения возможна не менее чем за один рабочий день до даты планового погашения (в соответствии с пунктом 5.2.2. кредитного договора).

    При этом частичное досрочное погашение осуществляется в любой день. Сумма досрочного погашения должна быть не менее суммы, указанной в п; 5.2.3 кредитного договора.

    При частичном досрочном погашении вы можете либо уменьшить ежемесячный платеж при сохранении срока кредитования, либо сократить срок кредита при сохранении текущего размера ежемесячного платежа. В заявлении на досрочное погашение необходимо указать, какой из этих вариантов вы выбираете.

    Для приблизительного расчета вариантов частичного досрочного погашения предлагаем воспользоваться калькулятором:

    Полное досрочное погашение осуществляется в любой день, следующий за датой оформления заявления на досрочное погашение.

    Если в день досрочного погашения на ваших банковских счетах, открытых в ВТБ, не будет суммы, указанной в заявлении на досрочное погашение, данное заявление аннулируется и погашение проходит в обычном порядке — по графику, содержащемуся в информационном письме.

    Узнать адреса отделений банка вы можете на сайте ВТБ в разделе «Офисы» или у оператора центра телефонного обслуживания.

    Получить дополнительную информацию (в том числе остаток текущей задолженности, размер ежемесячного платежа по кредиту) вы можете в ВТБ-Онлайн или центре телефонного обслуживания по телефонам: 8 (495) 777-24-24 и 8 (800) 100-24-24.

    * Для осуществления перевода в отделениях «Почты России» необходимо:

    • Получить в ВТБ бланк почтового перевода, содержащий сумму погашения кредита и необходимые реквизиты клиента;
    • Прийти в любое отделение «Почты России» и сообщить о своем намерении перевести денежные средства в счет погашения кредита, полученного в ВТБ;
    • Предъявить бланк почтового перевода и паспорт;
    • Подписать бланк почтового перевода;
    • Внести сумму перевода и оплатить комиссию;
    • Получить чек об оплате.

    Комиссию за отправку перевода для погашения кредита ВТБ уточняйте в отделениях «Почты России».

    Обращаем ваше внимание, что переводы для погашения кредитов в отделениях «Почты России» необходимо осуществлять заблаговременно: не позднее чем за 8–9 рабочих дней до окончания платежной даты (платежного периода).

    Как уменьшить или списать долги по кредитам

    С финансовыми трудностями может столкнуться любой. Если проблемы только начались, справиться с ними легче, а если ситуация успела выйти из-под контроля, люди нередко начинают паниковать. Задолженность по кредиту парализует, особенно если она большая. Мы в ЭОС прекрасно это понимаем и хотим помочь своим клиентам. Уменьшить размер задолженности реально: главное — не бояться и самостоятельно делать шаги навстречу возможностям. Расскажем, что можно сделать.

    Содержание статьи

    • Реструктуризация и гибкий график
    • Участие в акции прощения
    • Рефинансирование
    • Уменьшение суммы через суд
    • Банкротство
    • Заключение

    Реструктуризация и гибкий график

    В банке

    Если кредит еще находится в банке, первый шаг — позвонить и узнать, каким образом можно погасить задолженность. Обычно для кредитора выгоднее предложить заемщику новые условия, чем отказать и потерять возможность вернуть средства. Возможно, Вы сможете погасить кредит по частям или реструктурировать — изменить так, чтобы условия стали более лояльными для заемщика. Например, уменьшить платеж за счет удлинения срока.

    • Программами реструктуризации можно пользоваться, если проблемы только-только начались, и серьезной задолженности еще нет.
    • В случае с задолженностями, которые длятся месяцами и годами, банк решает вопрос в индивидуальном порядке.

    В ЭОС

    Коллекторское агентство ЭОС таких сложностей лишено: каждому клиенту мы предлагаем составить выгодный график погашения. Даже если суммы будут маленькими, такие выплаты — уже шаг к закрытию долговых обязательств. Вы сможете сами решить, какой платеж станет для Вас посильным и удобным. Дальше дело за малым — выплачивать его каждый месяц. А если Вы столкнетесь с финансовыми трудностями, просто дайте нам знать. Мы обязательно предложим что-нибудь, чтобы помочь, и это решение будет зависеть от ситуации. ЭОС старается придумать оптимальный способ в каждом конкретном случае.

    Участие в акции прощения

    Эта возможность зависит от кредитора. ЭОС регулярно проводит акции прощения: списывает часть задолженности своих клиентов и тем самым уменьшает общую сумму. В зависимости от условий списать можно до 50 % задолженности — это серьезно снимает с человека нагрузку, и выплачивать ему остается куда меньше. Для тех, кто уже столкнулся с проблемами, такие акции — способ быстрее избавиться от обязательств и начать жизнь, свободную от задолженностей. Мы приурочиваем акции прощения к праздникам, также в агентстве постоянно действуют скидки для именинников и людей старшего возраста.

    • Можете просмотреть список акций, которые актуальны сейчас, в соответствующем разделе сайта. Там же указаны условия по ним.
    • Позвоните в ЭОС и уточните, на какие скидки Вы можете претендовать. Оператор предложит поучаствовать в одной из активных акционных программ.

    Рефинансирование

    Способ подходит для тех, кто недавно столкнулся с трудностями, и кредитная история еще не успела испортиться. Если кредит находится в банке, и по нему тяжело платить, можно рефинансировать обязательства — погасить за счет нового кредита. Это делается в том же банке или в другом в зависимости от пожеланий заемщика. Таким же образом можно объединить несколько обязательств в одно — консолидировать.

    • Если кредит находится в коллекторском агентстве, то кредитная история, скорее всего, уже испорчена. Банки вряд ли согласятся на такой кредит, а в МФО обращаться не стоит: высокие проценты по микрозаймам скорее ухудшат ситуацию, чем исправят.
    • В таком случае оптимальный вариант — договориться с представителями агентства. Если коллекторы работают в соответствии с законом, они могут сами предложить удобный для клиента график выплат.

    Уменьшение суммы через суд

    Если платежей по кредиту долго не поступает, кредитор вправе обратиться в суд с требованием возбудить исполнительное производство. В дело вступят судебные приставы: у них есть максимальные государственные полномочия взыскать средства в пользу кредитора. Но некоторые используют судебное разбирательство как способ уменьшить сумму задолженности:

    • суд вправе аннулировать пени и штрафы, начисленные заемщику;
    • для этого во время разбирательства заемщик должен подать соответствующее заявление.

    Это способ уменьшить долговую нагрузку, если дело уже дошло до суда. Но специально доводить до него не стоит: судебные приставы имеют куда больше полномочий, чем кредитор. Они вправе арестовывать имущество и счета, реализовывать ценные вещи с аукциона, автоматически удерживать часть дохода. Сотрудничество с ЭОС выгоднее: удобный график платежей мы предлагаем сами, а можем списать часть задолженности в рамках акции. При этом Вы не теряете имущество и право распоряжаться счетами.

    Банкротство

    Сейчас процедуру часто представляют как универсальную меру по избавлению от задолженностей. В какой-то степени это правда: если у заемщика не находят имущества, которое можно реализовать, обязательства списывают. Но банкротство далеко не так выгодно, как кажется. Оно накладывает на заемщика ограничения: например, необходимость сообщать о своем статусе при попытке оформить кредит, запрет занимать руководящие должности, или быть учредителем компании. Во время процедуры банкротства могут аннулироваться ранее завершенные сделки, а счетами в этот период управляет финансовый управляющий — человек не имеет права пользоваться ими сам. Если у заемщика найдется дорогое имущество, его реализуют в счет задолженности. Банкротство распространяется не на все обязательства — алименты и задолженность по ЖКХ останутся. Так что прибегать к этой процедуре следует, только если никаких других вариантов не осталось.

    Заключение

    Если Ваша задолженность в ЭОС, Вам нет нужды дожидаться судебного разбирательства или подавать на банкротство. Мы регулярно проводим акции прощения и предлагаем своим клиентам удобный для них график погашения кредита, и это выгоднее, чем суд или финансовая несостоятельность. Не переживайте. Лучше позвоните нам: найти выход можно почти всегда.

    Если у Вас возникли вопросы, то мы готовы предложить анонимную консультацию. Воспользуйтесь услугой анонимный звонок и просто начните диалог с оператором. Доверительные отношения между оператором ЭОС и клиентом — залог успешного разрешения финансовых проблем.

    Как работает анонимный звонок?

    Позвоните на номер анонимной линии ЭОС
    8 800 775 02 04
    с 8:00 до 20:00 мск

    Задайте все интересующие Вас вопросы

    Получите консультацию оператора

    Анонимная горячая линия.
    Проконсультируйтесь по вопросам погашения задолженности в компании ЭОС, не раскрывая личных данных.