Где узнать о задолженности перед кредитоспособности

Как вести переговоры с клиентами об условиях оплаты?

Перед согласованием условий оплаты

Когда вы соглашаетесь предоставить вашему клиенту торговый кредит , вы фактические соглашаетесь отложить поступление денежных средств в вашу компанию, даже если выставленный счет был подписан, а стоимость реализованных товаров или услуг учтена. Поэтому вы должны убедиться, что ситуация с вашим денежным потоком позволяет вам предоставлять кредит.

Вот почему перед согласованием условий предоставления кредита необходимо провести тщательный анализ вашего оборотного капитала. Рост дебиторской задолженности может уменьшить ваш свободный денежный поток и затруднить осуществление ваших текущих операций и инвестиций.

Также полезно проверить, достаточно ли у вашей компании финансовых резервов на случай возникновения осложнений с недобросовестным плательщиком.

Чтобы узнать больше об управлении денежным потоком, прочитайте нашу электронную брошюру «Как защитить ваш денежный поток. Руководство для малых и средних предприятий» или ознакомьтесь с нашей статьей «Как составить прогноз движения денежных средств» ..

Оцените кредитоспособность вашего клиента

Аналогичным образом рекомендуется еще до согласования условий оплаты изучить финансовое положение вашего клиента (например, путем проверки кредитоспособности), чтобы оценить его способность платить вовремя.

Финансовая отчетность клиентской компании позволяет оценить ее платежеспособность в краткосрочной и среднесрочной перспективе. В частности, вам следует взглянуть на операционный денежный поток (т.е., на денежные средства, полученные от текущих операций), а также на отношение задолженности к доходу по сравнению со средними показателями по отрасли.

Вы также можете запросить кредитную историю вашего клиента, в которой будет содержаться подробное описание его платежной дисциплины в отношении других компаний. Кредитная оценка – это показатель финансовой стабильности компании. Она показывает, насколько вероятно, что клиент заплатит вам вовремя. Оценка обычно варьируется от 1 до 100, где 75 – это отличный показатель. Некоторые банки и компании предлагают услуги по составлению таких кредитных историй и кредитных оценок.

Помимо чисто финансовых аспектов, полезно также узнать, какая репутация вашего клиента и его банка, и собрать информацию об их деловой практике и топ-менеджерах: коммерческое кредитование основывается на доверительных отношениях.

Договоритесь о самых лучших для вашей компании условиях оплаты

Что нужно учесть?

Для оценки кредитоспособности вашего клиента и согласования соответствующих условий оплаты могут быть приняты во внимание и другие объективные факторы, не имеющие отношение к финансовой стороне дела:

  • Размер клиентской компании: взаимодействие с небольшим клиентом зачастую сопряжено с более значительным риском и более существенными расходами.
  • Срок службы товара: если поставляемый товар является скоропортящимся или имеет короткий срок хранения, его залоговая стоимость, которая в конечном итоге может служить гарантией в случае неуплаты, будет быстро снижаться. В этом случае предпочтительны короткие сроки оплаты.

Основные условия оплаты счета

«Условия продажи» (стоимость, объем, доставка, способ оплаты и дата оплаты) являются наиболее важными положениями вашего договора. Они должны быть обозначены предельно четко.

В вашем договоре торговый кредит материализуется в виде «кредитной линии». Должен быть подробно указан график платежей. Это отличается от предоплаты, которая предполагает оплату до доставки товара, и от оплаты при доставке товара.

В случае кредитной линии клиент может договориться о скидке при досрочной оплате счета или о поощрительной скидке, если оплата производится вовремя. Такой механизм может быть весьма действенным: он побуждает вашего клиента платить быстро и в конечном итоге повышает его лояльность.

Пример. Клиенту предоставляется торговый кредит на следующих условиях: при оплате в течение 10 дней ему дается скидка в размере 5%. В противном случае полная сумма подлежит оплате в течение 30 дней.

Вы также можете договориться о частичном авансовом платеже или депозите в качестве альтернативы более длительным срокам оплаты.

Как обеспечить своевременную оплату

Вы можете задействовать несколько рычагов, чтобы обеспечить своевременную оплату:

Всегда выставляйте счет как можно скорее и просите клиента подтвердить получение. Запишите реквизиты счета и свяжитесь с клиентом по мере приближения срока оплаты, не дожидаясь просрочки. Это особенно важно, если счет на большую сумму. Если клиент пропустит крайний срок оплаты, продолжите диалог.

  • Оперативно отслеживайте просрочки платежей. Например, вы можете наладить автоматический процесс отправки клиентам напоминаний об их платежных обязательствах.
  • Если клиент не соблюдает сроки оплаты, вы может потребовать уплаты штрафов и процентов по непогашенной задолженности. Но если финансовое положение клиента уже ухудшилось, штрафы будет взыскать так же трудно, как и основную задолженность.
  • В самом крайнем случае дополнительной гарантией могут служить активы клиента. Но такая гарантия может быть получена только после длительных и дорогостоящих судебных разбирательств.

Долгосрочные отношения с клиентами

За техническими и финансовыми аспектами переговоров об условиях оплаты стоит комплексная стратегия ведения бизнеса. Вы должны спросить себя, какие отношения вы хотели бы наладить с вашим клиентом в долгосрочной перспективе.

Если клиент демонстрирует постоянство и лояльность, он должен быть вознагражден за это. Такие клиенты формируют основу вашего бизнеса, обеспечивают повторяемость заказов и, в конечном итоге, стабильность вашего операционного денежного потока.

Если возникает просрочка платежей, вам все равно необходимо поддерживать хорошие отношения с клиентом и снимать возникающую напряженность, чтобы просрочка не превратилась в неоплату.

В заключение следует подчеркнуть, что не существует волшебной формулы, позволяющей согласовать идеальные условия оплаты. Но глубокое понимание вашего финансового положения и положения вашего клиента, а также четкая стратегия ведения бизнеса могут помочь вам заложить твердую основу для ведения переговоров. Если у вас при этом будет оформлен полис кредитного страхования, то вы сможете контролировать финансовое положение вашей компании и обеспечить надежное управление своим клиентским портфелем.

Как проверить свою кредитную историю Версия для печати

Если вы когда-либо оформляли банковский кредит, то у вас сразу же начнет формироваться кредитная история, в которой будут храниться данные о кредитах, сроках возврата и просрочках.

Важно иметь хорошую кредитную историю. Это ваш положительный имидж для банков и микрокредитных организаций, а значит вы сможете брать крупные кредиты на покупку автомобиля или квартиры.

В этом материале рассказано о том, как проверить свою кредитную историю и какими услугами пользоваться для её мониторинга.

Зачем нужна кредитная история

Кредитная история важна не только для банков, но и для вас. Имея положительную историю, вы сможете с легкостью взять кредит на большую сумму. И наоборот – если вы платили не вовремя или вовсе перестали платить по прошлым кредитам, то банк может не одобрить заем. Если же вы ни разу не брали кредит, то записей в вашей кредитной истории не будет.

При оформлении на вас займа, банки запрашивают данные в кредитных бюро. Например, вы брали кредит и погасили его точно в срок. Эта информация зафиксирована в вашей кредитной истории. Позже вы оформляете кредит в другом банке, который видит, что предыдущий кредит вы вернули вовремя, и воспринимает вас как ответственного клиента. Любой банк хочет быть уверен в возврате выданных средств и кредитовать надежных людей. Вот почему важно следить за своей кредитной историей.

Как узнать кредитную историю

По закону один раз в календарный год каждый гражданин Казахстана может узнать свою кредитную историю бесплатно. При повторном запросе в течение одного календарного года стоимость услуги составляет 400 тенге.

В данный момент мы рекомендуем воспользоваться одним из следующих способов получения услуги в режиме онлайн:

  • Через сайт Первого кредитного бюро или мобильное приложение 1CB.kz (требуется ЭЦП);
  • Через онлайн услугу Получение персонального кредитного отчета. Заполните заявку, подпишите с помощью электронной цифровой подписи и сможете увидеть результат в «Личном кабинете».

В оффлайн режиме услуга предоставляется при предъявлении удостоверения личности:

  • В филиалах НАО ГК «Правительство для граждан»;
  • В отделениях АО «Казпочта».

Из-за пандемии коронавируса офисы Первого кредитного бюро временно приостановили обслуживание клиентов в режиме оффлайн.

Что делать, если в кредитной истории неверная информация

Если вы получили кредитный отчет и обнаружили в нем неверную информацию, пожалуйста, сообщите об этом в банк и приложите подтверждающие документы.

Вы также можете оспорить информацию в своей кредитной истории с помощью отдельного бесплатного онлайн-сервиса Оспаривание информации в кредитной истории Первого кредитного бюро на портале eGov.kz.

С помощью этой услуги вы можете отправлять спорную информацию на основе ранее сгенерированного кредитного отчета. В результате в течение 15 рабочих дней вы получите письмо о внесенных изменениях и исправленный личный кредитный отчет или письмо о точности информации, отраженной в текущем личном отчете.

Часто задаваемые вопросы о кредитной истории

Вопрос №1. Отражается ли в кредитном отчете получение отсрочки платежей по займам и социальной выплаты?

Нет, отсрочка платежей по банковским кредитам и микрозаймам, а также социальная помощь для граждан, потерявших доход в связи с введением чрезвычайного положения и карантина, не являются основанием для ухудшения кредитной истории заемщика.

Вопросы предоставления кредита решаются банками второго уровня самостоятельно, исходя из возможностей заемщика и кредитной политики банка. В соответствии с Законом «О государственном регулировании, контроле и надзоре финансового рынка и финансовых организаций» уполномоченный орган не вправе вмешиваться в деятельность финансовых организаций, за исключением случаев, предусмотренных законодательными актами Республики Казахстан.

Вопрос №2. Могут ли банки отказать в выдаче кредита, если кредитная история «испорчена»?

Да, могут. Самая распространенная причина отказа в кредите – это просрочки по кредитам, которые отражаются в кредитной истории. Кредитная история – это ваше досье заемщика, где есть записи о ваших кредитных обязательствах. Когда вы оформляли кредит и на какую сумму? Платили вовремя или с задержкой? Обращались ли за кредитами в другие банки? Выступали созаемщиком или гарантом? Всё это заносится в базу кредитных историй. При оформлении займа банк запрашивает данные о потенциальном клиенте в кредитных бюро.

Читайте также  Ешение уголовных дел в самаре

Кстати, в кредите вам могут также отказать, если есть неоплаченные штрафы, налоговая задолженность и т.д.

Вопрос №3. Как банки принимают решение по выдаче займа?

Перед тем как принять решение о выдаче займа, банки оценивают финансовое состояние потенциального заемщика для определения его кредитоспособности, платежеспособности, финансовой устойчивости. Банки целостно оценивают стабильность и размер доходов клиентов. Для банков важно наличие официального дохода, непрерывность пенсионных отчислений в течение последних шести месяцев, отсутствие прочей негативной информации, обнаруженной в результате проверки заемщика, залогового имущества и т.д.

Также банки осуществляют расчет долговой нагрузки клиента. В случае, если общих доходов клиента с учетом долговой нагрузки недостаточно для осуществления платежей по кредитам, автоматизированная система скоринга отказывает в выдаче кредита.

Вопрос №4. Куда обращаться по вопросам отказа банка в выдаче кредита?

По вопросам отказа в выдаче кредитов потенциальным заемщикам необходимо обратиться в банки второго уровня для получения консультаций и разъяснений. Если банком было отказано в рассмотрении вашего обращения и диалог с банком оказался не результативным, вы можете обратиться в Агентство РК по регулированию и развитию финансового рынка:

  • письменно в Агентство по адресу: А15С9Т5, г. Алматы, Коктем 3, д.21;
  • посредством электронной почты: TAL@finreg.kz,info@finreg.kz;
  • посредством мобильного приложения «Fingramota Online» (ссылки для скачивания в App Store, в Play Market, также доступна web-версия);
  • через электронную форму раздела «Обратная связь» на сайтах www.finreg.kz и www.fingramota.kz;
  • в Управления региональных представителей Агентства – по территориальной принадлежности.

Вопрос №5. Сколько хранится кредитная история?

В соответствии с Законом «О кредитных бюро и формировании кредитных историй в Республики Казахстан» кредитное бюро обеспечивает хранение информации в отношении субъекта кредитной истории в течение 10 лет после даты получения последней информации о нем. Аннулирование кредитных историй заемщиков не допускается.

Вопрос №6. Можно ли исправить плохую кредитную историю?

Можно улучшить свою кредитную историю. Такая возможность появилась не так давно для заемщиков, имеющих просроченные займы.

Кредитное бюро может присвоить кредиту (банковский заем или микрозайм), по которому была или есть просроченная задолженность свыше 90 дней, статус «реабилитирован». Это происходит в следующих случаях:

  • по истечении 12 календарных месяцев после погашения задолженности по кредиту. Например, если заемщик по состоянию на 1 января 2020 года полностью погасил задолженность по кредиту, то по состоянию на 1 января 2021 года кредитное бюро должно присвоить кредиту статус «реабилитирован»;
  • при отсутствии просрочек свыше 30 календарных дней после реструктуризации или рефинансирования кредита в течение последних 12 последовательных календарных месяцев, после погашения свыше 50% суммы задолженности, имевшейся на дату реструктуризации или рефинансирования.
  • например, если общая сумма займа составляет 500 тыс. тенге и заемщик погасил свыше 250 тыс. тенге до 1 января 2020 года (1 января 2020 года – дата реструктуризации и рефинансирования), при этом в течение 2020 года заемщик не допускал просрочек свыше 30 календарных дней, то по состоянию на 1 января 2021 года кредитное бюро должно присвоить кредиту статус «реабилитирован»;
  • при отсутствии просрочек свыше 30 календарных дней в течение последних 12 последовательных календарных месяцев, после погашения просроченной свыше 90 календарных дней задолженности. Например, если заемщик по состоянию на 1 января 2020 года погасил просроченную задолженность по кредиту и в течение 2020 года не допускал просрочек свыше 30 календарных дней, то по состоянию на 1 января 2021 года кредитное бюро должно присвоить кредиту статус «реабилитирован».

Вопрос №7. Можно ли удалить негативную информацию из кредитной истории? Стоит ли верить организациям, предлагающим данную услугу?

Если кто-то вам предлагает «улучшить» вашу кредитную историю за определенную плату или удалить из персонального кредитного отчета негативную информацию, не верьте – это мошенники! Бывают случаи, когда мошенники берут кредиты по чужим документам. Поэтому рекомендуем проверять кредитную историю раз в год, даже при отсутствии кредитов.

К слову, по закону один раз в календарный год каждый гражданин Казахстана может получить свою кредитную историю бесплатно: в кредитном бюро, их два: Государственное кредитное бюро и Первое кредитное бюро, а также онлайн на сайте электронного правительства.

Как узнать задолженность по кредиту в Сбербанке

На что влияет задолженность? Последствия непогашенного долга

Банки ценят клиентов, которые грамотно рассчитывают свои финансовые возможности, берут реальные суммы и своевременно возвращают долг. Непогашенные обязательства – источник проблем и для заемщиков, и для кредиторов. К возникновению просрочки может привести даже маленькая недоплата. Результат – испорченная кредитная история. Но это еще не все. Должника ждет «букет» последствий, связанных с удорожанием кредита.

  • увеличение процентной ставки;
  • начисление пеней и штрафов за каждый день неоплаты;
  • судебные разбирательства, возбуждение судебного производства;
  • продажа долга коллекторским агентствам;
  • реализация залогового имущества.

Знать точный остаток текущего долга важно при подаче заявки на ссуду в другом банке. Финансовые организации, рассматривая заявки, всегда делают расчет кредитоспособности клиентов. Суммируются все платежи пользователей, включая коммунальные счета, выплаты по исполнительным листам и алименты. И вопрос «как узнать, есть ли задолженность по кредиту?» больше всего интересует клиентов крупнейшего кредитора страны, поскольку эта организация имеет самую масштабную сеть офисов не только по Москве, но и по всей России.

Как уточнить размер задолженности в ПАО «Сбербанк»?

Выяснить остаток по кредитному долгу можно несколькими способами. Каждый заемщик вправе выбрать тот вариант, который подходит лично ему.

  • Через Интернет.

«Продвинутым» пользователям не составит труда узнать остаток по кредиту в Сбербанке дистанционно. Для этого достаточно иметь доступ к «Личному кабинету» на сайте учреждения или в мобильном приложении. Тем, кто еще не умеет определять размер непогашенного долга «онлайн» самостоятельно, стоит воспользоваться пошаговым руководством, которое есть на портале банка.

Чтобы узнать задолженность по кредиту в Сбербанке, не выходя в глобальное пространство, следует связаться с оператором колл-центра финансовой компании по телефону 8-800-555-5550. Соединившись со специалистом (роботом), нужно назвать номер кредитного договора и реквизиты паспорта. Озвученные данные проверяются, и заемщик узнает остаток по кредиту.

Сбербанк, как и другие финансовые учреждения, не предоставляет информацию о состоянии ссудной задолженности только по фамилии. Чтобы подтвердить право на запрос баланса, следует назвать сотруднику банка персональные данные (Ф.И.О. полностью и реквизиты паспорта), а также номер кредитного договора.

  • В устройствах выдачи наличности.

Банкомат – многофункциональное устройство. Чтобы воспользоваться им для уточнения остатка на карте, потребуется любой магнитный образец, выпущенный на имя заемщика. Необходимо вставить «пластик» в банкомат, ввести PIN-код и отыскать пункт «Оплата кредитов». Те же опции есть и в терминалах. Только в них вместо карты вводится номер кредитного договора.

Как узнать остаток по кредиту в Сбербанке, если ни один из вышеописанных способов не подходит? Есть еще несколько вариантов.

Во-первых, узнать о состоянии задолженности можно без самостоятельного звонка в банк. В некоторых случаях представители кредитной организации оповещают заемщиков по собственной инициативе. Однако такой звонок будет сигнализировать о том, что у клиента образовалась просрочка перед банком.

Клиенты, подключившие услугу «Мобильный банк», могут посмотреть задолженность по кредиту при помощи СМС. Для получения информации нужно направить текстовый запрос БАЛАНС на номер 900.

Для чего нужно знать остаток по своему кредиту?

Иногда заемщику нужны точные данные о состоянии расчетов с банком. Вопрос «как узнать долг по кредиту в Сбербанке?» актуален в тех случаях, когда:

  • появилась возможность погасить кредит полностью;
  • нужно рассчитаться с просрочками;
  • есть желание провести анализ личных активов и пассивов;
  • проценты по кредиту начисляются на остаток долга, т. е. при дифференцированном графике.

Штрафные санкции за несвоевременное погашение долга

ПАО «Сбербанк» вправе применять все способы взыскания, разрешенные российским законодательством. Если текущая задолженность переходит в разряд просроченных ссуд, банк передает кредит в отдел, работающий с проблемными займами. Подобные дела находятся там до момента окончательного погашения долга.

Банк взимает с неплательщиков неустойку – проценты в повышенном размере. Если в течение 7 дней клиент не выходит на связь с представителями учреждения, кредитор может переуступить право требования долга коллекторам. А сотрудники таких агентств не только обзванивают должников, но и навещают их лично.

Если банк принял решение не передавать кредит коллекторам, и многочисленные попытки связаться с клиентом ни к чему не привели, то по истечении определенного срока кредитор передает дело на рассмотрение в судебные органы. Счета должника арестовываются, и в результате заемщик может даже лишиться своего имущества.

Вывод

ПАО «Сбербанк» предлагает достаточно способов, чтобы уточнить остаток по кредиту. Делать это рекомендуется как можно чаще, чтобы не допустить просрочки. Проще предотвратить недоплату, чем потом ликвидировать последствия просчета. А последствия небрежного отношения могут быть очень плачевными.

Переуступает ли Сбербанк право требования по кредитам?

Да. Кредитор продает задолженность коллекторам. Это происходит в тех случаях, когда должники не хотят выходить на связь с представителями банка и отказываются гасить кредиты.

Предоставит ли ПАО «Сбербанк» информацию о кредите по фамилии?

Нет. Этих данных недостаточно, чтобы получить право на запрос баланса по ссуде. Потребуются еще реквизиты паспорта и номер кредитного соглашения.

Как себя вести, если банк вовремя не сообщил о задолженности?

В любом случае нужно сначала уточнить состояние долга (просрочена ли ссуда или нет) и выяснить размер долга. После этого следует незамедлительно погасить сумму долга.

Что следует делать, если выявилась задолженность?

Нужно как можно скорее рассчитаться с банком. Перед внесением средств рекомендуется выяснить точный размер долга с учетом пеней, а после погашения – убедиться, что платеж прошел, и на счете просроченной задолженности не «зависла» какая-то сумма.

Читайте также  Состояние пенсионного фонда россии на сегодняшний день

ВС разграничил неразумное и недобросовестное поведение гражданина-банкрота при получении кредитов

3 июня Верховный Суд РФ вынес Определение № 305-ЭС18-26429 по делу о банкротстве гражданина, которого нижестоящие суды отказались освобождать от обязательств перед банками, предоставившими ему ранее кредиты.

Обстоятельства дела

В 2012–2015 гг. Сергей Киреев получал многочисленные кредиты у различных банков. Впоследствии гражданин обратился в суд с заявлением о признании его банкротом, поскольку размер его ежемесячного платежа по всем кредитам составлял 120 тыс. руб. при его ежемесячном доходе в 74 тыс. руб.

В реестр требований кредиторов должника были включены требования в размере свыше 4 млн руб. (в указанную сумму вошли основной размер долга и начисленная на него неустойка). В ходе процедуры реализации имущества собрание кредиторов приняло решение о заключении мирового соглашения для реструктуризации задолженности на предложенных Сбербанком условиях. Согласно им задолженность погашается в течение 10 лет с установлением минимальной процентной ставки и ежемесячными аннуитетными платежами в размере 45 тыс. руб. Должник от заключения мирового соглашения отказался со ссылкой на его невыгодные условия.

Финансовый управляющий имуществом должника обратился в суд с ходатайством о завершении процедуры реализации имущества должника. Арбитражный суд завершил процедуру без применения правил об освобождении его от обязательств. Апелляция и кассация поддержали решение суда первой инстанции.

Отказывая в применении правил об освобождении должника от исполнения обязательств, суды указали на его недобросовестное поведение, выразившееся в последовательном наращивании задолженности перед кредиторами. Суды сочли, что гражданин увеличил суммы заведомо неисполнимых кредитных обязательств в период 2012–2015 гг. при отсутствии необходимого уровня доходов, а также необоснованно отказался от заключения мирового соглашения. Свою позицию они обосновали ссылками на ст. 213.28 Закона о банкротстве и разъяснения Постановления Пленума Верховного Суда РФ от 13 октября 2015 г. № 45 о некоторых вопросах, связанных с введением в действие процедур, применяемых в делах о несостоятельности (банкротстве) граждан.

Со ссылкой на существенные нарушения норм права Сергей Киреев обратился с кассационной жалобой в Верховный Суд, Судебная коллегия по экономическим спорам которого, изучив обстоятельства дела № А41-20557/2016, пришла к выводу о ее обоснованности.

Выводы Верховного Суда

Высшая судебная инстанция напомнила, что основной задачей института потребительского банкротства является социальная реабилитация гражданина – предоставление ему возможности заново выстроить экономические отношения, законно избавившись от необходимости отвечать по старым обязательствам, что в определенной степени ущемляет права кредиторов должника. В связи с этим к гражданину-должнику предъявляются повышенные требования в части добросовестности, подразумевающие помимо прочего честное сотрудничество с финансовым управляющим и кредиторами, открытое взаимодействие с судом.

Со ссылкой на п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве ВС РФ отметил, что освобождение гражданина от обязательств не допускается, если при возникновении или исполнении обязательств перед кредиторами он действовал недобросовестно (в частности, осуществлял действия по сокрытию своего имущества, воспрепятствованию деятельности арбитражного управляющего). В то же время Суд пояснил, что принятие на себя непосильных долговых обязательств из-за необъективной оценки собственных финансовых возможностей и жизненных обстоятельств не может являться основанием для неосвобождения от долгов.

«В отличие от недобросовестности, неразумность поведения физического лица сама по себе таким препятствием не является. В рассматриваемом случае анализ финансового состояния должника признаков преднамеренного и фиктивного банкротства не выявил. Сокрытие или уничтожение принадлежащего должнику имущества, равно как сообщение им недостоверных сведений финансовому управляющему также не установлено. Вместе с тем суды отметили принятие должником на себя заведомо неисполнимых обязательств по кредитам Банка ВТБ в 2015 г. при наличии иных неисполненных кредитных обязательств с 2012 г. на значительные суммы», – указано в определении.

При этом Верховный Суд отметил, что Сергей Киреев при получении кредитов предоставлял банкам полные и достоверные сведения о своем финансовом состоянии, имел в данный период времени стабильный и достаточный для своевременного возврата кредитных средств доход, осуществлял платежи в установленный срок. Прекращение расчетов с кредиторами за три месяца до возбуждения дела о банкротстве вызвано объективными причинами – снижением оклада более чем на 30%.

Кроме того, Суд подчеркнул, что банки, являясь профессиональными участниками кредитного рынка, имеют широкие возможности для оценки кредитоспособности гражданина, в том числе путем разработки стандартных форм кредитных анкет-заявок, заполняемых их потенциальным заемщиком на стадии обращения в банк. Одновременно банки вправе запрашивать информацию о кредитной истории клиента в соответствующих бюро на основании Закона о кредитных историях. При положительном решении о выдаче кредита, основанном на достоверной информации гражданина, последующая ссылка банка на неразумные действия заемщика, взявшего на себя чрезмерные обязательства в отсутствие соответствующего источника погашения кредита, не может быть принята во внимание для целей применения положений п. 4 ст. 213.28 Закона о банкротстве.

В связи с этим ВС отметил, что последовательное наращивание гражданином кредиторской задолженности путем получения денег в различных банках может быть квалифицировано как его недобросовестное поведение, влекущее отказ в освобождении гражданина от обязательств, лишь в отдельных случаях. К таковым относятся сокрытие физлицом необходимых сведений (размер дохода, место работы, кредитные обязательства в других кредитных организациях) или предоставление заведомо недостоверной информации.

Как указал Суд, в рассматриваемом деле суды не проверили доводы о представлении должником недостоверных сведений при обращении за получением кредитов: «В материалах дела содержится анкета-заявление от 30 сентября 2015 г. на получение Сергеем Киреевым кредитного продукта, в которой сведения о наличии обязательств последнего в других кредитных учреждениях не отражены. Данный документ в совокупности с иными доказательствами оценки судов также не получил».

При этом Верховный Суд пояснил, почему отказ должника от заключения мирового соглашения на предложенных в нем условиях не может расцениваться как злоупотребление правом. В рассматриваемом случае остаток денежных средств после предусмотренного мировым соглашением ежемесячного платежа был меньше установленной в рамках дела о банкротстве суммы, необходимой для достойного проживания должника и его семьи.

В связи с этим Верховный Суд своим определением отменил судебные акты нижестоящих инстанций и направил дело на новое рассмотрение в суд первой инстанции.

Эксперты «АГ» проанализировали позицию Суда

Руководитель группы по банкротству «Качкин и Партнеры» Александра Улезко полагает, что в рассматриваемом ВС РФ деле поднимается актуальный на сегодняшний день вопрос о том, что должны проверять банки при заключении сделок со своими контрагентами.

«Кредитная организация в силу распространяющихся на нее специальных правил обязана тщательно изучить финансовое состояние заемщика. Это предусмотрено, например, Положением о порядке формирования кредитными организациями резервов на возможные потери по ссудам, ссудной и приравненной к ней задолженности (утв. Банком России 28 июня 2017 г. № 590-П). Однако за рамки осмотрительности банка выходит ситуация, когда заемщик умышленно предоставляет недостоверные сведения о своем финансовом состоянии, при этом у банка отсутствует возможность проверить такие данные. Именно в этом высшая судебная инстанция предлагает разобраться нижестоящим судам в комментируемом определении», – пояснила эксперт.

Александра Улезко подчеркнула важность разграничения ВС РФ неразумных и недобросовестных действий гражданина. По ее мнению, сложность состоит в том, что при новом рассмотрении должен быть выработан подход к тому, до какой степени банк должен проверять своего контрагента. «С одной стороны, суд указывает, что должник не предоставил сведения о наличии обязательств в других кредитных учреждениях. С другой стороны, данная информация должна была содержаться в кредитной истории заемщика, и банк мог ее запросить», – пояснила она.

По словам эксперта, изложенная в данном споре позиция продолжает доводы, приведенные высшей судебной инстанцией в деле АО «Национальный банк «Траст» (Определение ВС РФ от 5 марта 2019 г. № 305-ЭС18-15540, о котором ранее писала «АГ»). «Тогда Верховный Суд РФ указал, что при разрешении требований банка о взыскании убытков с учредителей и руководителей компании, получившей и не вернувшей кредит, суду надлежит проверить, являлись ли осмотрительными действия самого истца при выдаче кредита и осуществлении им экспертизы сведений, представленных ответчиками. При новом рассмотрении дела арбитражный суд полностью отказал в удовлетворении иска банка к руководителям должника», – отметила адвокат.

«Вызывают вопросы выводы ВС РФ о том, что отказ должника от заключения мирового соглашения, предложенного банком, не может расцениваться как злоупотребление правом, поскольку сумма, которая оставалась бы после выплаты ежемесячного платежа, была бы меньше 30 тыс. руб., установленных должнику для достойного проживания. Как следует из судебных актов нижестоящих судов, если бы мировое соглашение было заключено на предложенных банком условиях, из дохода должника у него бы оставалось 28 тыс. руб. Соответственно, должник мог бы проявить добросовестность и предложить банку свой вариант мирового соглашения. Впрочем, банк может вновь предложить должнику заключить мировое соглашение с учетом выводов ВС РФ, изложенных в определении. Вероятно, в этом случае отказ должника от заключения такого соглашения уже может быть воспринят судом как злоупотребление правом», – добавила Александра Улезко.

В свою очередь юрист юридического бюро «Байбуз и партнеры» Иван Хорев считает, что определение Верховного Суда является положительным не только для конкретно взятого должника, но и для судебной практики в целом. «Дело в том, что Законом о банкротстве на сегодняшний день установлен закрытый перечень обстоятельств, при наличии которых должник не может быть освобожден от обязательств (ст. 213.28 указанного Закона). В этой статье речь идет в основном о злостных нарушениях должника, совершенных либо до банкротства в отношении конкретных кредиторов, либо во время банкротства (неправомерные действия при банкротстве)», – пояснил эксперт.

Читайте также  Срок службы розетки

Иван Хорев отметил, что в рассматриваемой ситуации действия должника были определены судом не как недобросовестные, а как неразумные. По мнению юриста, критерии такой «разумности» в поведении физлица, не являющегося исполнительным органом или иным управленцем юрлица, до настоящего времени ни Законом о банкротстве, ни иными федеральными законами до конца не выработаны, в отличие, например, от критериев «добросовестного поведения».

«Более того, в рассматриваемом случае Суд провел грань между неразумным и недобросовестным поведением, которые нижестоящие суды зачастую рассматривают как единое целое. Таким образом, подобные судебные акты Верховного Суда на уровне правоприменительной практики являются своеобразной настройкой для оценки судами действий должников и их негативных последствий при рассмотрении вопроса об освобождении гражданина от долгов в рамках банкротства», – полагает эксперт.

Кредитные риски банков и заемщиков: всегда ли есть риск в кредитной сделке

Как проводится анализ кредитных рисков, как он помогает банкам избежать просроченных задолженностей и на что обратить внимание при подаче заявки на кредит.

  • Что такое кредитный риск и когда он возникает
    • Виды кредитных рисков
  • Как оценивают кредитные риски
  • Управление кредитными рисками
  • Как снижают кредитные риски

Кредитные сделки предполагают риски для банков и заемщиков, поэтому одна из основных обязанностей эффективного менеджера – снизить потери для обеих сторон, тщательно сбалансировать условия сделки, при которых кредиторы и заемщики смогут избежать просрочки платежа или безнадежной задолженности. В статье рассмотрим, что такое кредитный риск, виды, методы оценки, управления и снижения.

Точный анализ кредитоспособности клиентов намного эффективнее, чем преодоление просрочки платежа постфактум. Возникновение задолженностей, погоня за неплательщиками потребует денежных затрат, человеческих ресурсов, которые можно было бы вложить в развитие бизнеса.

Что такое кредитный риск и когда он возникает

Кредитный риск – вероятность убытков из-за неспособности должника произвести платежи по любому типу долга. Управление рисками – это практика уменьшения потерь за счет понимания достаточности собственного капитала и резервов на покрытие убытков по ссудам в любой момент времени – процесс, который долгое время был проблемой для финансовых организаций.

Виды кредитных рисков

Вид

Особенности

Пример

Отраслевой риск возникает из-за чрезмерного воздействия на какую-либо одну отрасль или сектор

Так, инвестор, ссужающий деньги производителям аккумуляторов, шин и нефтяным компаниям, чрезвычайно уязвим перед потрясениями, затрагивающими автомобильный сектор

Связан с нарушением юридической структуры или организации, которая контролирует договор между кредитором и должником

Кредитор, который дал деньги застройщику, работающему в политически нестабильной стране, должен учитывать тот факт, что изменение политического режима может резко увеличить вероятность дефолта и убытков

Политический кризис в стране, коррупция влияют на финансовый портфель кредитуемых

Международные организации, кредитующие частных лиц в одной из стран Южной Америки, должны быть готовы к дефолту из-за нарастания противостояния действующего президента республики и сил оппозиции

Стагнация экономики, экономический кризис, дефляция, связанная с упадком в хозяйственных отраслях

Распространение коронавируса вызвало замедление производства, сбои в логистике и снижение доходов граждан, что стало в том числе причиной просрочек по кредитам

Основной вид риска для клиента – невозможность исполнить обязательства по контракту. Это влечет начисление пени, потерю залогового имущества, судебные разбирательства, негативные отметки в персональной истории займов.

Как оценивают кредитные риски

Эффективные методы измерения кредитного риска снижают потенциальные убытки и помогают выбирать оптимальные условия для ссуд.

На что обращают внимание организации при заключении договора займа:

  • кредитная история,
  • способность выплачивать взносы,
  • капитал,
  • залог,
  • соблюдение условий кредита.

Кредитная история – специалист изучает качественные исходные данные, такие как отзывы коллег, сообщества, поставщиков, у которых в прошлом были экономические отношения с потенциальным клиентом, а также объективные исходные данные – историю его взаимодействия с банками, предыдущую экономическую деятельность.

Кредитоспособность – это способность погасить долг на основе прогнозируемого профиля доходов и расходов (включая прочие задолженности). Ключевые показатели, используемые при оценке кредитоспособности: отношение долга к доходу, текущий доход, стаж работы, стабильность дохода.

Есть два важных подхода к анализу кредитоспособности:

  1. показатели движения денежных средств за последние годы в сравнении с прогнозируемым обслуживанием долга;
  2. прогнозируемые денежные потоки включают новый проект, новый статус занятости, подвержены большей неопределенности.

Более высокая платежеспособность подразумевает меньшую вероятность просроченных платежей.

Капитал – база (чистая стоимость) активов и некая сумма от общего займа, которую вносят в качестве первоначального взноса.

Когда заем касается конкретного проекта, под капиталом понимается собственный капитал (собственные средства), который инвестируют в проект: авансовый платеж по ипотеке для домовладельцев, часть акционерного капитала.

Капитал:

  1. обеспечивает буфер на случай, если доход ухудшится;
  2. согласует интересы заемщика с интересами кредитора.

Относительный показатель, отражающий размер капитала (обычно используется для корпоративных клиентов), – это отношение долга к собственному капиталу. Высокий объем выделенного капитала является гарантией снижения угрозы.

Залог – любые активы, которые передают в залог как обеспечение своих заемных средств. Активы могут быть инвестиционными (например, ценные бумаги) или недвижимыми (квартира, дом).

Наличие залога зависит от продукта, используется в общем кредитовании под обеспечение ипотеки, при покупке конкретных активов, таких как дома или автомобили для физических лиц, коммерческая недвижимость, транспортное оборудование (самолеты, корабли и др.).

Совкомбанк предлагает ипотеку под залог недвижимости для всех граждан РФ от 20 лет.

Бóльшее обеспечение приводит к меньшим убыткам в случае наступления дефолта.

К условиям кредита относят:

  • целевое назначение кредита (потребление, инвестиции и др.);
  • размер ссуды и процентная ставка (выражающая готовность кредитора к риску);
  • деловые и экономические условия (характеристики клиента, отраслевые перспективы, экономическая ситуация).

Инвестирование в благоприятной внешней среде подразумевает меньшую вероятность денежных потерь.

Современные технологии позволяют банкам обрабатывать заявки на одобрение кредита онлайн. Чтобы быстро принимать решения, организации используют программное обеспечение для сбора и анализа данных о клиентах.

Управление кредитными рисками

Сильная система управления рисками снижает возможные убытки, дает коммерческим банкам, частным кредиторам конкурентное преимущество благодаря принятию обоснованных решений по заявкам. Сотрудники банковских организаций используют различные методы мониторинга платежеспособности на всех этапах кредитования.

Критерий

Особенности

Значения

Базовый коэффициент ликвидности показывает, насколько устойчив финансовый портфель человека, чтобы справиться с чрезвычайной ситуацией

Денежные средства или их эквиваленты, ежемесячные расходы

От 3 до 6 месяцев

Отношение ликвидных активов к чистой стоимости активов определяет, какая часть чистой стоимости физического лица является денежными средствами или их эквивалентами

Денежные средства или их эквиваленты

Коэффициент сбережения рассчитывает сумму от дохода, которую человек откладывает

Соотношение долга к активами

Высока ли задолженность человека

Чем выше, тем лучше

Коэффициент обслуживания долга

Общие ежемесячные выплаты по долгу

Коэффициент обслуживания не ипотечного долга

Обслуживание долга без учета выплат по ипотечным кредитам

Другой метод управления – структурирование займа, выбор ссуды, комфортной для выплаты конкретной категории клиентов, это сократит вероятность просрочки.

Если речь идет о небольших займах для частных лиц, можно рассмотреть покупку в рассрочку, для оформления которой не требуется визит в банк.

Как снижают кредитные риски

Существует несколько способов снизить потенциальные убытки.

  • Ценообразование, основанное на риске.

Кредиторы обычно взимают более высокую процентную ставку с неплательщиков. Кредиторы принимают во внимание рейтинг, соотношение суммы долга и стоимости активов.

  • Страхование.

Банки компенсируют риск, покупая страховку кредита. Credit Default Swap, CDS — инструмент, соглашение, когда клиент выплачивает некоторую сумму от заемных средств продавцу в обмен на то, что тот принимает на себя ответственность за исполнение условий договора.

  • Ковенанты.

Специальные условия, запрещающие действия, которые помешали бы возврату кредита: воздержание от выплаты дивидендов или дальнейшего заимствования суммы, любых других конкретных действий, которые негативно влияют на положение компании или погашение полной ссуды по запросу.

  • Расчет риска.

Изучение общей платежеспособности плательщика. Включает изучение истории займов, историю использования карт. Расчет указывает на то, каким образом физическое лицо исполняет долговые обязательства, но не гарантирует выплаты в будущем.

Расчет отношения долга к доходу проводится, исходя из ежемесячных повторяющихся долгов компании, и делится на валовой ежемесячный доход. Лица, набравшие менее 35%, считаются приемлемыми.

Следующий шаг – учесть потенциальную ссуду заемщика. Потенциальная ссуда – это долг, который может быть взят через кредитные карты, другие источники. Такой расчет проводится с каждым клиентом, он позволяет снизить потери для банка.

Процедуры передовой банковской практики проверки кредитуемых

Название процедуры

Особенности

«Знай своего клиента»

Тип регулирования, который включает периодические проверки существующих клиентов на всех этапах сотрудничества

Проверка бизнес-профиля компании, изучение отчетности физических лиц за предыдущие три года. Иногда проводят проверку отчетности руководителя

Использование отчетов авторитетного агентства сбора информации о клиентах

Дает точную полную информацию, предупреждает о любых потенциальных угрозах просрочек. Отчет используют для создания бизнес-профиля, соответствующего сегментации клиента с точки зрения риска и лимита займа

Установка точных лимитов

Изучив отчеты за предыдущие 3-5 лет, выявляют тенденцию к росту или снижению доходов. Оценка прибыли, чистой стоимости активов и средств акционеров компании – это ключевые показатели экономического здоровья. При работе с крупными клиентами оценивают коэффициент оборотного капитала бизнеса, который указывает на его ликвидность, способность погашать минимальные платежи. При работе с частными лицами оценивают имущество, историю выплат по картам

Глубокий анализ кредитоспособности потенциальных заемщиков намного эффективнее, чем преследование просрочки платежа постфактум. Работа с просрочкой платежа требует материальных, человеческих ресурсов, которые можно было бы вложить в создание нового бизнеса.

Изучение комплексной информации позволяет эффективно оценивать клиентов, минимизируя риски и устанавливая оптимальный лимит займа.