Какие банки простили долги

Списание кредита. Когда и кому банк может простить долги

Наиболее пострадавшим от пандемии компаниям спишут долги. Такой закон приняла Госдума в третьем чтении. Иногда банки действительно прощают долги заёмщикам. В каких случаях и кому — расскажет Лайф.

Госдума приняла в третьем, окончательном чтении закон о списании льготных кредитов компаниям, которые сильно пострадали от пандемии коронавируса. Документ расширяет перечень случаев, в которых долги признаются безнадёжными, то есть взыскать их уже нереально. В этот список включили и долги по кредитам, которые выдавались на поддержку занятости во время пандемии.

Стоит отметить, что государство оказывает колоссальную поддержку бизнесу, который серьёзно пострадал от коронавирусной инфекции. Банки начали выдавать компаниям беспроцентные кредиты на зарплаты сотрудникам. Для предприятий малого и среднего бизнеса (МСП) была предоставлена возможность оформить кредитные каникулы.

Простые заёмщики тоже оказываются в крайне тяжёлых ситуациях, когда нет возможности продолжать выплачивать кредит. Иногда банки идут на уступки, а некоторым должникам даже могут списать долги. Такое случается крайне редко, и распространяется такая мера не на всех и не всегда.

— В банках есть регламентированная практика списания проблемных кредитов и долгов: для каждого финансового учреждения она индивидуальна. При расчёте внутреннего баланса и достаточности собственных активов банк обязательно учитывает риски роста объёма займов, которые повисли как невозвратные, — рассказала Анна Бодрова, старший аналитик информационно-аналитического центра «Альпари».

Не пережившие самоизоляцию. Сколько заведений общепита не смогли открыться после карантина

Банк может пойти на уступки в случае, если заёмщик умер, пропал без вести или стал недееспособным. Как рассказал Лайфу директор по стратегии ИК «ФИНАМ» Ярослав Кабаков, долг может списаться по истечении исковой давности. То есть если должник перестал платить по кредиту, а сам банк не обращался в суд на протяжении трёх лет.

Эксперт объяснил, что последствиями истечения срока исковой давности по долгу станут передача данных о неплательщике в БКИ и невозможность кредитоваться в банках на протяжении 15 лет. Также заёмщик, который стал неплатёжеспособным из-за исключительных обстоятельств, не зависящих от него, может объявить себя банкротом. Правда, назвать данный процесс «списанием долга» сложно.

Минфин сократил продажи валюты. Стоит ли ждать обвала рубля и до каких отметок подорожает доллар

— На заёмщика будет налагаться ряд требований и обязательств. Банкротство объявляется судом, который определяет порядок мер для погашения долгов (например, конфискацию имущества и арест банковских счетов должника), — пояснил Ярослав Кабаков.

Кроме того, банк может простить долг, если сумма займа небольшая. По словам руководителя аналитического департамента AMarkets Артёма Деева, легче урегулировать вопрос в досудебном порядке, так как траты на суд могут быть выше суммы долга. Также банк может частично простить долг. Например, составить новый график погашения, а проценты по кредиту и неустойку простить.

Лицом не вышли. Как банки поступают с юрлицами во время кредитных каникул

Если банк пошёл на уступки, заёмщик обязательно должен оформить это договором между собой и финансовой организацией. Но, даже если банк спишет долг, для заёмщика это может не пройти бесследно.

— В будущем ему будет сложнее получить новый заём, придётся доказывать, что он успел встать на ноги и готов к новым финансовым обязательствам. Не стоит рассчитывать на прощение долга как на подарок. С точки зрения юриспруденции, прощение долга — это дар, а значит — получение прибыли, которую государство облагает налогом в 13% от суммы прощённого долга. Не факт, что у человека в сложной ситуации найдётся эта сумма, — объяснил Артём Деев.

В любом случае эксперт советует не рассчитывать на уступки финансовых организаций в условиях кризиса. Прежде чем взять кредит, заёмщику следует заранее оценить риски, изучить условия договора, узнать ставку, по которой банк даёт деньги, а также рассмотреть варианты реструктуризации платежа в будущем.

Может ли банк простить кредит? Как добиться прощения кредита

Главная страница > Долги > Может ли банк простить кредит? Как добиться прощения кредита

  • Прощение кредита банками: кому и почему прощают долги
  • Кому банки прощают долги
  • Почему банки идут на прощение кредита
  • Прощение кредита путем соглашения с банком
  • Прощение кредита путем переуступки
  • Что делать, если банк отказал в прощении кредита
  • Кредитные каникулы
  • Реструктуризация долга

Кредитная волокита с банком – не самые приятные отношения в жизни. И как было бы хорошо, если бы банк просто закрыл глаза на долг. Звучит как фантастика, но это возможно. В этой статье вы узнаете, может ли банк простить долг и при каких условиях возможно прощение кредита.

Прощение кредита банками: кому и почему прощают долги

Непростые экономические условия, кризис, а с недавних пор еще и пандемия заставляют банки идти на уступки должникам. В том числе и списывать долги. Конечно, многое зависит от банка, суммы задолженности и других важных обстоятельств по конкретному делу.

Кому банки прощают долги

Банк может простить долг неплатежеспособному клиенту, который не выплачивает тело и проценты кредита. В этой ситуации банк хочет избавиться от безнадежного должника, поэтому идет на прощение кредита. Конечно, финансовые учреждения не заинтересованы в тотальном списании долгов. Они должны убедиться, что в конкретной ситуации задолженность выгоднее списать, чем добиваться выполнения обязательств.

Например, так произошло в этой ситуации. Ярослав взял кредит в банке. Через некоторое время мужчина потерял работу и не смог вовремя возвращать долги. После первых просрочек банк наложил штрафные санкции на Ярослава. Тогда мужчина предоставил банку справки о безработице и отсутствии доходов. Банк пошел на уступки неплатежеспособному клиенту и предоставил «кредитные каникулы», во время которых не начислялись штрафные санкции.

Но со временем ситуация не изменилась – Ярослав не устроился на работу. При этом у него не было недвижимости или другого имущества, которое можно было взыскать. В этой ситуации долгий судебный процесс только забрал бы у кредитора время и деньги. Поэтому банк простил долг по кредиту, о чем заключил с Ярославом отдельный договор.

Почему банки идут на прощение кредита

Прощание с «безнадежными» кредитами решает ряд проблем. После списания проблемных долгов у банка улучшается отчетность и репутация, повышается доверие инвесторов и финансовое положение в целом.

Поэтому если вы трезво оцениваете ситуацию и понимаете, что вам нечем погасить кредит, предлагайте банку списать долг. В этом заинтересованы обе стороны.

Прощение кредита путем соглашения с банком

Как происходит списание долга? Должник подписывает с банком дополнительное соглашение к договору или отдельный договор о прощении кредита. При этом должник должен уплатить налог на доходы физических лиц и военный сбор. Они составляют 18% и 1,5% соответственно и начисляются на списанную сумму.

Прощение кредита таким путем решит проблему задолженности перед банком, но одновременно вовлечет в новые, налоговые обязательства. Поэтому этот вариант выгоден в первую очередь банку, а не должнику. Стоит хорошо подумать перед тем, как соглашаться на такое списание долга.

Читайте также  Доверенность в россреестр о выдаче егрн

Прощение кредита путем переуступки

Банки продают безнадежные кредиты факторинговым компаниям – так называемым коллекторам. Эта деятельность ассоциируется с преследованиями, угрозами и бесконечными звонками. Но благодаря новому закону о коллекторах ситуация изменилась.

К тому же, банк может продать кредит не только факторинговой компании. Наиболее выгодный вариант для должника – договориться с банком о переуступке на доверенное лицо. Например, своего знакомого.

Как это работает? Напрямую банки не могут продать кредит физическому лицу, поэтому эту операцию проводят через посредника – факторинговую компанию. Она, в свою очередь, переуступит право требования вашему доверенному. А с ним вы сможете заключить расписку о том, что долг погашен. За услуги посредника факторинговые компании берут отдельную плату.

Переуступка на физическое лицо прямо не запрещена законом. Но практика Верховного Суда свидетельствует, что такой договор можно признать незаконным в суде. Впрочем, если все стороны соглашения будут удовлетворены, обжаловать договор будет некому.

Больше полезной информации в нашем телеграм-канале «Качай права!»

Что делать, если банк отказал в прощении кредита

Вы в любом случае можете начать переговоры о смягчении условий договора. Альтернативами прощению могут стать:

  • кредитные каникулы;
  • реструктуризация долга.

Кредитные каникулы

Это отсрочка платежей по кредиту. Такой перерыв может касаться как основной суммы долга, так и процентов по кредиту. Все зависит от ваших договоренностей с банком.

Кредитные каникулы не отменят долг, но позволят определенное время платить меньше. Постепенно ваше материальное положение может измениться, и вы погасите задолженность перед банком.

Реструктуризация долга

Это изменение условий кредитования на более выгодные для должника. Обычно банки соглашаются на реструктуризацию, если у клиента не было серьезных просрочек платежей по кредиту.

Условия реструктуризации зависят от договоренностей с кредитором, но цель всегда одна – уменьшить кредитную нагрузку на должника. Банк может перераспределить оплату по кредиту во времени, установить новый график платежей, отсрочить выплату процентов и тому подобное. Все эти условия фиксируются в письменном договоре.

Чтобы добиться реструктуризации, нужно обратиться с письменным заявлением в банк. В заявлении указывайте обстоятельства, которые ухудшили ваше материальное положение. Не забудьте подкрепить свои слова документами.

Если даже с улучшенными условиями задолженность осталась неподъемной, можно повторно обратиться в банк с предложением о прощении кредита.

Как видите, при работе с безнадежными должниками банкам проще договориться, чем тратить ресурсы на судебную волокиту. Поэтому смело инициируйте процесс и спрашивайте, может ли банк простить долг.

Если же банк откажет – обращайтесь к адвокатам по кредитным спорам. Юрий Бабенко проанализирует ситуацию и разработает стратегию защиты ваших интересов.

Долги пошли на дно. ЦБ попросил банки простить россиянам кредиты

ЦБ попросил банки и микрофинансовые организации провести реструктуризацию кредитов жителей Крыма и Краснодарского края, пострадавших от наводнений, вплоть до полного списания долга. Точно также регулятор действовал во время наводнения в Иркутской области. Согласятся ли на это кредитные организации?

ЦБ скрыл информационное письмо

Центробанк направил в банки и микрофинансовые организации (МФО) информационное письмо с рекомендациями реструктуризовать кредиты, в том числе ипотеку, тем, кто пострадал от наводнений в Крыму и Краснодарском крае. Об этом сообщает РБК со ссылкой на РНКБ и «Займер». ЦБ обычно публикует подобные письма на своём сайте. Но пока документ не обнародован.

ЦБ просит списывать долги в особых ситуациях. Фото: i.ytimg.com

В письме регулятора говорится о необходимости применять к пострадавшим всевозможные меры, «включая различные формы реструктуризации задолженности вплоть до прощения долга в особых ситуациях». Кроме того, Центробанк рекомендует «не обращать взыскание на заложенное по данным обязательствам имущество». Также рекомендации касаются бюро кредитных историй, которые не должны ухудшать качество заёмщика из-за такой реструктуризации задолженности.

Как получить помощь от банков?

Чтобы получить поддержку, пострадавшие от наводнений в Крыму и Краснодарском крае должны обратиться в свою кредитную организацию и предоставить несколько документов. По общим правилам, заёмщику нужна справка от администрации населённого пункта о чрезвычайной ситуации. Кроме того, потребуется подтвердить факт гибели имущества, остановки бизнеса, потери дохода и любых других печальных обстоятельств.

ЦБ подтвердил направление письма в кредитные организации и напомнил, что поступает так уже не в первый раз.

Кредиторы всегда ответственно относились к исполнению подобных рекомендаций», — утверждает регулятор

Послушаются ли?

Помогут ли банки и МФО? Фото: altinoz.com.tr

Действительно, Центробанк давал банкам рекомендации в 2012 году после затопления Крымска и в 2019 году после наводнения в Иркутской области. Партнёр коллегии адвокатов Pen & Paper Сергей Учитель заявил, что в прошлом далеко не все банки и не во всех случаях шли навстречу пострадавшим от чрезвычайной ситуации. Так, ситуацию в Краснодарском крае в 2012 году удалось урегулировать только после долгих споров.

По его словам, чтобы банки и МФО действительно помогали россиянам во время чрезвычайных ситуаций, нужно внести поправки в закон о Центральном банке и акты правительства. Пока же помощь кредитных организаций не является обязательной.

Тем не менее, Сбербанк, Росбанк, Райффайзенбанк, банк «Хоум Кредит», «Займер», MoneyMan и РНКБ заявили, что готовы помочь пострадавшим. Только ждать от них полного списания долга, конечно, не стоит.

Они в долгу не останутся

По новому закону достаточно заявления должника в любой МФЦ «Мои документы». Специалисты МФЦ проверят, в каком состоянии исполнительное производство, и сами разместят уведомление в Едином федеральном реестре сведений о банкротстве (Федресурс). После этого прекращается начисление процентов, пени и штрафов, то есть долг больше не растет. Банк или МФО, чьи кредиты/займы указаны в заявлении, могут еще раз проверить, нет ли у должника недвижимости, кроме единственного жилья, или автомобиля, которые можно взыскать, и вправе инициировать общую процедуру банкротства через суд. Если кредитор, как и приставы, ничего не нашел, через шесть месяцев после регистрации дела в Федресурсе гражданин освобождается от долгов и может начинать жизнь с чистого листа.

При всей простоте процедуры закон содержит существенный барьер для ее использования. Он заключается в том, что заявлению о банкротстве предшествует завершенное исполнительное производство, то есть заемщик должен пройти через судебное разбирательство по иску банка или МФО и судебные приставы должны вынести постановление о невозможности взыскания, а это может занимать годы, отмечает председатель правления Конфедерации обществ потребителей Дмитрий Янин. Кроме того, судебный пристав может не прекращать исполнительное производство, если у должника периодически возникают какие-то доходы. Наконец, кредитор может передать долг коллекторам, а не взыскивать его через суд.

Учитывая критерии допуска, в первые месяцы действия закона случаи обращения к этой процедуре не будут массовыми, полагает управляющий директор — начальник управления принудительного взыскания и банкротства Сбербанка Евгений Акимов. Это подтверждает и опыт вступления в силу общих норм о банкротстве граждан в октябре 2015 года — лишь немногие должники сразу инициировали собственное банкротство.

Читайте также  Договор агент с принципалом

Важно помнить, что списана будет именно та сумма долга, которую гражданин указал в заявлении. При этом есть опасность, что он может не знать точно, сколько именно должен с учетом процентов и штрафных санкций. Поэтому перед подачей заявления необходимо обратиться за этими сведениями в банк или МФО, советует юрист, эксперт проекта минфина по финансовой грамотности Лолла Кириллова. Кредиты, не указанные в заявлении о банкротстве, останутся действующими.

Мировая практика (например, в Новой Зеландии действует очень похожий институт No Asset Procedure) показывает, что кредиторы довольно часто переходят из упрощенного банкротства к обычной процедуре. «Но в нашем варианте новая процедура доступна только тем гражданам, по которым кредиторы уже предпринимали безнадежные попытки взыскания в исполнительном производстве, и им не удалось найти имущество, на которое можно было бы обратить взыскание. Поэтому считаем, что переход к обычной процедуре не будет системным явлением», — говорит Евгений Акимов.

Взамен списания долгов гражданин частично ограничивается в правах. В течение шестимесячной процедуры банкротства он не может брать новые кредиты/займы и выступать поручителем. Если гражданин менее чем за год до банкротства был индивидуальным предпринимателем, он не может в течение пяти лет заниматься предпринимательством и занимать руководящие должности (такие же последствия наступают после банкротства по суду). Повторно пройти внесудебное банкротство можно только через 10 лет.

«Мы рассчитываем, что новая процедура банкротства поможет наименее обеспеченным гражданам, попавшим в трудное жизненное положение, освободиться от долгов и вернуться к нормальной жизни», — отмечал замминистра экономического развития Илья Торосов. Действующая с 2015 года процедура банкротства через суд распространяется только на долги от 500 тыс. руб. и стоит около 100 тыс. руб.

Влияние закона на кредиторов также должно быть в целом позитивным. «Появится возможность в более простом порядке списать безнадежную задолженность, сократятся сроки тех процедур банкротства, которые заведомо не приводят к получению возмещения, но заставляют нести организационные и материальные издержки», — говорит Евгений Акимов.

Что касается возможностей для злоупотреблений, то опасения кредиторов традиционны — не воспользуются ли упрощенной процедурой должники, изначально не имевшие намерения исполнять обязательства. «Но эти возможности видятся не очень существенными, поскольку, как было сказано выше, критерии допуска должника к процедуре сравнительно жесткие», — указывает Акимов.

ЦБ призвал банки простить долги пострадавшим от наводнений в Крыму и Сочи

Банк России попросил кредитные и микрофинансовые (МФО) организации реструктурировать потребительские кредиты и ипотеку своим клиентам, которые пострадали во время чрезвычайных ситуаций в Крыму и Краснодарском крае, а также не взыскивать с них заложенное под кредиты имущество. Такие рекомендации содержатся в информационном письме ЦБ банкам и МФО от 9 июля (есть у РБК). О получении такого письма РБК сообщили источники в крупной МФО и системно значимом банке. Позднее РБК информацию подтвердили работающий в Крыму банк РНКБ, Росбанк, а также микрофинансовые компании MoneyMan, «Займер», «Деньги сразу» и Lemon.online.

Банки и МФО должны при обращении пострадавших принимать «возможные меры по урегулированию обязательств по потребительским кредитам (займам), в том числе обеспеченным ипотекой, включая различные формы реструктуризации задолженности вплоть до прощения долга в особых ситуациях, а также не обращать взыскание на заложенное по данным обязательствам имущество», говорится в письме. Также ЦБ рекомендовал бюро кредитных историй и кредиторам не учитывать эту реструктуризацию в качестве фактора, ухудшающего кредитную историю заемщика.

В ЦБ подтвердили рекомендации, указав, что регулятор применял такую практику и для других регионов стихийных бедствий в прошлом. «Кредиторы всегда ответственно относились к исполнению подобных рекомендаций», — подчеркнули в ЦБ в ответ на запрос РБК.

Для получения помощи пострадавшие клиенты должны обратиться в свой банк или МФО и приложить подтверждающие документы. Перечень этих документов в письме ЦБ не приводится. По общему правилу это должны быть документ от органа исполнительной власти населенного пункта, подтверждающий, что данный населенный пункт пострадал от чрезвычайной ситуации, документы, подтверждающие иные существенные обстоятельства: гибель имущества, остановку бизнеса, потерю дохода и прочее, объясняет партнер коллегии адвокатов Pen & Paper Сергей Учитель.

В начале лета — 16, 17 и 18 июня — в нескольких южных регионах России прошли сильные ливни, вызвавшие наводнения и подтопления жилых домов. В Крыму пострадали Ялта, Керчь, Феодосия, Севастополь и еще ряд населенных пунктов, в Краснодарском крае — Анапа и Темрюк. Сильнее всего стихия, по оценке местных властей, затронула Ялту, где в результате наводнения один человек погиб, а более 50 пострадали. Уже через неделю об имущественном ущербе на 200 млн руб. в Крыму заявили почти 1 тыс. домохозяйств. После этого Ялта становилась жертвой подтоплений из-за непогоды еще два раза — в конце июня и начале июля. В Сочи подтопление из-за обильных осадков произошло 4–5 июля.

Это не первый случай, когда ЦБ заявляет о возможности послаблений в отношении кредитов, выданных пострадавшим от стихийный бедствий. Так, в 2012 году после затопления Крымска ЦБ разрешил банкам не наращивать резервы по ссудам, выданным физлицам и индивидуальным предпринимателям, пострадавшим от ЧС, даже если качество обслуживания кредита ухудшается или заемщики не платят совсем. Также примерно полтора года назад он давал рекомендации по заемщикам Иркутской области, оказавшимся в сложной ситуации из-за наводнения, напомнил управляющий партнер финтех-группы «Финбридж» (бренды «Деньги сразу» и Lemon.online) Леонид Корнилов.

В договорах большинства банков не уточняется, как должны действовать стороны, в случае если заемщик попал в бедственное положение из-за чрезвычайной ситуации, универсального алгоритма у банкиров на этот счет также нет, отмечает Сергей Учитель: «Многочисленные прошлые примеры показывают, что далеко не все банки и не во всех случаях идут навстречу пострадавшим от ЧС заемщикам и зачастую либо отказывали заемщикам, либо предлагали собственные программы реструктуризации». После наводнений в Краснодарском крае в 2012 году ситуацию удалось урегулировать только после долгих споров властей, Роспотребнадзора, Центробанка, страховщиков и самих банков, напоминает юрист. В результате был выработан меморандум, который описывал общие принципы работы с пострадавшими от стихии заемщиками.

Чтобы такие меры стали обязательными, необходимо внести изменения в закон о Центробанке и акты правительства, которые регулируют особенности изменения условий кредитных договоров и договоров займа в связи с конкретной ЧС, считает Учитель, напоминая, что в апреле 2020 года подобные изменения вносились для заемщиков, потерявших более 30% доходов из-за коронавирусных ограничений.

Несмотря на то что письмо ЦБ не носит обязательного характера для банков и МФО, ответившие РБК организации в основном сообщили, что готовы идти на реструктуризации долгов для пострадавших от наводнения жителей в случае поступления таких обращений.

В Сбербанке сообщили, что его специальные программы реструктуризации рассчитаны в том числе и на категорию клиентов, попавших в чрезвычайные ситуации. Заявки можно подать онлайн, указав соответствующую причину и приложив подтверждающие документы, добавили там.

Читайте также  Когда перечислят дивиденды аэрофлота

Росбанк, Райффайзенбанк и РНКБ готовы предлагать помощь пострадавшим гражданам, но таких обращений пока не получали, сказали их представители. Помощь в реструктуризации пострадавшим от стихийных бедствий клиентам пообещали и в банке «Хоум Кредит». Практика прошлых лет показывает, что не все клиенты обращаются в банк за реструктуризацией, многие продолжают обслуживать кредиты в стандартном режиме, указали в пресс-службе Росбанка.

Леонид Корнилов рассказал, что уже начался мониторинг обращений заемщиков в компанию. «Все они рассматриваются в индивидуальном порядке, порядок реструктуризации задолженности обсуждается с каждым заемщиком индивидуально», — отметил он. Представители IDF Eurasia в России (бренд MoneyMan) и «Займера» сообщили, что таких заявлений не получали, но готовы оказывать помощь пострадавшим. Представитель «МигКредита» сообщил РБК, что компания не получала рекомендации от ЦБ.

По оценке MoneyMan, в пострадавших регионах проживают около 600 тыс. клиентов микрофинансовых компаний, в месяц им выдается около 80–85 тыс. займов. По предварительным оценкам «Займера», уровень просроченной задолженности по срочным займам в июне и начале июля остается на уровне мая и апреля, то есть катаклизм не помешал клиентам исполнять свои долговые обязательства в полном объеме и вовремя, рассказал гендиректор МФК «Займер» Роман Макаров. На заемщиков Краснодарского края и Крыма у «Займера» суммарно приходится около 5% объемов выдачи сервиса онлайн-кредитования. «Деньги сразу» и Lemon.online также говорят о 5% от всего объема выдач, приходящихся на эти регионы.

РБК направил запросы в крупнейшие банки и МФО.