Когда банки могут звонить должникам 2019

В ЦБ назвали правила безопасного общения с коллекторами

Впрочем, это всегда проходит непросто. Поэтому необходимо соблюдать определенные правила. Специально для «Российской газеты» начальник Главного управления Банка России по Центральному федеральному округу Надежда Иванова рассказала, как надо вести себя с коллекторами, чтобы это было конструктивным и помогало найти выход из сложившейся ситуации.

Правило первое: Не жди коллекторов

Конечно, лучше всего договориться с кредитором напрямую еще до того, как вы просрочите оплату и испортите свою кредитную историю. Можно попросить сделать вам отсрочку или реструктурировать заем — изменить сроки и суммы платежей.

Кредитор не обязан это делать, но может пойти вам навстречу. И вам, и ему выгоднее разобраться без привлечения коллекторов.

Правило второе: Долг в одни руки

Коллектор — это специалист по возврату просроченной задолженности. Иногда он действует просто как агент по поручению кредитора. А иногда может перекупить ваш долг — и тогда будет взыскивать просроченную задолженность уже в свою пользу.

Но в любом случае сегодня он и ваш кредитор должны следовать так называемому закону о коллекторах — № 230-ФЗ. Помните, кредитор — будь то банк, микрофинансовая организация, КПК или частное лицо — может привлечь только одно коллекторское агентство. При этом кредитор обязан в течение 30 рабочих дней сообщить вам об этом. И если он продал ваш долг коллектору, вы должны получить уведомление об уступке прав требования.

Правило третье: Загляни в реестр

Если вам звонит коллектор, а официальное сообщение от кредитора еще не пришло, первым делом проверьте, не мошенник ли он.

Коллекторское агентство должно входить в государственный реестр. Ведет его Федеральная служба судебных приставов, он размещен на ее сайте. Но и с законно действующим коллектором вы можете отказаться разговаривать, пока не получите официальное уведомление.

Правило четвертое: Знай свои права

Коллектор может звонить должнику только с 8:00 до 22:00 в рабочие дни и с 9:00 до 20:00 в выходные и праздники. Не чаще одного раза в сутки, двух раз в неделю и восьми раз в месяц. Есть ограничения и по смс.

Видеться с должником коллектор имеет право не более одного раза в неделю. А общаться с родственниками должника или третьими лицами, если он дал на это свое письменное согласие (когда брал кредит или заем), а близкие не выразили несогласия. Родные и друзья должника в любой момент могут отказаться от общения с коллектором. Должник тоже может отозвать свое согласие: нужно направить кредитору или коллектору заявление через нотариуса, по почте заказным письмом с уведомлением либо вручить лично под расписку.

Коллектор не имеет права скрывать свой номер телефона или электронной почты. Оказывать психологическое давление на должника и, тем более, унижать его. Давать неверную информацию: по поводу суммы долга и сроков погашения, обращения в суд и уголовного преследования. Даже если коллектор перекупает долг, условия по кредиту или займу остаются прежними.

Также запрещено обманывать относительно своего статуса, заявляя о принадлежности к госорганам. Раскрывать сведения о должнике и его долге третьим лицам. Применять физическую силу или опасные для жизни и здоровья должника методы, уничтожать или повреждать имущество либо угрожать этим.

А теперь внимание! Если коллектор нарушил эти правила и своими действиями причинил должнику либо его близким убытки или просто моральный вред, коллекторской организации грозит штраф до двух миллионов рублей.

Правило пятое: Обратись к адвокату

Если должник не хочет общаться с коллектором, он может направить ему или кредитору заявление, в котором прямо указать, что не желает общаться с ними или будет делать это только через своего адвоката. Отказаться от взаимодействия с кредитором или коллектором можно через четыре месяца с момента просрочки платежа.

Лучше всего направить такое заявление через нотариуса, заказным письмом с уведомлением или вручить его лично под расписку. Если документ составлен неправильно, то адресат обязан в течение 10 дней после того, как получит ваше заявление, разъяснить, как правильно его оформить.

При этом надо понимать: если должник откажется от общения, то кредитор может передать дело в суд. И если суд примет решение, что кредит все-таки нужно вернуть, за дело возьмутся уже судебные приставы. Они имеют право арестовать счета должника, описать имущество и продать его, чтобы погасить долг.

Соцвыплаты защитят от взыскания приставами:

Власти предложили ограничить звонки роботов-коллекторов должникам

Звонки должникам, которые совершаются с помощью роботов-коллекторов, попадут под регулирование. Использование взыскателями автоматизированных систем предлагается считать непосредственным взаимодействием с человеком, следует из рабочей версии проекта федерального закона «О взыскании», который разрабатывает Минюст при участии Федеральной службы судебных приставов (есть у РБК). Документ сейчас обсуждается с представителями бизнеса, сообщили РБК два участника рабочей группы по законопроекту.

В Минюсте подтвердили работу над проектом, но отказались комментировать его содержание. В ФССП сообщили, что не осуществляют нормативно-правовое регулирование своей деятельности. В Банк России подобная инициатива не поступала, отметил представитель ЦБ.

Как закон будет регулировать работу роботов-коллекторов

  • В законе «О взыскании» могут появиться понятия «автоматизированный интеллектуальный агент» и «робот-коллектор». К ним будут относить инструменты для отправки голосовых сообщений, а также системы, которые способны «генерировать речь и поддерживать произвольные сценарии разговоров с должниками или иными лицами», следует из текста проекта.
  • Использование кредиторами или взыскателями роботов-коллекторов будет считаться непосредственным взаимодействием с человеком. Сейчас таким взаимодействием считаются только личные встречи и телефонные разговоры с должниками. Например, заемщик с просрочкой может отказаться от таких контактов со взыскателем в рабочие дни после 22:00 и до 8:00, а также в выходные с 20:00 до 9:00.
  • Должники, согласно обсуждающейся версии законопроекта, также получат возможность ограничить частоту звонков от роботов-коллекторов. Сейчас ограничения распространяются на обзвон от лица живых представителей коллекторского агентства или кредитора. По инициативе должника взыскатель может звонить не более одного раза в сутки, двух раз в неделю или восьми раз в месяц.

Каких роботов используют коллекторы

Автоматизированные системы для обзвона должников начали широко применяться с 2016 года. Чаще всего роботы используются при первом звонке человеку, поскольку сценарии таких разговоров наиболее универсальны, говорит собеседник РБК в крупном коллекторском агентстве. Сценарии разговора, или скрипты, которые используются для автоматизированного обзвона, зависят от того, какой раз взыскатель контактирует с должником и длительности допущенной просрочки. Роботов-коллекторов условно делят на четыре типа.

  • Статические автоинформаторы. Они совершают звонок и передают голосовое сообщение о задолженности.
  • Базовые роботы. Системы, которые способны распознавать простейшие фразы собеседника-должника («да», «нет», «не знаю») для озвучивания информации по скрипту.
  • Односторонние системы. Роботы, которые способны распознавать фразы должника и формировать ответы на вопросы.
  • Интеллектуальные помощники. Роботы, способные сохранять именованные сущности. Это системы, которые могут не только воспринимать ответы должника, но и сохранять их для создания сценариев последующего разговора. Подобный робот-коллектор, например, может запомнить, почему человек отказывается выплачивать долг и использовать эту информацию во время следующего звонка.

Нужно ли защищать должников от роботов-коллекторов

Использование автоматизированных систем — обычное явление в работе профессиональных взыскателей, но иногда они злоупотребляют этим, говорит руководитель проекта ОНФ «За права заемщиков» Евгения Лазарева. «В некоторых случаях, позвонив с определенного номера и произведя коммуникацию с должником, недобросовестные взыскатели могут начинать с этого же номера совершать звонки с автоматическими сбросом. То есть у должника на телефоне образуется куча пропущенных звонков, при этом формально это не засчитывается за контакт в силу отсутствия соединения с абонентом, но по факту давление происходит», — поясняет она. По ее мнению, «спрос» с роботов-коллекторов должен быть таким же, как и со специалистов агентств.

Читайте также  Судебная практика признать наследницей после развода

На автоматизированные системы приходится 68% от всех взаимодействий с должниками, вопрос их регулирования сейчас обсуждается с контролирующими органами, отмечает гендиректор коллекторского бюро «АБК» Дмитрий Теплицкий. Они уже могут приравнивать звонки от робота-коллектора к телефонным, а значит, взыскатели несут ответственность за слишком частые контакты с должниками, добавляет он.

Впрочем, четкого регулирования сейчас нет, утверждает гендиректор «Первого коллекторского бюро» Павел Михмель: «Надзорные органы воспринимают автоматизированные системы по-разному. В законе нет единых правил по представлению робота при осуществлении звонка, по количеству возможных взаимодействий с должником». По его оценкам, автоматизированные системы сейчас обслуживают 30% портфеля ПКБ, бюро заинтересовано «в разработке четких правил общения робота с должниками».

Нововведения нужны участникам рынка, соглашается президент Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА) Эльман Мехтиев. По его словам, это позволит закончить спор о том, к какому виду взаимодействия относить контакты роботов с заемщиками.

Помогут ли поправки должникам

Возможности для активного обзвона граждан сократятся — взыскатели не смогут использовать роботов в дополнение к звонкам от живых специалистов, подчеркивает Мехтиев. «Робот-коллектор будет выделен как новый способ взаимодействия, однако при этом число возможных контактов не увеличится. У коллектора будет право выбора: либо позвонит оператор, либо робот», — поясняет президент НАПКА.

Дополнения в закон можно считать техническими, считает один из участников обсуждения, председатель комиссии по финансовой безопасности Торгово-промышленной палаты Иван Рыков. «Правила будут понятнее, и злоупотреблений со стороны коллекторов будет меньше, но вряд ли это кардинально повлияет на систему взыскания», — констатирует он. Тем не менее если заемщик не взял трубку или связь оборвалась, звонок робота-коллектора по-прежнему не будет считаться контактом, добавляет Рыков.

Как россияне жалуются на коллекторов

В первом полугодии 2019 года Федеральная служба судебных приставов рассмотрела свыше 14 тыс. жалоб от граждан по поводу некорректного взыскания долгов. По сравнению с аналогичным периодом прошлого года число обращений выросло на треть. 65% жалоб касаются так называемых «черных» коллекторов — юрлиц, которые не включены в государственный реестр и не соблюдают профильный закон «О взыскании».

Обоснованными были признаны лишь 10% заявлений, поступивших в ФССП. В службе поясняли, что чаще всего россияне жалуются на время и количество звонков.

ВС решил, когда банки не могут передавать долги коллекторам

Отсутствие разрешения – это запрет

Верховный суд рассмотрел спор между Светланой Кузнецовой* и коллекторским агентством ООО «Бастион». Кузнецова получила в региональном банке кредитную карту на 35 000 руб., процентная ставка составила 25% годовых. После ряда реорганизаций банк вошел в структуру МДМ-Банка. Именно он и переуступил долг коллекторам. Самому клиенту не сообщили о том, что право взыскания по ее долгу перешло к другим лицам.

На момент, когда коллекторское агентство обратилось в суд, долг Кузнецовой уже достиг 864 886 руб., из которых 494 027 руб. пришлись на основной долг, а остальное – на проценты. Две инстанции поддержали коллекторов. В первой инстанции, Центральном райсуде Новосибирска, признали, что ответчик не выполняла обязательства по кредиту. В апелляции, Новосибирском областном суде, с этим согласились и указали, что одобрение Кузнецовой на переуступку долга не требовалось, поскольку личность кредитора не важна в вопросе исполнения обязательств по кредиту. Кроме этого, суд отметил, что в кредитном договоре нет запрета на передачу прав на долг третьим лицам.

Но в ВС, куда обратилась с жалобой ответчик, решили, что такой запрет и не нужен: напротив, возможность передачи долга должна быть согласована банком и клиентом и предусмотрена в договоре (дело № 67-КГ19-2).

ВС сослался на п. 51 Постановления Пленума № 17 «О рассмотрении судами гражданских дел по спорам о защите прав потребителей». Там указано, что если речь идет об уступке прав требования по кредитным договорам с физлицами, то суду надо руководствоваться законом о защите прав потребителей. Этот закон не предусматривает право кредитной организации передавать долг физлица «лицам, не имеющим лицензии на право осуществления банковской деятельности», то есть коллекторам. Исключение возможно, только если разрешение на переуступку долга согласовано сторонами в договоре. ВС направил дело на новое рассмотрение в апелляцию.

Внимание на договор

Это не первое решение ВС, запрещающее практику передачи долга коллекторам без указания на это в договоре. Оно согласуется с уже сформированной ранее практикой**. Но в большинстве договоров условие о возможности уступки долга прописано, хотя клиент может и не обратить на него внимание.

Банку, переговорные возможности которого на порядок выше, чем у заемщика, включить такое условие в договор не составляет большого труда, подтверждает адвокат Юков и Партнеры Юков и Партнеры Федеральный рейтинг. группа Банкротство (включая споры) группа Разрешение споров в судах общей юрисдикции группа Арбитражное судопроизводство (крупные споры — high market) группа Уголовное право 4 место По количеству юристов 11 место По выручке 16 место По выручке на юриста (более 30 юристов) Профайл компании × Александр Соловьев: достаточно указания на «право Банка передать права по кредитному договору третьим лицам». Но при этом следует учитывать, что все неточности и неясности формулировок должны толковаться в пользу потребителя как слабой стороны в правоотношениях, обращает внимание Соловьев.

Чтобы убрать из договора оговорку о третьих лицах, заемщику надо проявить недюжинное упорство и настойчивость или просто найти банк, которому вопрос уступки коллекторам не важен. «Свобода договора в потребительском кредитовании достаточно иллюзорна», – признает эксперт.

В суд за долгами

По данным Всемирного банка и Росфинмониторинга, на сегодняшний день около 60% заёмщиков в России испытывают трудности с погашением долгов перед банками и МФО. 29% опрошенных, исходя из их финансового положения, не стоило бы предоставлять кредит уже сейчас. Эта информация, указывает РБК, была представлена в начале июня на встрече с представителями ЦБ и финансовым омбудсменом.

При этом банки, коллекторы и микрофинансовые организации (МФО) стали чаще взыскивать через суд с граждан долги, связанные с кредитами, приводят «Ведомости» данные Финансового университета при Правительстве РФ.

Так, в 2018 году удовлетворили на 43% больше таких исков, чем годом ранее, а в 2017 году – на 20,4% больше, чем в 2016 году. Средняя сумма иска сокращается – сегодня в суд идут за более мелкими долгами, чем раньше. В прошлом году число исков по суммам до 50 000 руб. выросло почти вдвое и составило 3,1 млн.

Причину роста обращений в суд эксперты видят в том числе в поправках в закон о коллекторах, которые вступили в силу в 2017 году. Они сократили разрешенное количество контрактов с должниками. В результате коллекторы стали опасаться проблем с надзорными органами и начали чаще сразу подавать иск. В результате снизилась эффективность взыскания долгов.

Сейчас на рассмотрении в Госдуме находится законопроект, запрещающий передавать коллекторам долги по ЖКХ. Если закон, автором которого выступила Ирина Яровая, примут, то право взыскания долгов по ЖКХ останется только у профессиональных участников рынка: управляющих организаций, ТСЖ, жилищных кооперативов и ресурсоснабжающих организаций.

* – имена и фамилии участников спора изменены редакцией.

** – Определение ВС от 6 ноября 2018 года по делу № 14-КГ18-47, ВС от 23 июня 2015 года по делу № 53-КГ15-17.

Как должнику защититься от грубого произвола представителей банка?

Верховный Суд освободил банк от ответственности, несмотря на то что его представители оказывали сильное давление на клиента при взыскании долга по кредиту. Почему такое возможно и что делать, если из-за задолженности приходится терпеть угрозы и публичные оскорбления?

Читайте также  Купила плойку могу ли вернуть назад ее

В июне Верховный Суд РФ рассмотрел жалобу банка, который был оштрафован за давление на клиента при взыскании долга по автокредиту. Суд пришел к выводу, что кредитные организации не могут быть привлечены к административной ответственности за нарушения законодательства о коллекторской деятельности 1 . Получается, должников защитили от коллекторов, но не от противоправных действий сотрудников банков? Давайте разбираться.

Почему Верховный Суд освободил банк от ответственности, хотя нижестоящие суды признали его виновным?

Суды посчитали действия банка по взысканию задолженности незаконными. Было установлено, что его представители через личные сообщения и записи на страницах знакомых должницы в соцсети «ВКонтакте» оскорбляли ее и угрожали, опубликовали объявление о розыске женщины, назвав ее мошенницей, кроме информации о долге сделали публичными и другие данные.

Однако Верховный Суд отменил судебные акты нижестоящих инстанций. Он указал, что банк был привлечен к ответственности по ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ, которая предусматривает наказание за действия, нарушающие законодательство о защите прав и интересов физлиц при взыскании долга. Однако в этой норме прямо указано, что она не распространяется на кредитные организации.

Коллекторам запрещено оказывать давление на должников, а сотрудникам банков?

Банки обязаны соблюдать Закон о защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности 2 . Такой вывод следует из формулировки ст. 1 данного закона. Эта статья не предусматривает исключения из сферы своего регулирования отношений между банками и должниками. То есть требования к банкам и коллекторам одни, но административная ответственность у них разная.

Так, коллекторы несут ответственность по ст. 14.57 КоАП РФ. Статья эта не распространяется на кредитные организации, однако банки и их должностные лица все же могут быть привлечены к ответственности за незаконные действия:

  • ст. 15.26 КоАП РФ («Нарушение законодательства о банках и банковской деятельности»);
  • ст. 13.11 КоАП РФ («Нарушение законодательства Российской Федерации в области персональных данных»);
  • ст. 128.1 УК РФ («Клевета»);
  • ст. 139 УК РФ («Нарушение неприкосновенности жилища»);
  • ст. 163 УК РФ («Вымогательство»);
  • ст. 119 УК РФ («Угроза убийством или причинением тяжкого вреда здоровью»);
  • ст. 115 УК РФ («Умышленное причинение легкого вреда здоровью»);
  • ст. 116 УК РФ («Побои») и др.

Как закон защищает должников от самоуправства банков?

Банки, как и коллекторы, не вправе:

  • применять к должнику и иным лицам физическую силу, угрожать убийством или причинением вреда здоровью;
  • уничтожать или повреждать имущество либо угрожать этим;
  • применять методы, опасные для жизни и здоровья людей;
  • оказывать психологическое давление на должника и иных лиц, используя выражения и применяя действия, унижающие честь и достоинство человека;
  • вводить должника и иных лиц в заблуждение относительно долга и последствий его невыплаты;
  • без согласия должника сообщать кому-либо сведения о нем.

Закон не допускает взаимодействие с должником:

  • в рабочие дни – с 22:00 до 8:00, в выходные и нерабочие праздничные дни – с 20:00 до 9:00;
  • посредством личных встреч более одного раза в неделю;
  • посредством телефонных переговоров более одного раза в сутки, более двух раз в неделю, более восьми раз в месяц.

Как заемщику при ухудшении финансового положения договориться с банком об изменении условий кредитования – читайте в публикации «Решили купить квартиру в кредит – оцените риски». Ответы на вопросы о последствиях невыплаты ипотечного кредита, в том числе выселении из квартиры, и возможности расторжения кредитного договора вы сможете найти в материале «Как попадают в ипотечную кабалу?».

Что делать, если представители банка оказывают давление при взыскании долга?

В подобных ситуациях необходимо зафиксировать факт неправомерных действий сотрудников.

  • Записывайте на диктофон разговоры с работником банка и сохраняйте переписку. При этом попросите человека представиться и уточнить, сотрудником какой организации он является. Пусть укажет контактные данные организации и реквизиты для оплаты. Узнайте, откуда у него появились ваши личные данные.
  • Возьмите у оператора связи распечатку детализации телефонных звонков.
  • При порче имущества или причинении вреда здоровью вызывайте сотрудников правоохранительных органов. Во втором случае обязательно обратитесь в медицинское учреждение. Нужно будет сделать фотографии, чтобы зафиксировать причиненный ущерб.
  • При попытке проникновения в жилище звоните в полицию. Постарайтесь произвести видеосъемку.

После фиксации факта правонарушения и его последствий следует обратиться в ЦБ РФ, правоохранительные органы, прокуратуру, Роспотребнадзор. При этом нужно будет предоставить копию кредитного договора и документы, фиксирующие факт правонарушения (распечатки звонков и сообщений, фотографии, акты правоохранительных органов, аудио- и видеозаписи).

Помните: привлечение к ответственности банка и его представителей зависит от сбора доказательств и установления связи непосредственного нарушителя с кредитной организацией.

О том, как не допустить передачи долга коллекторскому агентству и что делать тем, на кого взыскатели оказывают давление, читайте также в публикации «Берете кредит – помните о коллекторах».

Как планируемые законодательные изменения позволят решить спорный вопрос о привлечении банков к административной ответственности?

Суды всегда по-разному толковали положения ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ. Зачастую они привлекали банки к ответственности по данной статье, мотивируя свое решение тем, что исходят из целей введения ее законодателем и общего принципа защиты прав потребителей.

Центральный банк с таким толкованием КоАП РФ был не согласен. ЦБ утверждал, что как надзорный орган вправе сам применять надлежащие меры к банкам для предотвращения давления на должников.

На данный момент подготовлен и вынесен на общественное обсуждение проект нормативного акта, согласно которому кредитные организации будут привлекать к ответственности по ч. 1 ст. 14.57 КоАП РФ. Если поправки в кодекс примут, то банки будут нести административную ответственность по этой статье наравне с коллекторами (подробнее об этом читайте в новости «За давление на должников банкам будет грозить до 500 тыс. руб. штрафа»).

1 Постановление ВС РФ от 18 июня 2019 г. № 49-АД19-2ВС.

2 Федеральный закон от 3 июля 2016 г. № 230-ФЗ «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности и о внесении изменений в Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».

Чужие долги меня не касаются

Гражданам больше не придется выслушивать угрозы коллекторов за просроченные платежи своих родственников или друзей

Профессиональные взыскатели долгов смогут общаться только с должниками, а вот беспокоить их близких они смогут, только если те дадут на это письменное согласие. Законопроект, который установит такие правила, Совет Федерации планирует рассмотреть на пленарном заседании 23 июня. Параллельно в Госдуме готовится ко второму чтению документ, который поставит на место слишком хитрых коммунальщиков, не желающих отказываться от услуг коллекторов. Тем временем президент подписал закон, который запретит банкам пользоваться запрещёнными методами взыскания долгов. Что нужно знать, чтобы защитить себя и свою семью от излишней ретивости коллекторов, — в материале нашего издания.

Бабушка должника против

Действующий закон не слишком-то заботится о спокойствии людей, чьи близкие, друзья и сослуживцы не смогли расплатиться с кредитами. Решение о том, можно ли взыскателям напоминать о долге супругам, бабушкам и дедушкам, соседям, друзьям или коллегам, принимает сам должник. В таком виде эту норму вице-спикер Госдумы Ирина Яровая и первый замруководителя фракции «Единая Россия» Андрей Исаев считают дискриминационной. Ведь получается, что все граждане согласны иметь дело с коллекторами, даже если у них самих никаких долгов нет.

«Вы сидите на работе, а ваш коллега имеет долг. Вы об этом не знаете. Но по действующему закону вы уже согласны разговаривать с коллектором», — приводила пример Ирина Яровая.

В России эта проблема массовая: как сообщал в прошлом году член Комитета Госдумы по финансовому рынку Евгений Шулепов, жалобы на коллекторов, которые звонят по поводу чужих долгов, занимают второе место среди всех обращений в Федеральную службу судебных приставов. Напомним, именно это ведомство контролирует работу своих «коллег в штатском».

Читайте также  Размер алиментов на данный момемт

Но чтобы избежать контактов с коллекторами, желающими поговорить о долговом бремени другого человека, нужно написать заявление, то есть провести целую процедуру по собственной инициативе. Более того, действующая редакция закона, которая регулирует взыскание долгов, не позволяет отозвать данное ранее согласие на общение с частными взыскателями.

Чтобы исправить все эти недочёты, Ирина Яровая и Андрей Исаев с коллегами по Госдуме предлагают прописать в законе, что близкое окружение должника изначально против общения с коллекторами и те обязаны предварительно взять прямое письменное согласие, прежде чем донимать их письмами, звонками и визитами. А без этого коллекторы будут не вправе обращаться к кому бы то ни было, кроме непосредственно должника. При этом согласие на то, чтобы получать напоминания о чужих долгах, можно будет отозвать в любой момент, направив кредитору уведомление через нотариуса или заказным письмом по почте.

«Мы вводим полную презумпцию несогласия. То есть априори считается, что никто из граждан не согласен общаться с коллекторами, если он не является должником», — подытожила Ирина Яровая.

Банки ответят за угрозы

Ещё одна несправедливость, с которой сталкиваются должники, исходила от несовершенства Кодекса об административных правонарушениях. Речь идёт о статье, которая устанавливает штрафные санкции за выбивание долгов незаконными способами. Если правила такой деятельности касаются в равной мере как профессиональных коллекторов, так и банков и микрофинансовых организаций, то ответственность за их нарушение несли только коллекторы. Даже если на неправомерные действия банка подавали в суд, в большинстве случаев иск отклонялся, поскольку организации не являются субъектом применения данной статьи КоАП. Дело в том, что в этой статье было прямо прописано: «за исключением кредитных организаций», что недобросовестным кредиторам отчасти развязало руки. На это указывает и статистика ФССП, согласно которой жалобы на кредитные организации по поводу нарушений закона о возврате просроченных долгов кратно превышают число претензий россиян на рядовых коллекторов.

Устранению этой коллизии посвящён разработанный Правительством закон, который президент Владимир Путин подписал 11 июня. Документ удалил несправедливое исключение из соответствующей статьи КоАП. В новой редакции нарушение закона при взыскании долгов касается как коллекторов, так и кредитных организаций, кооперативов, МФО и ломбардов.

Эту инициативу поддержали в Национальной ассоциации профессиональных коллекторских агентств (НАПКА). «Ответственность должна распространяться на всех без исключения кредиторов и лиц, действующих от их имени или в их интересах, включая кредитные организации. На наш взгляд, они были необоснованно выведены из субъектов административной ответственности», — сказал «Известиям» президент организации Эльман Мехтиев.

Этот же закон усилил ответственность за незаконные действия коллекторов и банков при попытках вернуть долг. Для должностных лиц новый штраф составляет 20-200 тысяч рублей (сейчас 10-100 тысяч), для юридических лиц — 50-500 тысяч рублей (сейчас 20-200 тысяч).

В конце мая Госдума рассмотрела в первом чтении ещё один законопроект, который вводит уголовную ответственность для тех, кто решит воздействовать на должника силой или угрозами, испортит его имущество или опорочит достоинство. «Депутатам регулярно поступают жалобы на действия коллекторов, которые угрожают вплоть до физической расправы не только самим должникам, но и их родным и близким», — отмечал ранее спикер Госдумы Вячеслав Володин.

У судей будет, из чего выбирать при определении наказания таким нарушителям: от штрафа 300-500 тысяч рублей до лишения свободы на срок до пяти лет. А если долги в буквальном смысле выбивала группа лиц, то сроки для них могут составить до 12 лет.

Прессинг вне закона

Исписанные оскорблениями стены подъезда, бесконечные ночные звонки и град СМС-сообщений с ругательствами, подожжённые машины и двери квартир, избиения, психологический прессинг — такие ассоциации приходят обычно на ум при упоминании коллекторов.

Ещё лет пять назад в новостные сводки регулярно попадали такие сюжеты. Когда попытки коллекторов выбить долги у россиян стали переступать рамки не только здравого смысла, но и Уголовного кодекса, в России приняли закон, призванный обучить их вежливому обращению с «клиентами». Его главная цель понятна из названия — «О защите прав и законных интересов физических лиц при осуществлении деятельности по возврату просроченной задолженности». Отметим, его нормы касаются не только профессиональных коллекторов, но и других организаций, в том числе банков и микрофинансовых организаций. Закон не касается лишь государственных приставов, потому что их работу регулируют другие нормативные акты.

Закон вступил в силу в 2016 году, и с того момента коллекторский беспредел постепенно пошёл на убыль. Тем более что в случае нарушения любого из его пунктов граждане вправе привлекать своих донимателей к ответственности.

Документ запрещает частным взыскателям применять физическую силу, угрожать расправой и оскорблять, портить имущество и психологически давить на своих «клиентов», в том числе врать, что якобы из-за долга на человека завели уголовное дело. Кроме того, они не вправе писать о долгах клиента во всех подробностях, упоминая его имя и другие персональные данные в Интернете, на стенах домов или рассказывать об этом по месту работы должника.

Закон запрещает заниматься возвратом долгов людям с судимостью за преступления против личности, государственной власти и общественной безопасности, а также в сфере экономики.

Кроме того, в правовом поле закрепили чёткий график общения коллекторов с должниками: встречаться лично можно лишь раз в неделю, звонить — два раза в неделю и не чаще одного раза в сутки, писать СМС-сообщения — четыре раза в неделю, но не больше двух в день. Терроризировать должников по ночам запрещено: все контакты только с 8:00 до 22:00, а в выходные и нерабочие дни — с 9:00 до 20:00. Звонить и писать при этом можно только с территории России.

С одним человеком может общаться лишь один коллектор, при каждом контакте он должен представиться и назвать компанию-кредитора, от имени которой он действует. В текстовых и голосовых сообщениях также должен быть указан размер долга и контактные данные. Скрывать свой номер коллекторам запрещено.

Ещё они не имеют права контактировать с должником, если тот признан банкротом, лишён или ограничен в дееспособности, лечится в стационаре или не достиг совершеннолетия. Правда, все эти обстоятельства человек должен подтвердить документально.

Долги по коммуналке не продадут

Летом 2019 года Владимир Путин подписал закон, который запретил передавать коллекторам долги граждан за предоставление жилищно-коммунальных услуг. Сейчас деньги за неоплаченные квитанции имеют право возвращать только профессиональные участники рынка: управляющие компании, ТСЖ, жилищные кооперативы, ресурсоснабжающие организации и операторы по вывозу мусора.

Но пока у них есть лазейка: коммунальщики привлекают коллекторов в качестве посредников, заключая с ними агентские договоры или выдавая им доверенность на возврат долгов.

Читайте также:

Запрету таких ухищрений посвящён ещё один «коллекторский» законопроект, который Госдуме предстоит рассмотреть во втором чтении. Его авторы — Ирина Яровая и Андрей Исаев предлагают прописать в Жилищном кодексе все варианты посреднических договоров, которые нельзя заключать с коллекторами, если речь идёт о долгах за ЖКУ. Ранее заключённые договоры будут признаны ничтожными, следует из законопроекта.

Какие нормы чаще всего нарушают коллекторы

  • Общаются с родственниками должника против их желания
  • Звонят и пишут чаще дозволенного
  • Не предупреждают о записи разговора
  • Оказывают психологическое давление, угрожают и оскорбляют

Источник: отчёт Федеральной службы судебных приставов за первый квартал 2021 года