Можно ли обналичить накопительную часть пенсии

Забрать свои пенсионные накопления дозволят, но за вычетом налога на доходы физических лиц

Об этом уникальном в мировом масштабе эксперименте рассказал первый зампред ЦБ РФ Сергей Швецов в интервью «Российской газете».

Гарантированный пенсионный план от Минфина и ЦБ призван заменить систему замороженной уже 6 лет накопительной части пенсии. По плану у людей будет возможность стать собственниками своих накоплений и забрать их целиком и сразу. Только в этом случае придется заплатить 13% налога на доходы физических лиц.

По словам С. Швецова, у участников системы будет выбор: при достижении пенсионного возраста (или спустя 30 лет после начала накоплений) можно будет либо приобрести пожизненный пенсионный план, либо просто забрать деньги.

В первом случае люди получат аналог пенсии. Стандартный план рассчитывается на 15-20 лет вперёд, но каждые два года он будет пересматриваться и продлеваться еще на два года. При стандартном плане человек выберет тот фонд, который даст ему лучшую ежемесячную выплату. Сам же фонд, исходя из его истории инвестирования, рассчитывает свои возможности, какую выплату и индексацию он может предложить. С. Швецов говорит: «Мы предполагаем, что первоначальная сумма будет индексироваться на инфляцию ежегодно, это будет требованием к стандартному плану. Если пенсионный фонд предложит человеку иной план, который его устраивает больше, он купит другой. Никаких ограничений здесь нет».

Во втором случае человек сам сможет распорядиться накопленными деньгами. Но при единовременном изъятии пенсионных накоплений придется вернуть вычеты по НДФЛ.

Согласно проекту ГПП, тем, кто будет сам копить на пенсию, Минфин и ЦБ планируют дать льготы — вычет в размере 13% от каждого взноса, если он не превышает 6% дохода. Если же человек захочет копить больше, то сможет включить расходы свыше 6% в уже существующий социальный налоговый вычет — он ограничен суммой в 120 тыс. руб. в год.

Еще обсуждается возможность введения НДФЛ и на процентный доход от инвестирования накоплений (при их досрочном изъятии). Пока такое решение не принято.

Налоговый вычет вряд ли станет стимулом участвовать в системе ГПП, пишут аналитики Райффайзенбанка. Например, даже при зарплате в 150 тыс. руб. в месяц и максимальных отчислениях, предложенных системой (6% от зарплаты), сумма налогового вычета составит всего 14 тыс. руб. за год. Аналитики замечают, что если теоретически предположить, что гражданин будет направлять на пенсионные накопления значительные суммы (и/или будет обладать большим доходом), то и тут для него есть предел, ограниченный социальным налоговым вычетом (максимум 120 тыс. руб. в год). Чтобы получить такой вычет, человек или должен направлять более 50% своего дохода на пенсионный счет (при зарплате в 150 тыс. руб.), или же, направляя 6% своего дохода, должен иметь зарплату в почти 1,5 млн руб.

А БФМ приводит мнение профессора Финансового университета Александра Сафонова, который говорит, что нигде в мире не применяется подход, подобный тому, что описали в ЦБ. На Западе существует только несколько исключений, когда человек платит НДФЛ, забирая свои средства из накоплений в НПФ. Один из случаев — когда человек прекращает свои взаимоотношения с пенсионным фондом досрочно. У него есть преференции, когда он берет эти средства на неотложные нужды — например, на дорогостоящее лечение. У человека начинаются налоговые каникулы, и если он в течение пяти лет возвращается в НПФ, значит, ему не надо платить НДФЛ.

«Как правило, человек, который накапливает средства в системе ГПП, эти средства волен либо полностью забрать из системы государственного пенсионного фонда при достижении пенсионного возраста, и НДФЛ никакой не платится в этом случае, либо действительно передать дальше в управление НПФ, но под обязательство последних выплачивать ежемесячно пенсии в определенном размере. Люди получают выгоду от того, что средства их прирастают за счет того, что не выплачивается подоходный налог. Если будет реализована та схема, о которой мы сейчас услышали, конечно, это будет в определенной степени являться дестимулирующим фактором для развития накопительной системы», — говорит А. Сафонов.

Это удобно: чтобы быть в курсе новостей сайта подпишитесь на нашу рассылку

Как получить свои пенсионные накопления

Средства, называемые пенсионными накоплениями, сформированные на лицевых счетах граждан в Пенсионном фонде или в негосударственном пенсионном фонде (НПФ), стали выплачивать с июля 2012 года.
Такая возможность была реализована в связи с вступлением в действие федерального закона №360-ФЗ «О порядке финансирования выплат за счет средств пенсионных накоплений» от 30.11.2011 года.
У кого на счетах имеются пенсионные накопления
Эти средства формировались, начиная с 2002 года, на счетах у работающих граждан из следующих источников:
• Обязательные взносы, уплаченные работодателями. Это мужчины с 1953 по 1966 год рождения и женщины с 1957 по 1966 год – за них уплачивались взносы на накопительную часть в течение трех лет, с 2002 по 2004 год. Работники с 1967 года рождения – за них уплачиваются взносы на накопительную часть по настоящее время;
• Добровольно перечисленные взносы граждан, вступивших в государственную программу софинансирования пенсий. Также это взносы, уплаченные государством и (или) предприятием по данной программе.
• Средства материнского капитала, если они были перечислены на накопительную часть.
• Доходы от инвестирования всех средств, находящихся на накопительных счетах.
Многие, из тех, кому уже назначена пенсия, даже не помнят о том, переводили они куда-либо свои накопления или нет.
Обращаться за выплатой нужно в НПФ, если они переводились, или в ПФР – если никакого заявления не подавалось.
Если человек не помнит точно, где находятся деньги, но попадает в одну из перечисленных категорий, можно обратиться с заявлением в ПФР, и получить такие сведения.
В какой форме выплачиваются пенсионные накопления
Существует только три формы выплаты пенсионных накоплений:
• единовременная выплата,
• срочная выплата,
• установление накопительной части к пенсии.
Единовременная выплата
Предполагает получение всех имеющихся на счете средств одновременно. Такая возможность предоставляется в случае, если при расчете накопительной части по формуле (имеющиеся средства делятся на ожидаемый период выплаты – 228 месяцев), ее размер составляет менее 5% к размеру получаемой пенсии.
Право на получение этих средств имеют следующие граждане, на счету у которых имеются пенсионные накопления:
• Пенсионеры, которым уже назначена пенсия по старости и тем, кто обращается за установлением пенсии по старости в настоящее время.
• Пенсионеры — получатели пенсии по инвалидности либо по утере кормильца, и достигшие возраста общеустановленного для выхода на пенсию по старости. То есть, мужчины по достижении 60 лет, а женщины – 55 лет, которые не имеют права на пенсию по старости.
Срочная выплата
Срочная выплата может быть назначена по заявлению с указанием определенного срока, в течение которого заявитель желает получать свои средства. Срок не может составлять меньше 10 лет (120 месяцев). То есть, в этом случае по вышеприведенной формуле будет рассчитан размер ежемесячной выплаты. Он подлежит ежегодной корректировке, с учетом поступающих на счет средств. Эта выплата может производиться только за счет средств, поступивших в добровольном порядке и доходов от их инвестирования. Важной особенностью этой выплаты является то, что в случае смерти получателя, остаток этой суммы подлежит наследованию.
Накопительная часть пенсии
Накопительная часть пенсии устанавливается в случае, если ее размер составляет 5% и более к размеру назначаемой пенсии. Расчет производится, исходя из общей суммы, поделенной на ожидаемый период выплаты. Сейчас он составляет 228 месяцев, но с 2015 года, в соответствии с законом о накопительных пенсиях будет ежегодно устанавливаться распоряжением Правительства.
Накопительная часть назначается пожизненно, однако после смерти получателя, остаток средств наследованию не подлежит. Те, кто уже получает пенсию, имеют право на установление этой части с момента получения права на пенсию, с доплатой за весь прошлый период. В этом случае она будет рассчитана из той суммы, которая имелась на счету на дату установления пенсии (например, на 2010 год – если пенсия по старости назначена на эту дату). Если же заявитель изъявит желание получать ее со дня своего обращения, то размер будет рассчитан исходя из суммы, имеющейся на счету на дату обращения, без доплаты.
В течение десяти лет, пока накопительная часть не устанавливалась, а взносы на нее перечислялись, многие граждане успели выйти на пенсию. Однако не все из тех, кому назначена пенсия по старости, могут реализовать свои права.
Так, получатели пенсий на льготных условиях, например, «чернобыльцы», военнослужащие, получающие страховую часть пенсии, смогут получить свои средства не раньше наступления возраста 55-60 лет.
В отличие от них, те, кто приобрел право на трудовую пенсию раньше общеустановленного срока, но по закону о трудовых пенсиях, например, по спискам 1-2, медики, педагоги – имеют право на выплату пенсионных накоплений.

Читайте также  Как подарить дачу третьим лицам

Продолжая использовать этот сайт, Вы принимаете условия пользовательского соглашения и даёте согласие на обработку пользовательских данных (файлов cookie), в том числе с использованием систем аналитики «Яндекс. Метрика» и «Google Analytics», (IP-адрес; версия ОС; версия веб-браузера; сведения об устройстве (тип, производитель, модель); разрешение экрана и количество цветов экрана; наличие программного обеспечения для блокирования рекламы; наличие Cookies; наличие JavaScript; язык ОС и Браузера; время, проведенное на сайте; глубина просмотра; действия пользователя на сайте; географические данные) в целях определения посещаемости сайта. Отказаться от обработки пользовательских данных и использования «cookie» можно, выбрав соответствующие настройки в браузере. Однако это может повлиять на работу некоторых функций сайта . ПОДРОБНЕЕ / СВЕРНУТЬ

Можно ли обналичить накопительную часть пенсии

Если Вы ещё не достигли пенсионного возраста и до пенсии остается более 5 лет, Вы всё же можете подать заявление о выплате денег, накопленных во второй ступени накопительной пенсии.

В этом случае паи пенсионного фонда будут погашены, и соответствующая им сумма (далее именуемая также «деньги на инвестиционных пенсионных счетах») будет переведена на Ваш расчётный счёт. С выплаты удерживается подоходный налог в размере 20%.

Заявление о снятии денег

Если заявление было подано:

  • в период с 1 января по 31 марта 2021 года (в дальнейшем с 1 декабря по 31 марта) – выплата будет произведена в течение сентября;
  • в период с 1 апреля по 31 июля – выплата будет произведена в течение января;
  • в период с 1 августа по 30 ноября – выплата будет произведена в течение мая.

Со снятием денег также прекращается внесение взносов во II ступень

Внесение взносов прекращается с 1 числа месяца, в который получена выплата; например, с 1 сентября, если заявление было подано до 1 апреля.

В «Мой пенсионный счет» необходимо поставить подпись под заявлением своим ID-картой или Mobile ID (код PIN2).

За подачу заявки взимается комиссия. Плата за подачу заявления может варьироваться в зависимости от банка.

Аннулирование заявления о снятии денег из II пенсионной ступени

Аннулирование заявления о снятии денег из II пенсионной ступени

За один месяц до срока исполнения заявления о снятии денег это заявление можно аннулировать, подав заявление об аннулировании заявления о снятии денег.

Например, заявление о снятии денег, поданное до 31.03.2021, можно аннулировать до 31.07.2021.

Аннулирующие заявления можно подать в отделениях банков и на портале самообслуживания Pensionikeskus: «Мой пенсионный счёт».

В разделе самообслуживания откройте «Заявление об аннулировании заявления» и в разделе специфических данных выберите «Заявление о снятии денег». Нажмите «Ввод и проверка» (Sisesta ja kontrolli), подпишите заявление цифровой электронной подписью и подтвердите заявление.

Снятие денег с инвестиционного пенсионного счёта

Если Вы приобрели финансовые активы через инвестиционный пенсионный счёт, то к моменту подачи заявления все финансовые активы должны быть отчуждены, заключенные при приобретении финансовых активов договоры расторгнуты, а полученные в ходе отчуждения деньги – переведены на инвестиционный пенсионный счёт.

Деньги, собранные в фонде накопительной пенсии, в течение жизни можно снимать два раза

Вы будете иметь право потребовать погашения всех своих паев пенсионного фонда и снять все деньги, накопленные на инвестиционных пенсионных счетах, если по прошествии 10 лет после снятия денег в первый раз Вы возобновили внесение взносов в пенсионный фонд и продолжали их вносить в течение не менее 10 лет.

Пример налогообложения:

Со снятием денег также прекращается внесение взносов во II ступень.

Заявление о снятии денег, поданное до 31.03.2021, можно аннулировать до 31.07.2021.

Можно ли досрочно снять накопительную часть пенсии?

Пенсионные накопления – это не средства на банковском счете, которыми можно свободно распоряжаться. Снять деньги до выхода на пенсию невозможно. Логика простая: накопительная часть пенсии выплачивается по договору обязательного пенсионного страхования, где страховой случай – это выход на пенсию по достижении пенсионного возраста. Единственное, на что может влиять владелец накоплений до выхода на пенсию – перемещение своих сбережений из одного фонда в другой (например, если его по тем или иным причинам не устраивает качество работы страховщика, уровень доходности и так далее).

Виды выплат: единовременная, срочная или пожизненная

Сейчас возраст для получения накопительной пенсии составляет 55 лет для женщин и 60 – для мужчин. При этом для отдельных категорий (летчики-испытатели, матери более пятерых детей и граждане, проработавшие в условиях Крайнего Севера не менее 15 лет) предусмотрен более ранний срок назначения накопительной пенсии. Чтобы уточнить, есть ли право на досрочное назначение накопительной пенсии, необходимо обратиться в ПФР.

Получить накопительную пенсию можно тремя способами: единовременной выплатой всей суммы, срочной выплатой и периодическими ежемесячными платежами в течение всей жизни.

Первый способ доступен тем, у кого размер накопительной пенсии не превышает 5% от всей пенсии по старости. Получить всю сумму разом могут также люди, которые достигли пенсионного возраста (женщины – в 55 лет, мужчины – в 60), но не имеют права на страховую пенсию по старости (не хватает стажа или пенсионных баллов).

Срочная выплата накопительной пенсии работает так: гражданин сам определяет период, в течение которого он будет получать пенсию, но не менее 10 лет. Соответственно, вся сумма накоплений делится на количество месяцев в выбранном периоде выплат: для 10 лет это будет 120 месяцев. Срочная выплата накопительной пенсии назначается также участникам Программы государственного софинансирования, более известной как «1000 на 1000»: вступить в нее можно было до конца 2014 года.

В случае выбора бессрочной выплаты сумма накоплений на счете делится на 258 частей (это соответствует количеству месяцев в 21,5 годах – именно столько в среднем составляет срок выплаты пенсии после достижения пенсионного возраста). Получившийся в результате платеж и будет вашей ежемесячной «накопительной» прибавкой к пенсии.

Кстати, при выборе пожизненного получения накопительной пенсии можно увеличить размер ежемесячной выплаты. Для этого нужно оформить получение накопительной пенсии не в 60 лет, а позже: в этом случае общая сумма накоплений будет поделена не на 258, а на меньшее количество месяцев. Например, если оформить накопительную пенсию в 63 года, а не в 60, общая сумма накоплений будет поделена на 222. Ведь из-за более позднего обращения за накопительной пенсией ожидаемый период ее выплаты теперь составляет 18,5 лет, а не 21,5.

Можно ли погасить кредит за счет пенсионных накоплений

Вопрос о том, можно ли использовать накопительную пенсию на погашение кредитов и неотложные нужды вроде оплаты ипотеки, поднимался не раз – начиная с 2010 года. Однако эта идея до сих пор не реализована из-за больших рисков, которые в этом случае несут и пенсионеры, и фонды. Ведь если заемщики возьмут на себя неподъемные обязательства, к старости они останутся без средств к существованию. Поэтому сегодня пенсионные накопления можно забрать только через единовременную, срочную или бессрочную выплату – с наступлением пенсионного возраста. Или, в случае смерти застрахованного лица, его накопления могут получить наследники.

Важно помнить, что до достижения пенсионного возраста получить накопления нельзя. Если вам предлагают обналичить средства пенсионных накоплений, использовать их для оплаты кредиты и других целей, знайте: перед вами мошенники.

Об одном из примеров мошеннических схем рассказывает сайт Banki.ru: «На сайте с громким названием «Национальный отдел возвратов пенсионных накоплений» с логотипом «ОНВ», очень напоминающим «ПФР», нужно было ввести Ф. И. О. и почему-то указать последние четыре цифры в паспорте. После того как Елена ввела данные, ей пришел список организаций, в которых якобы находились принадлежащие ей скрытые денежные накопления. Среди них, например, ООО «Стимул», НПФ «Сталь Энерго», НПФ «Рос Фонд», НПФ «Феникс». Всего около десятка наименований в том числе уже не существующих фондов. Ни один из упомянутых на сайте в реестре действующих фондов ЦБ, разумеется, не значился».

Читайте также  Лешанова марина павловна почта

О том, что делать, если вы или ваши близкие стали жертвой пенсионных мошенников, читайте в статье.

Распорядитесь своими деньгами

Как формируются пенсионные накопления?

Работодатель перечисляет страховые взносы в ПФР – 22% от заработной платы работника. До 2014 года 6% из них пополняли счет пенсионных накоплений в ПФР/НПФ. С 2014 года накопительный счет «заморожен» и 22% страховых взносов формируют страховую пенсию в ПФР.

Управлять можно только накопительным счетом, он формирует накопительную пенсию граждан с 1967 года рождения и моложе. Накопительная пенсия дополнит страховую и ее плюс в том, что она назначается раньше на 5 лет. Несмотря на то, что страховые взносы больше накопительный счет не пополняют, он растет за счет доходности фонда начисляемой ежегодно. При условии, что фонд не показывает отрицательную или нулевую доходность.

Как переводятся пенсионные накопления?

Очень важно выбрать доходный и надежный пенсионный фонд. Накопительный счет можно оставить в ПФР или перевести в негосударственный пенсионный фонд, например НПФ «Большой». НПФ «Большой» работает уже 26 лет, полностью выполняя свои обязательства и показывает отличную доходность.

Переход может быть срочным или досрочным. При досрочном переходе из фонда в фонд, неважно в государственный ПФР или НПФ, клиент теряет часть пенсионных накоплений. Подробней здесь.

При срочном переходе потерь нет. Само заявление о переходе необходимо сдать в новый фонд до конца ноября, в течении декабря гражданина информируют о переходе, и он может отменить его. Сам переход клиента с переводом счета накопительной пенсии осуществляется в начале следующего года автоматически.

Как инвестируются пенсионные накопления?

Инвестиционная стратегия НПФ «Большой» направлена на реализацию целей долгосрочной доходности. «Большой» стремится с одной стороны обеспечить сохранность пенсионных накоплений, а с другой — защиту от инфляции. По закону, на пополнение средств пенсионных накоплений, не включенных в резервы фонда, должно направляться не менее 85 процентов дохода, полученного фондом от инвестирования пенсионных накоплений. Это делается после вычета вознаграждения управляющей компании и специализированного депозитария.

Как наследуются пенсионные накопления?

Накопительная часть пенсии наследуется правопреемниками в случае смерти клиента до назначения пенсии. Можно определить правопреемников самостоятельно или ими автоматически станут наследники первой или второй очереди.

Какие налоги и какой налоговый вычет можно получить?

На социальный налоговый вычет могут претендовать граждане, которые уплачивают дополнительные взносы на накопительную пенсию из собственных средств. Дополнительные взносы работодателя в расчете налогового вычета не участвуют. Пенсии государственного обеспечения не подлежат налогообложению НДФЛ, за исключением выплат при наличии у физлица добровольного пополнения накопительной части пенсии.

  • Как перевести накопления в БПФ Заключить договор об обязательном пенсионном страховании с БПФ и оформить заявление в Пенсионный фонд РФ о переходе в него. Обратиться в ближайший к Вам офис Фонда и передать документы.
  • Действия БПФ после перевода После поступления пенсионных накоплений из ПФР БПФ открывает Вам пенсионный счет, на котором отражаются все операции со средствами пенсионных накоплений и организует процесс инвестирования Ваших средств. Ваши деньги начинают работать! Информацию о состоянии Вашего личного пенсионного счета и полученного инвестиционного дохода, Вы всегда можете узнать, обратившись в Фонд.
  • Как контролировать сумму на счете

С помощью специалиста БПФ зарегистрируйте личный кабинет на сайте и следите за своим счетом в режиме онлайн.

  • Как изменить персональные данные Если у Вас изменились какие-то учетные данные – фамилия, паспортные данные, адрес и др. – Вам следует сообщить об этом Вашему Фонду, заполнив соответствующее заявление.
  • Как заработать больше денег

    Вы можете без труда увеличить сумму своих будущих накоплений, выбрав индивидуальный пенсионный план