Долг перед мфо 500000

ВС РФ против МФО: сколько нужно платить за просроченный микрозаем?

Paul Biryukov / Shutterstock.com

Верховный Суд Российской Федерации поддержал позицию заемщика и существенно снизил размер его задолженности по договору микрозайма (определение Судебной коллегии по гражданским делам ВС РФ от 22 августа 2017 г. № 7-КГ17-4). Причем логика Суда при расчете подлежащих уплате процентов существенно отличается от подходов, которые применяли в рамках этого дела суды предыдущих инстанций. Рассмотрим его подробнее.

Микрофинансовая организация (МФО) и гражданин К. заключили договор, согласно которому К. получил заем в размере 10 тыс. руб. со сроком возврата 11 июля 2014 года под 730% годовых.

Поскольку гражданин денежные средства не вернул, МФО обратилась в суд с заявлением о взыскании основного долга и процентов, но лишь 21 октября 2015 года, требуя проценты за пользование займом за период с 12 июля 2014 года по 21 октября 2015 года, то есть за 467 дней. Таким образом, по мнению МФО, гражданин должен был заплатить сумму, более чем в 10 раз превышающую заем, а именно 108,5 тыс. руб.

В суде первой инстанции требования компании удовлетворили только частично, и она получила 28,7 тыс. руб., включая проценты. Напомним, что суды вправе снижать подлежащую уплате неустойку, если она явно несоразмерна последствиям нарушения обязательства (ч. 1 ст. 333 Гражданского кодекса). Суд первой инстанции посчитал, что может воспользоваться данным правом и снизить размер процентов за пользование займом, рассчитанный с учетом 730% годовых, то есть 2% от суммы займа за каждый день просрочки, с 93,4 тыс. до 15 тыс. руб.

Но на стадии апелляции сумма, подлежащая уплате, была существенно увеличена – с учетом госпошлины она составила 107,1 тыс. руб. за 467 дней пользования займом. Суд апелляционной инстанции указал на то, что такие проценты не являются неустойкой, то есть мерой ответственности за нарушение обязательства по возврату суммы займа (ч. 1 ст. 330 ГК РФ). Значит, определил он, в предыдущей инстанции нельзя было уменьшить сумму требований на основании ст. 333 ГК РФ.

К. подал кассационную жалобу, посчитав апелляционное определение незаконным. ВС РФ встал на его сторону, но при этом, что интересно, не согласился с аргументацией суда первой инстанции.

ВС РФ определил, что в данном случае действительно нельзя применить ст. 333 ГК РФ, так как проценты по договору займа, предусмотренные ст. 809 ГК РФ, являются платой за пользование денежными средствами и не могут быть снижены судом. Но в данном случае, по мнению Суда, нужно было учесть другую норму и исходить из иных принципов. Он указал, что суд обязан оценивать условия конкретного договора с точки зрения их разумности и справедливости. То есть в подобной ситуации необходимо соблюдать баланс интересов сторон – учитывать, чтобы условия договора не были явно обременительными для заемщика, но при этом принимать во внимание и позицию кредитора, так как он является стороной, права которой нарушены неисполнением обязательства.

Переходя от общих принципов к частному случаю, ВС РФ решил, что начисление процентов за столь длительный период – 467 дней нельзя признать правомерным, так как они были установлены договором лишь на срок 15 календарных дней. Суд пояснил, что такой подход противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма, поскольку фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика и отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование займом.

Отметим, что в настоящее время МФО не вправе начислять заемщику, который является физическим лицом, проценты и иные платежи в случае, если с учетом уже начисленных процентов и платежей задолженность достигнет трехкратного размера суммы займа. Данное положение, что важно, распространяется на случаи, когда срок возврата займа не превышает одного года, причем оно начало действовать лишь с 1 января 2017 года (п. 9 ч. 1 ст. 12 Федерального закона от 2 июля 2010 г № 151-ФЗ «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях»).

Правда, в своем определении ВС РФ сослался на предыдущую редакцию закона, в соответствии с которой задолженность не может достигать четырехкратного размера суммы займа. Несмотря на то, что положение ни в той, ни в другой редакции не действовало на момент заключения договора микрозайма от 27 июня 2014 года, Суд посчитал необходимым снизить размер задолженности.

Артём Карапетов, директор Юридического института «М-Логос», профессор Высшей школы экономики при Правительстве Российской Федерации, д. ю. н.

«За последнее время было несколько определений Судебной коллегии по гражданским делам, которые спокойно воспринимали начисление по микрозаймам процентов в размере более 500% годовых. Но в этом новом деле ВС РФ придумал интересный прием ограничения высоких процентов. Он решил использовать для этого по таким старым договорам «антибиотик» в виде полного отказа в применении к таким потребительским займам общих правил ст. 809 и ст. 811 ГК РФ о займе, согласно которым установленные в договоре проценты по займу текут до полного погашения долга и в период просрочки тоже. Видимо, такой подход должен, по мнению ВС РФ, применяться ко всем договорам потребительского микрозайма, заключенным до вступления в силу поправок в закон об МФО об установлении потолка процентов. На мой взгляд, это явно непропорциональная реакция. Интересно, готов ли Суд применять такой же подход и к договорам потребительского кредита и к договорам обычного займа между потребителями?».

Расчет ВС РФ сводится к следующему. Решением суда первой инстанции с гражданина были взысканы проценты за пользование займом в течение 15 дней, когда учитывалась ставка 730% годовых (за период с 12 июля 2014 года по 26 июля 2014 года). Но за следующий период до даты обращения МФО в суд, то есть с 27 июля 2014 года по 21 октября 2015 года (452 дня) подлежат взысканию проценты за пользование займом исходя из рассчитанной Банком России средневзвешенной процентной ставки 17,53% годовых. Речь идет о ставке по кредитам, предоставляемых физлицам в рублях на срок свыше одного года, по состоянию на июнь 2014 года. Таким образом, гражданину нужно заплатить МФО только 2170 руб. и госпошлину пропорционально размеру удовлетворенных исковых требований в сумме 400 руб.

Исходя из этого вывода, ВС РФ принял новое решение по делу, частично отменив апелляционное определение.

Много долгов перед МФО.

Много долгов перед МФО. Что делать?

Набрали много займов в МФО, а теперь их нечем платить? Это вполне обыденная ситуация для многих россиян. Исходя из статистики Национального бюро кредитных историй, более четверти всех взятых кредитов и иных займов имеют просрочку по оплате. При этом подобные ситуации с каждым годом только увеличиваются, что создает определенные риски как для самих заемщиков, так и для кредиторов. Особенно часто не уплачиваются долги перед МФО. Причин этому множество, однако результат всегда один – большие проценты, суды, лишняя трата времени и нервов. Исходя из последней статистики остается актуальным вопрос – как же вылезти из долговой ямы, если на текущий момент на счету ни копейки?

Читайте также  Бланк договора купли продажи скачать

Последствия от неуплаты долгов

Микрозайм – отличный вариант получения небольшой суммы средств, необходимой для удовлетворения текущих потребностей. Зачастую клиентами МФО становятся работающие люди, которым не хватает денег до зарплаты. Многие заемщики наивно полагают, что за неуплату долгов им не будут предъявлены никакие санкции. Однако на деле все обстоит куда серьезнее. Просрочка оплаты влечет за собой целый ряд негативных последствий:

  • Звонки на контактный номер телефона. Первое время МФО будет уведомлять клиента о наличии задолженности и необходимости ее погасить. Если заемщик не начнет проявлять никаких действий, будут предприняты другие меры.

Важно! Всегда идите на контакт с МФО. Постарайтесь честно объяснить причины появления просрочки и попросите организацию пойти вам навстречу.

  • В кредитную историю вносится информация о появлении просрочки по договору. В дальнейшем это выльется в невозможность взять ни один крупный кредит. Конечно, исправить кредитную историю вполне реально, однако на это уйдет огромный промежуток времени.
  • Передача дела коллекторам. Если МФО посчитает ситуацию безвыходной, дело будет передано коллекторам. Эта структура является специализированной и единственная их задача – получать долги с заемщиков.
  • Заседание суда и вынесение приговора. Если перечисленные меры не дали никаких результатов, дело передается в суд. На основании текущих данных и заключенного договора выносится судебное решение.

Примечание. По решению суда дело передается в ведомство судебных приставов.

Государственная структура вводит в отношении должника соответствующие ограничительные меры пока на счет кредитора не вернется вся сумма задолженностей. Среди основных санкций можно выделить:

  • арест всех счетов в банках;
  • принудительное списание денежных средств;
  • арест имущества;
  • запрет на выезд за границу.

Много займов, которые нечем платить, – серьезная проблема. И решать ее необходимо незамедлительно.

Чем может помочь реструктуризация

Отметим, что на реструктуризацию МФО соглашаются нечасто. Однако ООО МКК ЗАЙМ-ЭКСПРЕСС всегда идет навстречу своим клиентам, поэтому при предъявлении весомых доказательств, вероятность пересмотра условий договора высока. По условиям реструктуризации можно добиться:

  • снижения текущей процентной ставки;
  • аннулирование всех штрафов и пеней;
  • предоставление кредитных каникул (период, когда должник полностью или частично освобождается от уплаты задолженностей);
  • изменение принципа погашения задолженности (как вариант – составление нового графика принятия платежей).

Важно! На реструктуризацию стоит рассчитывать только в том случае, если вы не прятались от долгов и всегда выходили на связь.

Эта возможность применима ко всем гражданам, попавшим в трудную жизненную ситуацию. МФО тщательно рассмотрит причины просрочки, после чего вынесет решение. Отметим, что реструктуризация направлена на облегчение условий погашения задолженности. Иными словами, для клиента создаются наиболее благоприятные условия, но при этом долг в любом случае должен быть оплачен. Преимущества реструктуризации очевидны: сохранение хорошей кредитной истории, уменьшение общей суммы долга, сохранность сил и времени.

Возможность пролонгации

Пролонгация – это процедура, в ходе которой кредитор увеличивает сроки погашения задолженности. Если у вас много долгов перед МФО и вы не знаете что делать – это идеальный вариант. Однако число таких продлений крайне ограничено. Рекомендуется пользоваться этой возможностью только в крайних случаях, иначе учреждение может попросту отказать в очередном продлении сроков погашения долгов.

Важно! По общим правилам, при получении пролонгации в любом случае необходимо будет оплатить начисленные за текущий период проценты.

Исходя из политики МФО, пролонгация может быть оформлена:

  • на момент оплаты процентов;
  • после заключения дополнительного договора;
  • в иных случаях, предусмотренных учреждением.

ООО МКК ЗАЙМ-ЭКСПРЕСС практически всегда одобряет заявки о пролонгации. Главное – иметь на руках гарантии, подтверждающие возможность вернуть задолженность в указанный период. Из преимуществ пролонгации можно выделить следующее:

  • возможность избежать появления просрочки;
  • отсутствие необходимости выплачивать штрафы и пени;
  • сохранение кредитной истории;
  • экономия времени и сил.

При оставлении заявки рекомендуется сразу указывать причины сложившейся ситуации. Это существенно увеличит шансы одобрения.

Рефинансирование как способ избавить от старых долгов

Рефинансирование – это получение нового займа, направленного на погашение уже имеющих задолженностей. Вопреки критике, такая мера весьма эффективна по целому ряду причин. Рефинансирование позволяет заключить один общий договор, на основании которого будут вноситься обязательные платежи. Простыми словами, необходимо будет вносить только одну сумму, а не несколько, как это было в случае с многочисленными займами. Такой заём позволит закрыть все имеющиеся долги без ухудшения кредитной истории и начисления штрафных санкций. Единственное, рекомендуется заключать договор с краткосрочным периодом погашения – в этом случае удастся избежать больших процентов.

Кабала под два процента

Верховный суд РФ не остался в стороне. Совсем недавно он изучил один такой спор — микрофинансовая организация предъявила иск к своей заемщице из Ростова-на-Дону. Женщина не смогла вовремя вернуть деньги, и фирма потребовала с нее через суд умопомрачительную сумму.

Все началось с того, что жительница Ростова-на-Дону взяла в местной микрофинансовой конторе 15 тысяч 350 рублей. Вернуть их, судя по договору, должна была в течение 15 дней. У нее это не вышло. За просрочку гражданка должна была платить по два процента за день просрочки.

В иске было сказано, сколько ростовчанка им должна — с учетом пени и понесенных фирмой расходов за взятые 15 тысяч рублей с ответчицы потребовали отдать микрофинансовой организации 279 тысяч 537 рублей.

Ростовчанка с иском не согласилась и написала в возражениях, что у нее процентная ставка за пользование займом оказалась в 91,5 раза больше ставки рефинансирования, установленной Банком России, а размер процентов превышает сумму займа больше чем в 15 раз. Против долга она не возражала, но была в шоке от процентов.

Однако ответчице не повезло — местные суды встали на сторону микрофинансовой организации и решили спор в ее пользу. В Судебной коллегии по гражданским делам Верховного суда затребовали дело, изучили его и местные решения отменили.

Вот что сказал Верховный суд. Он начал с Гражданского кодекса. Статья 421 кодекса говорит, что граждане и юридические лица свободны в заключении договора. Другая статья того же кодекса, 807-я, говорит, что договор займа считается заключенным с момента передачи денег. Статья 809-я говорит, что тот, кто дает деньги, имеет право на получение процентов «в порядке, определенном договором». Если в договоре нет условия про проценты, то их размер определяется «существующей в месте жительства заимодавца» практикой. А если заимодавец — юридическое лицо, то «в месте его нахождения ставкой банковского процента (ставкой рефинансирования) на день уплаты заемщиком долга или его части.

Верховный суд сказал, что возможность установления процента «не может рассматриваться как нарушающая принцип свободы договора». Проценты являются платой за пользование деньгами и не могут быть снижены судом.

Но в то же время, подчеркнул высокий суд, особенности предоставления займа под процент гражданину «в целях, не связанных с предпринимательской деятельностью, устанавливаются законами». В частности, порядок, размер и условия микрозаймов предусмотрены законом N 151. Он так и называется — «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях». Приняли его в 2010 году. Что важного для граждан сказано в этом законе? В законе записано, что обязательства заемщика микрозайма имеют срочный характер и ограниченный установленными этим законом предельными суммами основного долга, процентов и ответственности заемщика.

Читайте также  Договор дарения квартиры недействительным признание

Принцип свободы договора, указал Верховный суд, не исключает обязанности суда оценить условия конкретного договора с «точки зрения разумности и справедливости». В понимании ВС условия договора «с одной стороны, не должны быть обременительными для заемщика, а с другой — должны учитывать интересы кредитора».

Судебная коллегия по гражданским делам ВС РФ подчеркнула, что это положение имеет особое значение в том случае, когда спор связан с деятельностью микрофинансовых организаций, которые дают небольшие суммы на короткий срок, чем обусловливается возможность установления повышенных процентов за длительный срок пользования микрозаймом, который выдается на короткий срок. Иначе это приводило бы к искажению цели деятельности микрофинансовых организаций.

Расчет истца — взыскать с гражданки 732 процента за 891 день просрочки поддержал районный суд. Он исходил из того, что проценты продолжают начисляться после того, как закончился срок действия займа — 15 дней. Но, по мнению Верховного суда, вывод районных коллег «противоречит существу законодательного регулирования договоров микрозайма», потому что «фактически свидетельствует о бессрочном характере обязательств заемщика, а также об отсутствии каких-либо ограничений размера процентов за пользование микрозаймом».

В нашем случае срок займа по договору составлял 15 календарных дней. В договоре есть пункт, в котором сказано, что в случае нарушения срока возврата более чем на 14 дней, заемщик платит штраф в размере 1000 рублей.

Верховный суд из всего сказанного делает такой вывод. Начисление процентов после окончания срока действия договора, которые установлены тем же договором на 15 календарных дней, «нельзя признать правомерным».

Поэтому местным судам это дело Верховный суд РФ велел пересмотреть по новой. Но обязательно с учетом своих рекомендаций.

Топ-6 самых популярных мифов о микрофинасовых организациях

Некоторые считают, что это один из самых опасных методов получения денег: а вдруг коллекторы нагрянут, а вдруг выселят из квартиры и так далее. Но это не так, хотя в любом случае главное — продумать, как отдавать долг. Разбираем популярные мифы об МФО.

Миф № 1. МФО — полулегальные кредиторы, мошенники, на которых нет управы

На самом деле вся деятельность МФО регулируется законом. Проверить легальность организации можно в реестре на сайте Центрального банка РФ. Если ее там нет — значит это как раз мошенники. Отметим также, что в поисковике Яндекса легальные МФО сразу помечены синей галочкой.

Миф № 2. МФО выдают небольшие деньги под огромные проценты

Это тоже неправда. Сейчас закон обязывает МФО максимально ясно и подробно доносить до клиента всю информацию о сумме кредита. Так, максимально возможный процент под потребительский заем — 1% в день, однако если брать небольшую сумму на короткий срок — то это не так уж много. Например, если вы возьмете 1 января 100 рублей, то к концу года вы должны будете 250, а не 465 рублей.

Несмотря на это, займ в МФО отличается от кредита в банке. Процент здесь выше — поскольку деньги выдают быстро, без справок о доходах, не строго оценивая кредитную историю.

Разберем на конкретном примере. Полгода назад нижегородца Руслана залили соседи сверху. Ремонт нужно было сделать срочно, а денег на это не было — зарплата должна прийти мужчине лишь через две недели. У друзей и родственников таких денег не было, поэтому Руслан пошел в МФО и занял 20 000 рублей под 1% в день на этот срок. Этих денег ему хватило, чтобы переклеить обои и сделать потолок. Спустя 14 дней нижегородец отдал в МФО 22 800 рублей. Таким образом, процент займа составил всего 2 800 рублей.

«За последнее время рынок МФО стал более цивилизованным, клиенты могут не беспокоится, что появятся какие-то „подводные камни“. Для этого мы изобрели множество мер и постоянно контролируем, как соблюдают законодательство организации», — добавил директор департамента микрофинансового рынка Банка России Илья Кочетков.

Миф № 3. МФО отбирают квартиры

Точно нет. Выдавать клиентам займы под залог жилья МФО категорически запрещено. Такой закон ввели с ноября 2019 года. Если такие условия вам все же предлагают, то это мошенники. В этом случае необходимо обратиться в полицию и Банк России. Причем, отметим, что воры в большинстве случаев действуют по такой схеме:

К примеру, вы решили взять займ на 100 тысяч рублей. При выдаче денег вам говорят, что для надежности необходимо оформить в залог вашу квартиру. Вместо договора займа заемщику предлагают подписать договор дарения или купли-продажи. Утверждая, что это лишь формальности, и как только вы погасите долг, квартира сразу вернется. Но не тут то было.

Спустя пару месяцев оказывается, что проценты в разы выше заявленных, а договор на квартиру никто расторгать не собирается. Заем — сам по себе, а продажа квартиры посторонним людям — сама по себе. И вернуть жилье нельзя, потому что сделка была добровольной и заемщик должен был понимать, что подписывает.

Еще раз отметим, что по такой схеме действуют только мошенники. В легальных МФО вам никогда не предложат взять займ под залог жилья.

Миф № 4. МФО наживается на людях, которые еле сводят концы с концами

В МФО обращаются по разным причинам. Например, до 25% всех микрокредитов — это займы для малого и среднего предпринимательства, в том числе с господдержкой, по ставкам от 4% годовых. А доля займов до зарплаты всего лишь 22%, но как мы видели на примере Руслана, не всегда это люди со сложной судьбой.

Кстати, ставки по займам для малого и среднего бизнеса могут оказаться в МФО выгоднее, чем в банке. К примеру, Антон решил открыть свое кафе. Для реализации идеи: оплаты аренды и обустройства помещения ему нужны были деньги. Кредит брать долго и нет гарантии, что его одобрят начинающему бизнесмену. Поэтому Антон пошел в МФО и занял 500 000 рублей по 0,08% на 100 дней. Мужчина был уверен, что за этот срок он сможет построить кафе и сделать его прибыльным. Так и получилось: уже через 2 месяца отбоя от посетителей не было. Спустя 100 дней Антон отдал в МФО 540 000 рублей. Таким образом, процент займа составил 40 000 рублей.

Миф № 5. Коллекторы пользуются варварскими методами для взыскания неуплаченного долга

На самом деле МФО передают коллекторам лишь малую часть просроченной задолженности — самые тяжелые случаи. Но их деятельность также регулируется законом, поэтому все угрозы расправы и применение физической силы — будут караться.

«Взаимодействие с должниками, безусловно, должно быть цивилизованным. Например, запрещается звонить в ночное время клиентам и угрожать жизни и здоровью. Также совсем недавно вступил в силу закон, в котором говорится, что для переговоров с родственниками должников или их соседями, кредиторы или коллекторы должны будут получить согласие опрашиваемых. Раньше его мог дать только сам заёмщик. Все эти меры нужны для порядка в вопросах взыскания просроченного платежа», — отметил Илья Кочетков.

Читайте также  Переуступка права требования оплаты выполненных работ договор

Миф № 6. МФО приносят только вред, без них было бы лучше

МФО нужны, так как, например, в городах, где нет вообще банков, гражданам сложно получить займы. А тут — вам оформят все быстро, здесь и сейчас.

«Благодаря микрофинансовым компаниями денежные услуги становятся максимально доступными для людей и бизнеса, а сам рынок МФО — это небольшая, но очень важная составляющая российской финансовой системы. Банки есть не везде, причем иногда они могут и не одобрить вовсе кредит, например, семейному бизнесу или индивидуальному предпринимателю. Также порой деньги нужны буквально на пару дней, чтобы купить тот или иной товар. Именно тогда и могут прийти на помощь МФО», — рассказал Илья Кочетков.

Если не будет МФО, то эту нишу сразу займут нелегалы. Это будет представлять большую опасность для граждан, так как их деятельность не регулируется ничем.

Кстати, если организация, в которую вы обратились, легальна, но, по вашему мнению, она нарушает права клиентов, то на нее можно пожаловаться в Банк России.

«Перед тем, как взять заем в МФО, нужно продумать, как вы будете отдавать долг. Он не исчезнет просто так, его в любом случае придется погашать в установленные договором сроки. Этот важный пункт поможет избежать закредитованности и сохранить хорошую кредитную историю», — подчеркнул Илья Кочетков.

Таким образом, чтобы взять займ в МФО, необходимо:

Занимала в 23 МФО долг перед МФО больше 500 000 тыс.,3 месяца влазила из одной

Занимала в 23 МФО долг перед МФО больше 500 000 тыс.,3 месяца влазила из одной МФО в другую, но в итоге, по истечении трёх месяцев закончились деньги, а долг вырос как снежная баба, платить нечем, что я должна предпринимать?

Ответы на вопрос:

Если Вы не можете платить кредит, то лучше не платите банку ни копейки.

Помните, что НИКТО НЕ МОЖЕТ:

а) забрать у Вас единственную квартиру или дом (статья 446 ГПК России);

б) лишить Вас родительских прав на детей;

в) посадить Вас в тюрьму (привлечь к уголовной ответственности) только потому, что Вы не можете платить (если, конечно, Вы не предоставляли о себе ложных сведений по получении кредита и не скрываете своих доходов сейчас);

г) направить к вам выездную группу или кого-то еще (кроме судебных приставов). Если к Вам пришли домой или на работу — берите телефон, набирайте 02, вызывайте полицию и кричите, что к вам пришли вымогатели;

д) звонить Вам на работу. Если случилось так, что позвонили Вашему руководителю — сообщите ему, что требуете от него быть Вашим свидетелем в полиции, куда Вы пойдете сразу после работы.

Пусть банк подает в суд. На все телефонные звонки так и отвечайте: «Платить буду только через суд».

В суде ваше спасение. Именно в суде, а не как то иначе Вам удастся уменьшить пени и штрафы, попросите суд применить статью 333 Гражданского кодекса РФ.

После того, как суд вынесет решение, также подайте в суд заявление о предоставлении рассрочки исполнения решения суда.

Что касается вашей кредитной истории, то она и так уже безнадежно испорчена.

ЧЕГО ТОЧНО НЕЛЬЗЯ ДЕЛАТЬ:

1. просить банк о реструктуризации долга. Условия будут кабальными, Вы залезете в еще большие долги;

2. платить меньше, чем установлено договором. Вся сумма уйдет фактически в никуда — на уплату баснословных пени и штрафов (которые вполне реально уменьшить, если банк подаст в суд), а сумма основного долга не уменьшится;

3. платить коллекторам;

4. сообщать банку какую-либо информацию о себе. Они используют ее во вред Вам;

5. долго разговаривать с представителем банка. Достаточно грубо перебить его и положить трубку, дабы он не успел воздействовать на Вашу психику (а они это умеют).

6. Пользоваться различными программами типа «Разделитель», «Эскалад» или «Помощь в погашении кредитов», а также услугами иных акты коллекторских фирм. Их цель — получить с Вас деньги. Ничего из ряда вон выходящего они сделать для Вас не смогут.

В конце концов, помните, что банк тоже виноват. Прежде чем выдавать кредит, он должен был убедиться в Вашей платежеспособности. Раз этого не было сделано — вина банка.

Рано или поздно кредит и проценты по нему, конечно, все же придется вернуть. Но свои грабительские аппетиты по пени и штрафам банку придется умерить.