Какой пенсионный коэфийиент необходим для достойной пенсии

Достойная пенсия? — Это возможно!

Пенсионное обеспечение – одно из высших достижений человечества в социальной сфере. История формирования эффективных пенсионных систем сравнительно непродолжительна, она насчитывает всего сто лет, но при этом сегодня в развитых странах правовое поле пенсионного обеспечения охватывает практически все население и гарантирует приемлемые, а во многих случаях и высокие уровни дохода для пожилых, инвалидов и иждивенцев.

Так, в большинстве промышленно развитых стран коэффициент замещения утраченного заработка пенсией в среднем равен 60%, в том числе в Италии и Испании – 90%, в Швеции и Германии – 65%, во Франции, Японии и США – 50%.

Уже в 1933 году Международная организация труда (МОТ) рекомендовала устанавливать пенсии с учетом стоимости жизни, чтобы пенсия была достаточной для покрытия основных нужд и трудящиеся в престарелом возрасте не испытывали лишений. Начиная с 1952 года, МОТ стала устанавливать минимальный рекомендуемый коэффициент замещения:

  1. Конвенция МОТ 1952 года № 102 «О минимальных нормах социального обеспечения» устанавливает, что предоставляемое посредством страхования пособие по старости через 30 лет страхового стажа должно быть не менее 40% утраченного дохода застрахованного лица
  2. Конвенция МОТ 1967 года № 128 «О пособиях по инвалидности, по старости, по случаю потери кормильца» определила рекомендуемый уровень пенсии по старости в 45% (дополняющая ее Рекомендация МОТ 1967 года № 131 – в 55%)

Россия до сих пор не ратифицировала указанные конвенции МОТ. Средний коэффициент замещения утраченного заработка трудовой пенсией в нашей стране сегодня составляет 25-27%, причем для высокооплачиваемых категорий работников коэффициент замещения составляет менее 10%.

Международный опыт свидетельствует о том, что достижение высокого гарантированного уровня пенсионного обеспечения не возможно осуществить только за счет государства – государственная пенсия и безбедная старость несовместимы. Для того, чтобы пенсия составляла 50% от заработной платы и выше, необходимо гармонично сочетать государственное (обязательное) и негосударственное (дополнительное) пенсионное обеспечение, формируя свой личный пенсионный капитал.

К настоящему времени в России в целом принята и уже действует нормативно-правовая база, формирующая многоуровневую пенсионную систему, в которой, наряду с обязательным пенсионным страхованием, важное место отводится дополнительному негосударственному пенсионному обеспечению.

Для того, чтобы завтра не быть бедным пенсионером, необходимо сегодня:

  1. Принять решение о формировании дополнительного пенсионного капитала
  2. Выбрать негосударственный пенсионный фонд
  3. Подобрать индивидуальную пенсионную программу
  4. Заключить договор негосударственного пенсионного обеспечения и начать формировать свой дополнительный пенсионный капитал

Кому и на сколько повысят пенсии в 2021 году

Индексацию выплат предусматривают федеральные законы и гарантирует обновлённая Конституция

Фото: Тимур Ханов / ПГ

Повышение пенсии — далеко не все новшества, которые ожидают россиян старшего возраста в 2021 году. С нового года изменятся условия выхода на пенсию, упростить предложено и порядок её назначения. К каким изменениям готовиться, «Парламентской газете» рассказала заместитель председателя Комитета Совета Федерации по социальной политике Елена Бибикова.

— Елена Васильевна, что изменится в условиях назначения пенсий в 2021 году?

— Напомню, пенсии по старости в нашей стране назначаются при соблюдении трёх условий: достижение пенсионного возраста, наличие необходимого страхового стажа и нужного числа пенсионных баллов или пенсионных коэффициентов — как кому удобнее их называть. В 2021 году наряду с повышением пенсионного возраста продолжится поэтапное увеличение стажа и пенсионных коэффициентов, требуемых для назначения пенсии. Если в 2020 году для этого нужно было 11 лет стажа, а пенсионный коэффициент 18,6, то в 2021 году необходимо иметь 12 лет стажа и не менее 21 пенсионного коэффициента.

— Кто в 2021 году сможет выйти на пенсию досрочно?

— Раньше общеустановленного возраста на пенсию смогут выйти граждане, которые длительное время отработали на вредных производствах — то есть по специальностям, предусмотренным в Списке №1 и Списке №2, а также представители иных профессий, перечень которых определён Правительством. Например, это водители общественного транспорта в городах, трактористы, сотрудницы текстильной промышленности. Так, мужчинам, отработавшим на вредных и опасных работах по Списку №1, например на подземных работах, требуется общий стаж не менее 20 лет, из них не менее 10 лет должны приходиться на работы, предусмотренные данным перечнем. Возраст выхода на пенсию для них — 50 лет. Женщины, имеющие стаж 15 лет, из которых не менее 7,5 года должны приходиться на работы из Списка №1, имеют право выхода на пенсию по старости в 45 лет.

Право на пенсию по Списку №2 имеют мужчины, например газосварщики, в возрасте 55 лет при наличии общего стажа не менее 25 лет, из них не менее 12,5 года должны приходиться на работы, предусмотренные указанным перечнем. Женщины, например маляры, занятые на работах с применением вредных веществ, в данном случае смогут выйти на пенсию в 50 лет, но только, если у них есть 20 лет стажа и не менее половины из него приходится на работы из Списка №2. Также право на досрочную пенсию есть у педагогических, медицинских, творческих работников и др.

Не изменяются условия выхода на пенсию для многодетных мам. Если женщина родила и воспитала до восьмилетнего возраста пятерых и более детей, она при наличии стажа не менее 15 лет уйдёт на пенсию в 50. Если мама родила четверых детей, то она может уйти на пенсию на четыре года ранее общеустановленного пенсионного возраста, но не ранее 55 лет. А если женщина родила троих детей, то она может выйти на пенсию на три года раньше общеустановленного возраста, но не ранее 55 лет. При этом трудовой стаж должен быть не менее 15 лет. Также право досрочно выйти на пенсию есть и у одного из родителей, воспитавших до восьмилетнего возраста ребёнка-инвалида. Женщины в этом случае смогут выйти на пенсию в 50 лет, мужчины — в 55 лет. При этом у женщины должно быть не менее 15 лет стажа, у мужчины — не менее 20 лет.

— Какие преференции предусмотрены для предпенсионеров и россиян с большим трудовым стажем?

— В законодательстве есть норма — и она продолжает действовать — по досрочному выходу на пенсию на два года раньше общеустановленного возраста для граждан предпенсионного возраста, которые были уволены по сокращению штата или из-за ликвидации предприятия и которые не смогли трудоустроиться. У мужчин при этом страховой стаж должен быть минимум 25 лет, у женщин — 20 лет. Пенсия им назначается по представлению службы занятости.

С 2019 года действует норма о назначении досрочной пенсии за большой стаж работы: если мужчина отработал 42 года, а женщина — 37 лет, то они имеют право выйти на пенсию на два года раньше, чем общеустановленный пенсионный возраст, но не ранее 60 и 55 лет соответственно. Однако в этом случае важно помнить: здесь учитывается только страховой стаж — то есть те периоды, когда человек работал и за него уплачивали страховые взносы в пенсионную систему. Служба в армии и период по уходу за ребёнком до полутора лет, хотя и учитываются при назначения пенсии на общих основаниях, в данном случае в расчёт не берутся.

Читайте также  Сколько гарантия на телевизор по закону

— На сколько повысят пенсии в 2021 году?

— С 2021 года все страховые пенсии вырастут на 6,3 процента — это выше, чем уровень инфляции. В среднем увеличение составит около тысячи рублей. Таким образом, в 2021 году средний размер пенсии в нашей стране составит 17 444 рубля. Наряду со страховыми пенсиями многие наши пенсионеры, в том числе инвалиды, ветераны боевых действий, участники Великой Отечественной войны, получают ежемесячные денежные выплаты. Их индексация рассчитывается по фактическому индексу потребительских цен за предыдущий год. Пока увеличение заложено на уровень 3,8 процента, но если индекс потребительских цен изменится, то, конечно, изменится и размер выплат.

Социальные пенсии повысят с 1 апреля. Их получают те, кто не имеет права на страховую пенсию либо из-за отсутствия нужного стажа, либо из-за отсутствия необходимого числа пенсионных коэффициентов. Законом предусмотрено увеличение пенсии на 2,6 процента (на прогнозный индекс роста прожиточного минимума пенсионера за предыдущий год).

Обращу внимание на один очень важный момент. Новые нормы Конституции предусматривают, что индексироваться должны все социальные выплаты — не только федеральные, но и региональные. Так что и все остальные пособия в январе — феврале будущего года должны быть повышены.

— В последние годы сложилась практика досрочной выплаты январских пенсий тем, кто должен получить пенсию в первые, праздничные, дни нового года. Что решили в этом году?

— В этом году этот вопрос также рассматривался. Если доставка пенсии через почтовое отделение приходится на 1-3 января, то выплату произведут досрочно, в конце декабря текущего года. В рабочем режиме, по графику, пенсии будут доставлять с 4 января.

— Многие пенсионеры жалуются на отсутствие у них пенсионного удостоверения в бумажном виде. Тема обсуждается давно, недавно прозвучала информация, что вопрос о возвращении бумажного удостоверения Минтрудом решён. Когда пенсионеры смогут получить документ?

— Этот вопрос сенаторы неоднократно поднимали при обсуждении актуальных вопросов с представителями Минтруда. Казалось бы, зачем нужно бумажное пенсионное удостоверение? Да, в Москве есть социальная карта — и здесь, наверное, это излишне. Но во многих регионах такой практики нет, при этом для получения отдельных льгот и скидок, например в общественном транспорте, музеях, театрах, пенсионерам нужно подтвердить свой статус. В последнее время для этого на руки им выдавали справку на бумаге формата А4. Но это неудобно: её нужно разворачивать, к тому же бумага быстро изнашивается. Мы благодарны Минтруду, что они услышали наши предложения. Уже подготовлен нормативный акт, который предусматривает, что с 1 января следующего года по желанию самих граждан, выходящих на пенсию либо уже получающих пенсию, но не имеющих пенсионного удостоверения, такие документы им выдадут не только на электронном, но и на материальном носителе.

— Как этот материальный носитель будет выглядеть?

— Это будет карточка — на ней будут указаны ФИО, вид пенсии, дата рождения и фотография. Получить документ пенсионеры смогут в территориальном отделении Пенсионного фонда по месту жительства.

— В марте 2020 года Правительство сообщало о разработке беззаявительного механизма назначения пенсий. Когда закон может быть принят?

— Надеюсь, что уже в начале весенней сессии. Сегодня совершенно очевидно: систему обращений за пенсиями нужно серьёзно упрощать. В Государственную Думу внесён подготовленный первым вице-спикером Совета Федерации Андреем Турчаком и другими коллегами проект закона, который предусматривает упрощённый порядок назначения пенсий и получения инвалидности. Закон нужный, он убирает всевозможные бюрократические препоны, все процедуры заметно упростят. Также проект предусматривает, что по достижении человеком 45-летнего возраста Пенсионный фонд должен информировать его, как формируются пенсионные права, какой стаж и количество баллов у него уже есть — с тем, чтобы люди заранее знали, что нужно сделать для того, чтобы получать достойную пенсию.

Пенсия в 2021 году: 12 лет стажа и 21 пенсионный коэффициент

Отделение Пенсионного фонда по Челябинской области напоминает, что переходный период по повышению возраста, дающего право выхода на страховую пенсию по старости, продолжается. Кроме достижения общеустановленного пенсионного возраста для назначения страховой пенсии необходимо одновременное соблюдение двух условий: наличия необходимого трудового стажа, в течение которого за данное лицо уплачивались страховые взносы в Пенсионный фонд РФ, и определенного количества пенсионных коэффициентов.

В 2020 году страховая пенсия по старости на общих основаниях была назначена 13373 южноуральцам, в 2019 — 13469 гражданам.

В 2021 году право на страховую пенсию имеют женщины, родившиеся в первом полугодии 1965-го года (возраст — 56,5), и мужчины, родившиеся в первом полугодии 1960-го года (возраст — 61,5).

Количество пенсионных коэффициентов напрямую зависит от суммы страховых взносов, перечисленных за сотрудника работодателем в Пенсионный фонд РФ за период, в течение которого идёт стаж: чем выше официальная заработная плата, тем больше работодатель перечисляет взносов на будущую пенсию сотрудника. Если в прошлом году для получения права на страховую пенсию необходимо было иметь не менее 11 лет трудового стажа и 18,6 пенсионных коэффициентов, то в 2021 году – не менее 12 лет стажа и 21 пенсионного коэффициента. Ежегодно требования к продолжительности стажа и количеству пенсионных коэффициентов будет увеличиваться, пока к 2026 году не станет равным 15 и 30 соответственно.

Напомним, если лицу общеустановленного пенсионного возраста не будет хватать пенсионных коэффициентов и стажа для возникновения права на пенсию, назначение пенсии отодвинется на тот срок, пока требуемое количество не будет «заработано». Если по истечении пяти лет после достижения пенсионного возраста этого достичь не удастся, то вместо страховой пенсии гражданину будет назначена социальная пенсия.

Узнать о количестве имеющихся пенсионных коэффициентов можно в Личном кабинете гражданина на официальном сайте ПФР или Едином портале госуслуг.

Продолжая использовать этот сайт, Вы принимаете условия пользовательского соглашения и даёте согласие на обработку пользовательских данных (файлов cookie), в том числе с использованием систем аналитики «Яндекс. Метрика» и «Google Analytics», (IP-адрес; версия ОС; версия веб-браузера; сведения об устройстве (тип, производитель, модель); разрешение экрана и количество цветов экрана; наличие программного обеспечения для блокирования рекламы; наличие Cookies; наличие JavaScript; язык ОС и Браузера; время, проведенное на сайте; глубина просмотра; действия пользователя на сайте; географические данные) в целях определения посещаемости сайта. Отказаться от обработки пользовательских данных и использования «cookie» можно, выбрав соответствующие настройки в браузере. Однако это может повлиять на работу некоторых функций сайта . ПОДРОБНЕЕ / СВЕРНУТЬ

Что такое пенсионные баллы и как это работает

Что такое пенсионные баллы и как это работает

Трудовая пенсия по старости в России состоит из нескольких частей. Первая и основная ее часть — страховая. Она выплачивается Пенсионным фондом России и рассчитывается с помощью индивидуального пенсионного коэффициента — то есть суммы пенсионных баллов.

Пенсионные баллы — это условные единицы, в которых оценивается каждый год трудовой деятельности гражданина. Количество пенсионных баллов зависит от суммы страховых взносов, уплачиваемых работодателем в Пенсионный фонд за работника в период трудовой деятельности. Порядок расчета количества баллов закреплен в Федеральном законе «О страховой пенсии».

Читайте также  Судебный пристав янао алексанова алина юрьевна

Минимум баллов, без которого страховая пенсия не выплачивается

Законодательством установлены минимальные требования по общему количеству пенсионных баллов и трудовому стажу. Если по достижении пенсионного возраста баллов и стажа у гражданина будет меньше установленного минимума, то страховая пенсия не выплачивается (в этом случае может быть назначена социальная пенсия). 16,2 баллов и 10 лет трудового стажа — минимальное количество для назначения пенсии в 2019 году. Порог будет подниматься до 2025 года и после составит 30 баллов и 15 лет.

Максимум ограничен

Кроме того, установлено ограничение максимального количества баллов, которые можно заработать за один год. Так, за 2019 можно получить максимум 9,13 баллов, за 2020 год — 9,57 баллов, а для 2021 и последующих годов установлено ограничение в 10 баллов.

Стоимость балла

Стоимость одного балла ежегодно устанавливается Правительством РФ и индексируется. В 2019 году установлена стоимость в 87,24 рублей, с 1 января 2020 она составит 93,00 рубля.

К ежемесячной страховой пенсии прибавляется фиксированная выплата. Размер выплаты также устанавливается Правительством; он одинаков для всех, кроме льготных групп, и в 2019 году составляет 5334 рубля 19 копеек.

Формула страховой пенсии

Итак, ежемесячная страховая пенсия рассчитывается по формуле:

СТРАХОВАЯ ПЕНСИЯ = СУММА ПЕНСИОННЫХ БАЛЛОВ х СТОИМОСТЬ ПЕНСИОННОГО БАЛЛА в году назначения пенсии + ФИКСИРОВАННАЯ ВЫПЛАТА

Таким образом, от количества заработанных пенсионных баллов зависит сумма получаемой страховой пенсии.

Пример расчета

Ольге Витальевне 35 лет, она живет в Томске, с 25 лет работает учителем английского языка и получает зарплату 40 000 рублей. До пенсии Ольге Витальевне осталось 25 лет, все это время она планирует работать в прежнем режиме, а по достижении пенсионного возраста хочет перестать работать.

Таким образом, к выходу на пенсию Ольга Витальевна заработает 154,19 пенсионных баллов. Умножим это количество на стоимость одного пенсионного балла в этом году и добавим фиксированную выплату. Итого, ежемесячная государственная пенсия Ольги Витальевны составит 18 785,50 рублей. Если у Ольги Витальевны есть государственные пенсионные накопления, формировавшиеся до 2014 года, то сумма выплаты еще немного увеличится. В противном случае, у Ольги Витальевны будет не очень-то большая пенсия.

Однако Ольга Витальевна, также, проводит частные уроки и этим зарабатывает дополнительно 24 000 рублей в месяц за вычетом налога в 4% (как самозанятая). Если наша героиня заключит договор негосударственного пенсионного обеспечения и будет делать взносы, например, по 5000 рублей в месяц, то к государственной пенсии добавится выплата примерно 15 321,89 рублей*. Так, общий доход Ольги Витальевны на пенсии может приблизиться к зарплате — 34 106,50 рублей.

*Данный расчет не является публичной офертой, прогнозом деятельности АО НПФ «САФМАР» или гарантией дохода в будущем. Произведен с использованием примерных данных и с учетом доходности размещения пенсионных резервов в размере 4% годовых.

Как накопить на пенсию самостоятельно

Существует много методов накопления денег, но у каждого есть свои подводные камни. Рассмотрим несколько вариантов и расскажем о плюсах и минусах каждого.

Правила начисления страховой пенсии

Пенсия состоит из нескольких частей: фиксированной выплаты и стоимости пенсионных коэффициентов, накопленных за весь стаж.

Фиксированная часть устанавливается государством и меняется каждый год. Например, в 2021 году она составит 6044,48 рублей, в 2022 — 6401,10 рублей.

Индивидуальный пенсионный коэффициент (ИПК) — это количество пенсионных баллов, накопленных за весь срок работы.

Стоимость одного балла устанавливается государством и ежегодно меняется:

  • в 2021 году она составляет 98,86 рублей,
  • в 2022 — 104,69 рублей,
  • в 2023 — 110,55 рублей,
  • в 2024 — 116,63 рублей.

Чтобы определить ИПК, нужно узнать сумму страховых взносов, которую работодатель платит за работника в год и нормативный размер страховых взносов — в 2021 году он составляет 234 400 рублей. Далее используем формулу:

ИПК = (страховые взносы за год / нормативный размер страховых взносов) x 10

Пример. Вы получаете зарплату в 50 тыс. рублей, страховой взнос в год составит 96 тыс. рублей. 96 000/234 400×10 = 4,09 — такое количество пенсионных баллов вы получили за год.

При изменениях в зарплате меняется и коэффициент, поэтому придется считать его для разных годов отдельно. Определившись с ИПК, его стоимостью и фиксированной выплатой, можно рассчитать пенсию — но только на тех условиях, что действуют сейчас. Это можно сделать в калькуляторе на сайте ПФР или самостоятельно с помощью формулы:

Страховая пенсия = ИПК x стоимость ПК + фиксированная выплата,

где ИПК — индивидуальный пенсионный коэффициент, или количество пенсионных баллов за весь стаж работы;
стоимость ПК — цена одного пенсионного балла, устанавливается раз в год;
фиксированная выплата — устанавливается государством раз в год.

Страховую пенсию по старости смогут получать:

  • мужчины старше 65, женщины старше 60;
  • со стажем более 12 лет — в 2021 году, более 15 лет — в 2024 году;
  • с количеством ИПК более 21 — в 2021 году, более 28,2 — в 2024 году, более 30 — начиная с 2026 года.

Если вы не подходите под эти требования — работаете неофициально или у вас меньший стаж, вы сможете претендовать только на социальную пенсию. Она будет гораздо меньше страховой — в 2021 году составила 5606,15 рублей.

Сколько отложить до пенсии?

Чтобы вычислить нужную сумму накоплений, важно определить, сколько средств понадобится в месяц и сколько лет вы планируете жить на эти деньги.

Пример. Вы планируете тратить 40 тысяч в месяц на протяжении 20 лет. Значит, накопить на пенсию нужно как минимум 9,6 млн рублей.

Нет определенного момента, когда лучше начать откладывать деньги — однако чем раньше вы начнете копить, тем больше финансовых инструментов вы успеете попробовать и выбрать наиболее подходящий.

Расскажем на примерах, как можно накопить деньги на пенсию.

Открываем депозит

Если вы хотите отложить определенную сумму, чтобы постепенно средства увеличивались, вклад в банке — один из самых простых вариантов. Вы сможете сохранить свои деньги, но сильно заработать — вряд ли: инфляция обгоняет доходность большинства вкладов, чего реальная ценность денег уменьшится.

При оформлении вклада изучите, как может меняться процентная ставка с увеличением срока.

Пример. Вы положили 150 тыс. рублей на депозит под 3%. Через 5 лет эта сумма увеличилась до 174 228 рублей.

Если, к примеру, сбережения на вашем счете достигли 1,4 млн рублей, лучше открыть еще один вклад, поскольку вклады именно до этой суммы застрахованы Агентством по страхованию вкладов.

Оформляем индивидуальный инвестиционный пенсионный план

Многим не подходят вклады низкой процентной ставки. В этом случае индивидуальный инвестиционный пенсионный план может быть более выгодным вариантом: негосударственный пенсионный фонд инвестирует ваши деньги в ценные бумаги, а не просто держит у себя.

Для ИИПП нужно внести первоначальный взнос в фонд и регулярно пополнять свой вклад. Также с ИИПП можно получить дополнительный доход в виде налогового вычета на инвестируемую сумму — 13% на сумму до 120 тыс. рублей в год.

Читайте также  Где подать заявление на развод альм

Пример. В 35 лет вы оформили ИИПП и начали откладывать по 5 тыс. рублей в месяц в течение 25 лет. К 63 годам ваши пенсионные накопления составят 9,2 млн рублей. Если учесть текущие условия налогового вычета, сумма вырастет до 10,4 млн рублей.

Все накопленные деньги можно снять со счета и до выхода на пенсию, но при досрочном расторжении договора сумма будет меньше взносов и доходов с инвестирования.

Нужно учитывать, что доход на ИИПП не гарантирован. Он зависит как от ситуации на финансовом рынке, так и от надежности НПФ. Поэтому перед тем, как оформить индивидуальный пенсионный план, изучите фонд — его учредителей, срок работы, историческую доходность, репутацию и размер клиентской базы.

Вкладываемся в ценные бумаги

Инвестиции с помощью акций или облигаций могут стать доходным способом вложения денег. Начинающим инвесторам рекомендуют вкладываться в так называемые «голубые фишки» — покупать акции стабильных крупных корпораций. Они отличаются надежностью и большим объемом торгов, благодаря чему не относятся к высокорисковым активам.

Пример. В 2016 году 100 акций «Лукойла» стоили 306 800 рублей. В 2021 году их стоимость выросла до 676 200 рублей — доходность составила 120% без учета дивидендов.

Однако даже «голубые фишки» не гарантируют вам доходности. Поэтому для длинного горизонта инвестирования рекомендуется придерживаться стратегии «Buy and hold» — то есть купить акции и держать их в течение 10 лет и более. К примеру, стоимость акций Apple за 20 лет выросла с 33 центов до 155 долларов — почти в 460 раз.

Другой способ инвестиций на фондовом рынке — купонные облигации. Это долговые ценные бумаги, где эмитентом (организацией, выпускающей ценные бумаги) становятся крупные компании, органы местного самоуправления или государство. Купон — это плата эмитента за то, что вы одолжили ему деньги. При этом суммы, сроки и размеры купонов известны заранее, поэтому облигации считаются наименее рискованным активом. Самыми надежными считаются облигации федерального займа, при этом доходность по ним выше, чем по депозитам.

Кроме того, доход от многих облигаций не облагается налогом, а если инвестировать через индивидуальный инвестиционный счет, можно получить еще и налоговый вычет.

Пример. Вы приобрели 10 облигаций федерального займа (ОФЗ) — ценные бумаги, которые выпускает Министерство финансов РФ.