Виды франшиз в страховании

Франшиза в страховании – что это такое простыми словами?

«Что такое франшиза в страховании автомобиля?» — распространенный вопрос среди лиц, желающих выгодно для себя застраховать ТС. Франшиза в страховании достаточно распространена за рубежом, в России она только начинает набирать обороты. Связано это прежде всего с непониманием положительных и отрицательных сторон такого страхования.

Уважаемый читатель! Статья описывает наиболее частые юридические проблемы и способы их решения. Если Вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь за бесплатной помощью к консультанту:

Москва, Московская область: +7 (495) 980-97-90 доб. 885

СПб, Ленинградская область: +7 (812) 449-45-96 доб. 184

Регионы, Федеральный номер: +8 (800) 700-99-56 доб. 257

КРУГЛОСУТОЧНО, БЕСПЛАТНО, БЫСТРО

Франшиза в страховании — что это такое простыми словами?

Франшиза – это освобождение страховой компании от возмещения части убытков по страховому полису в случае наступления страхового случая (ущерба). Льгота предоставляется в виде определенного процента от нанесенного ущерба или в твердой сумме. В случае включения франшизы в договор предоставляется скидка на оформление полиса КАСКО. Например, стоимость франшизы равна 10 тыс. рублей. При наступлении страхового случая, ущерб которого менее обозначенной суммы, возлагается на страхователя. Если сумма ущерба больше, то ремонт оплачивает страховая компания.

На законодательном уровне понятие было закреплено в ФЗ «Об организации страхового дела в РФ» поправкой, принятой 21 января 2014 года. До вступления в силу поправки франшиза на практике также применялась. Это подтверждается Постановлением Пленума Верховного суда РФ № 20 от 23 июня 2013 года. В нем говорится, что часть суммы убытков может возмещаться страхователем, если ущерб менее оговоренной суммы.

Плюсы и минусы страхования с франшизой

Страхование с франшизой имеет свои преимущества и недостатки.

К плюсам относятся:

  • Экономия времени. В случае незначительного ущерба страхователь может не обращаться к страховщику. При наступлении страхового случая обычно требуется предоставить справку от ГАИ о ДТП или от РУВД о возбуждении уголовного дела, выделить время для проведения осмотра ТС сотрудником страховой компании, заполнить несколько заявлений. Занятые люди отказываются от этой бумажной волокиты в пользу работы.
  • Скидка при оформлении страховки. При включении франшизы в договор страхования существенно снижается его стоимость. В случае наступления страхового случая страховая компания выплатит сумму ущерба, превышающую оговоренную сумму. В зависимости от вида — выплачивается полностью ущерб или за вычетом франшизы.
  • Предоставление скидки при продлении договора страхования. В случае безаварийного вождения клиенту может быть предоставлена дополнительная скидка на оформление полиса КАСКО.
  • Экономия денег. Во-первых, получение скидки при оформлении страхового полиса, во-вторых — при безаварийном вождении не требуются дополнительные вложения в ремонт.

Основным минусом оформления франшизы является невыгодность для водителей, часто попадающих в ДТП. Таким гражданам придется постоянно тратиться как на мелкий ремонт, так и на крупный, так как по большей части франшиза идет безусловной.

Виды франшиз в страховании

В зависимости от условий выделяют несколько видов франшиз.

Безусловная франшиза в страховании — что это?

Самым популярным видом является безусловная франшиза. Она представляет собой возмещение части убытков страховой компанией за вычетом стоимости БФ (безусловной франшизы).

  1. Стоимость БФ – 20 тыс. рублей. Ущерб причинен на 17 тыс. рублей. В таком случае убытки возмещаются страхователем.
  2. Безусловная франшиза – 20 тыс. рублей. Убытки – 40 тыс. рублей. Страховщик возместит ущерб в сумме, равной 20 тыс. рублей = 40 000 – 20 000. Остальная часть возмещается страхователем.

Другой пример — оформление франшизы в процентах от убытка. Франшиза установлена в размере 20% от причиненного ущерба. Таким образом, в случае причинения убытков в размере 10 тыс. рублей страховщик выплачивает 8 тыс. рублей = 10 000 – 20%.

Условная

Условная франшиза – это возмещение убытков страховой компанией, превышающих определенный размер, установленный договором.

Например, размер франшизы равен 15 тыс. рублей:

  1. В случае причинения вреда ТС на сумму менее 15 тыс. рублей страховое возмещение не выплачивается.
  2. Если ущерб превышает размер франшизы, то страховка выплачивается в размере причиненного вреда.

Следует отметить, что в страховании ТС условная франшиза применяется редко. Обусловлено это мошенническими действиями по увеличению суммы ущерба.

Временная

Временный вид франшизы характеризуется применением единицы измерения — времени. Страховка выплачивается, если обстоятельства, способные вызвать страховой случай, длятся более установленного времени.

Если в договоре не оговорен вид, то он по умолчанию является условным. Например, если сказано, что автомобиль будет использоваться в период времени с 8 до 18 часов, то при наступлении страхового случая в 21 час страховка не будет выплачиваться.

Динамическая

Динамическая – это вид БФ, характеризующийся возмещением убытков не с первого страхового случая. Если в течение установленного договором периода времени ТС попало в ДТП один раз, то возмещение осуществляется в полном объеме. В последующие разы часть расходов перекладывается на страхователя.

Например, ДФ равна 10 тыс. рублей. Ущерб составил 20 тыс. рублей в первый год. Выплата составит 10 тыс. рублей = 20 000 — 10 000. В случае повторного ДТП с ущербом, превышающим 10 тыс. рублей, выплаты страховой уменьшатся на определенный процент. К примеру, (20 000 – 10 000) * 10% (понижающий коэффициент) = 1 тыс. рублей (настолько понизится размер страховой выплаты за неаккуратное вождение автомобиля). Такой вид франшизы стимулирует водителей к аккуратной езде.

Высокая

Высокая – это вид франшизы, применяемый при страховании объектов с высокой стоимостью. Размер самой франшизы составляет 100 тыс. долларов и более. В случае наступления страхового случая ущерб возмещается сразу и в полном объеме. После восстановления имущества страхователь возмещает страховщику сумму франшизы.

Льготная

Понятие «льготность» подразумевает включение в договор условий, исключающих выплату страхового возмещения. Например, отказ в выплате в случае виновности не страхователя, а другого водителя.

Регрессная

Регрессная – выплата страхователю суммы ущерба с последующим возвратом суммы франшизы. Например, в случае ДТП был причинен ущерб чужому автомобилю в размере 15 тыс. рублей. Регрессная франшиза равна 10 тыс. рублей. В таком случае страховая компания выплачивает ущерб, равный 15 тыс. рублей, но в пределах суммы страховки. После произведенной операции она предъявляет регрессное требование к страхователю в размере 10 тыс. рублей.

  • снижение стоимости полиса ОСАГО;
  • возмещение вреда в полном объеме;
  • осуществление платежа не страхователем, а страховщиком;
  • стимул к безаварийному вождению, так как часть оплаты убытков возлагается на страхователя.
  • возмещение части убытков в размере франшизы;
  • затраты на ведение дел в суде в случае обращения страховщика с регрессными требованиями;
  • нагрузка на судебную систему в результате несвоевременной выплаты.

Что такое франшиза при КАСКО?

Полис КАСКО – это страхование ущерба, связанного с утратой или порчей ТС, на определенную денежную сумму. Страховка выплачивается при наступлении страхового случая. Франшиза при КАСКО – своего рода скидка на оформление полиса с условиями, выгодными аккуратным водителям.

При включении франшизы в договор страхования сумма полиса существенно снижается. Выгода заключается в том, что водитель:

  1. экономит на оформлении полиса;
  2. при безаварийном вождении не требуется дополнительных затрат, необходимых на устранение мелкого ремонта.

Включение франшизы в договор выгодно водителям, отвечающим следующим требованиям:

  • есть многолетний стаж безаварийного вождения;
  • интересно предложение по страхованию автомобиля от угона;
  • имеются свободные средства для устранения незначительных повреждений;
  • отсутствие повышающего коэффициента при страховании в случае аварий.

Как правило, в договоре предусмотрена безусловная франшиза. Это означает, что при наступлении страхового случая ущерб, который выше оговоренной суммы, страховая компания возместит в полном объеме за вычетом стоимости франшизы. Например, стоимость БФ 30 тыс. рублей. Ущерб равен 50 тыс. рублей. Страховая выплатит 20 тыс. рублей.

Как рассчитать франшизу?

Размер франшизы зависит от параметров, установленных в договоре. Например, в договоре прописано, что размер БФ равен 20% от суммы ущерба. В случае наступления страхового случая, убытки от которого оценены в 20 тыс. рублей, выплаты составят 16 тыс. = 20 000 — 20 000 * 20%.

Страховщик также может предоставить клиенту на выбор удобную для него сумму франшизы. Например, в пределах от 2 до 100 тыс. рублей. Влияние на выбор оказывают следующие критерии:

  • какую сумму страхователь готов потратить на мелкий ремонт;
  • модель и характеристики автомобиля;
  • стаж вождения;
  • желаемая скидка при оформлении КАСКО и т.д.
Читайте также  Можно ли оформить осаго на автобус онлайн

Таким образом, клиент, у которого стоимость автомобиля которого свыше 2 млн рублей, выберет франшизу, равную 100 тыс. рублей. Например, ущерб равен 1 млн рублей. БФ равна 100 тыс. рублей. 1 млн – 100 000 = 900 тыс. рублей страховая возместит за ремонт.

Франшиза – это условие договора страхования, выгодное как страховщику, так и страхователю. Выделяют несколько видов франшиз, оптимальных в тех или иных условиях: условная, безусловная, временная, динамическая и т.д. Страхователь самостоятельно принимает решение о включении франшизы в договор страхования.

Уважаемый читатель! Статья описывает наиболее частые юридические проблемы и способы их решения. Если Вы хотите узнать, как решить именно Вашу проблему — обращайтесь за бесплатной помощью к консультанту:

Москва, Московская область: +7 (495) 980-97-90 доб. 885

СПб, Ленинградская область: +7 (812) 449-45-96 доб. 184

Регионы, Федеральный номер: +8 (800) 700-99-56 доб. 257

КРУГЛОСУТОЧНО, БЕСПЛАТНО, БЫСТРО

7 вопросов о франшизах в автостраховании

Франшиза – это отличная возможность снизить стоимость полиса каско. По сути – это часть ущерба, которая может быть оплачена клиентом, иными словами — удержана из страховой компенсации. Она не является обязательным условием, поэтому каждый автовладелец вправе решать, нужна она ему или нет. При этом важно понимать, чем отличаются разные типы франшиз.

На вопросы о применении франшиз отвечает Игорь Лаппи, генеральный директор «Совкомбанк Страхование».

  1. Меняется ли степень защиты и набор рисков при франшизе?

Полис каско обеспечивает финансовую защиту фактически при любом повреждении автомобиля, вне зависимости от того, кто его нанес: ураган, грызуны, нерадивый дворник, сосульки, птицы и проч. Наличие франшизы никак не влияет на перечень рисков, меняется только принцип расчета компенсации при наступлении страхового случая в зависимости от ее типа.

  1. Чем отличается условная и безусловная франшизы?

Если размер убытка больше размера условной франшизы, то страховая оплатит ущерб полностью, если меньше, то компенсации не будет. Например, при условной франшизе 15 000 рублей разбитую фару стоимостью 4 000 рублей придется восстанавливать за собственный счет, а лобовое стекло за 17 000 рублей – полностью за счет страховой компании. Такой подход сделает каско дешевле на 20-30%.

В варианте с безусловной франшизой при каждом страховом случае из компенсации всегда вычитается ее размер. Неважно, каков размер нанесенного ущерба, выплата будет уменьшена на размер франшизы. Например, ее величина составляет 15 000 рублей, за фару водитель не получит никакой компенсации, а за лобовое стекло – только 2 тысячи рублей. При прочих равных обстоятельствах полис каско с данным типом франшизы может быть на 50-60% дешевле.

  1. Как работает динамическая франшиза?

Она начинает действовать со второго страхового случая и с каждым последующим ее размер растет, чаще – в процентах от величины убытка. То есть при первом ДТП автовладелец получает выплату в размере 100%, при втором – на 5% меньше, при третьем – на 10% меньше и так далее.

  1. Как рассчитывается выплата при агрегатной франшизе?

Это вид менее популярен, но тоже имеет своего потребителя. Она подразумевает уменьшение ее размера с каждым страховым случаем, пока не станет равной нулю. Чаще ее величина устанавливается на довольно высоком уровне, например, 60 000 рублей. Соответственно при первом ДТП и ущербе в 30 000 рублей автовладелец ничего не получит, но агрегатная франшиза уменьшится на 30 000 рублей. При втором ДТП и ущербе на 50 000 рублей страхователь получит 20 000 рублей. При третьем и последующих страховых случаях – франшизы не будет, то есть компенсация будет выплачена в 100% размере.

  1. Может ли франшиза быть временной?

Да, временная франшиза полностью освобождает страховую компанию от выплат в случае наступления страхового случая на установленный период: день, два, десять дней, месяц и тд. То есть, если с автомобилем в этот срок что-то произойдет, его ремонт и восстановление будет полностью на стороне автовладельца.

Какие еще есть виды франшиз?

Редкий вид франшизы – «по событию» (по «риску»). Здесь можно установить тип риска и франшизу на него. Таким образом, если нужна полная защита от порчи электропроводки, но на крупные риски (угон или тоталь) – не обязательна, можно составить нужную комбинацию: добавить франшизу только на угон или тоталь. По стоимости полиса можно выиграть от 15%.

Аналогично работает франшиза на детали автомобиля, применяется к некоторым деталям ТС. Соответственно, в случае ДТП компенсация будет выплачена полностью, за исключением стоимости «франшизных» деталей.

Как понять, что подходит тебе?

Каждому водителю нужно проанализировать характеристики вождения, оценить опыт и только затем рассчитать, какой вид франшизы или их комбинацию использовать при покупке полиса каско.

Например, если вы часто получает минимальный ущерб и каждый раз стремитесь устранить его, то франшизу лучше не подключать. Если автомобиль важно защитить только от крупных убытков, подойдет любой вид франшизы, важно установить ее размер правильно.

Как показывает практика, условная франшиза лучше всего подходит опытным аккуратным водителям, которые уверенно чувствуют себя на дороге и редко попадают в мелкие дорожные происшествия. Безусловная франшиза подойдет тем, кто хочет сэкономить на каско, и кому важно защититься от крупных финансовых потерь.

Условная франшиза также подойдет тем, для кого обременителен сбор справок и обращения в страховую компанию по поводу каждой царапины. Зачастую им удобнее отремонтировать автомобиль за свой счет, чем тратить время на документооборот.

Можно, кстати, провести тест-драйв каско с франшизой, а потом решить, какие изменения нужно внести и какие дополнительные опции подключить.

Экономим на страховке с помощью франшизы

Что такое франшиза?

Потребители чаще всего не знают, что такое франшиза, думая, что это просто скидка. Конечно, применение франшизы позволяет снизить стоимость полиса, прилично сэкономить на страховке. Но важно понимать, что полис с франшизой предполагает снижение цены взамен того, что при возникновении страхового случая, часть убытка не будет возмещена. Таким образом, франшиза в страховании – это часть страхового возмещения, которую клиент оплачивает самостоятельно.

Можно взять в качестве примера сегмент автострахования и говорить о применении франшизы в каско. Если обычно вы ездите аккуратно и рассчитываете, что страховой полис может и не пригодиться, то франшиза вполне ваш вариант. Вы заплатите за страховку небольшую сумму. В то же время, если страховой случай все-таки произойдет, вы можете быть уверены в том, что страховка, пусть и за вычетом франшизы, покроет ущерб.

Предлагая клиентам полисы с франшизой, страховщики, в свою очередь, привлекают значительно больше клиентов, чем если бы такой возможности снизить стоимость страхового полиса не было.

Виды франшиз

Франшизы разделяют на несколько видов. Бывают условная франшиза, безусловная и динамическая. Остановимся на каждой из них подробнее.

Условная франшиза. Страховщик указывает в договоре определённую величину франшизы. Например, вы получили ущерб, возмещение по которому составило бы 1 тысячу рублей. При этом размер установленной франшизы выше. В таком случае вы не получите возмещение ущерба. Однако, если ущерб превысил сумму франшизы, то страховая компания покроет его целиком.

Безусловная франшиза. Такая франшиза не выплачивается клиенту и действует на протяжении всего срока договора страхования. Например, в страховой компании «Согласие» франшиза по каждому страховому случаю позволяет экономить на стоимости каско до 40%. Франшиза не применяется в случае, если в ДТП водитель застрахованного авто невиновен, а виновное лицо установлено. Также франшиза не действует при повреждении стекол, рассеивателей фар / фонарей в случае их ремонта на СТОА вместо замены.

Динамическая франшиза. Это вид безусловной франшизы, которая применяется не с первого страхового события, а только со второго или третьего. С каждым новым убытком размер динамической франшизы может увеличиваться. Например, вы выбрали динамическую франшизу, заключив договор каско в страховой компании «Согласие». При заявлении первого события франшиза составит 0% от страховой суммы, второго события – 15 тысяч рублей.

В каких видах страхования встречается франшиза

Полисы с франшизой наиболее популярны в автостраховании, но существуют и во многих других видах страхования. Например, в страховании путешественников. В этом случае вам придется самостоятельно оплатить часть расходов при обращении за медицинской помощью в поездке.

Используется франшиза и в страховании имущества (квартир и домов), но не так часто. Все дело в том, что франшиза при страховании квартир и домов не влияет на стоимость полиса так существенно как в автостраховании.

Читайте также  Иск в суд триммер

Плюсы и минусы страховки с франшизой

Преимущества для страхователей

Главное преимущество полиса с франшизой для страхователя – снижение стоимости страховки. Кроме того, для таких полисов сроки оформления сокращенные, документов, которые необходимо предоставить для страховой, как правило, меньше. Это логично: страховая компания по упрощенной системе оформляет страховые полисы, которые накладывают на нее меньше ответственности.

Сокращение сроков оформления и количества документов. Так как страховая компания по полису с франшизой меньше рискует своими финансами, то и оформлять такой полис проще. Часто на это требуется меньше документов, а проверка идёт быстрее.

Преимущества для страховой компании

При страховом случае компания платит меньшую сумму, чем по договору без франшизы, а иногда не платит вовсе.

Недостатки для страхователя

Возмещение при страховом случае меньше, чем по страховке без франшизы. Иногда оно отсутствует полностью.

Недостатки для страховой компании

Страховка с франшизой стоит дешевле, страховая компания получает меньше денег. Это главный минус.

Вывод

Решить для себя нужно ли вам заключать договор страхования с франшизой можно, если думать не о моментальной выгоде. Оцените, насколько высоки ваши риски в страховой период. Наконец, обращайтесь только к проверенным страховщикам. Исчерпывающую информацию вы можете получить у страховых консультантов компаний. Опытный менеджер поможет вам принять окончательное решение о том, какой полис выбрать – с франшизой или без нее. Сайт компании должен содержать подробную информацию о том, как действует полис с франшизой. На сайтах страховщиков полис купить удобно и быстро – вы можете сделать это онлайн, не выходя из дома.

Что такое франшиза в страховании

Рассчитать стоимость страховки авто

  • Правила И Порядок Оформления ОСАГО в 2020 Году
  • Как Проверить Полис ОСАГО?
  • Как Получить Выплату По ОСАГО?
  • Оформление ОСАГО Онлайн
  • Какая стоимость ОСАГО в Украине 2021

Что такое франшиза

Вопрос франшизы часто приводит тех, кто оформляет страховку, в недоумение. Многие даже могут не знать о том, что такое франшиза и что она вообще есть в полисе. Казалось бы, даже если человек уже не единожды оформлял ОСАГО или другой полис, то он уже должен знать о франшизе. Но страховые агенты часто не вдаются в подробности страховки, которую они оформляют покупателю, просто соблазняя его ценой пониже.

Поэтому в этой статье мы хотим рассказать вам подробнее о том, что из себя представляет франшиза, зачем она нужна, и какие виды франшиз можно встретить в страховании.

Начнем с того, что такое франшиза. Если говорить простым языком, то франшиза — это та сумма, которую страховая компания не выплачивает. Наличие франшизы в полисе предусматривает то, что часть средств владельцу страховки придется выплачивать самостоятельно. Для того, чтобы было понятнее, рассмотрим пример безусловной франшизы, которая чаще всего встречается в автогражданке. Франшиза в вашем полисе составляет 2000 грн. Размер ущерба и страховой выплаты составляет 50 000 грн. Значит, по страховке будет выплачено 48 000 грн, а 2000 грн придется заплатить самостоятельно.

Для чего нужна франшиза

Страховка с франшизой всегда стоит дешевле полиса с полным покрытием ущерба. Чем выше размер франшизы, тем дешевле страховка. Особенно ощутима разница в цене при покупке более дорогостоящих видов страхования, например, КАСКО.

Но и для страховой компании есть выгода в продаже страховок с франшизой. Так страховая не выплачивает ущерб по мелким происшествиям, не использует трудовые ресурсы и не отвлекает работников от решения более серьезных вопросов. В комплексе это означает экономию на зарплатах сотрудников, на содержании штата и организации труда.

Кроме финансовой ответственности франшиза также заставляет страхователя ездить более осознанно. Ведь обычно водитель понимает, что у него есть финансовая поддержка страховой компании на случай аварии или повреждения машины. А если полис с франшизой, то водителю придется также потратить и личные сбережения. И это мотивирует людей быть более аккуратными.

Оформить ОСАГО

Быстрое оформление в течение 5 минут

Какие бывают виды франшиз

Франшиза всегда прописывается в страховом договоре. Но это не всегда четко установленная сумма. Размер франшизы может выражаться как в фиксированном денежном эквиваленте, так и в процентах от суммы возмещения. То есть, чем серьезнее ущерб, тем больше итоговый объем франшизы. Но давайте разберем подробнее разные виды франшиз.

Условная франшиза

Условная франшиза предусматривает следующее развитие событий. Если сумма ущерба меньше размера франшизы, то страховая компания совсем не выплачивает возмещение. Например, франшиза 5000 грн, а ущерб составляет 3000 грн. Тогда все самостоятельно возмещает владелец полиса без привлечения страховой компании.

Но в случае, если сумма ущерба превышает размер франшизы, то все убытки полностью возмещает страховая компания. Без вычета франшизы. То есть, при франшизе в 5000 грн и ущербе 7000 грн, все 7000 грн возмещает страховая владельца полиса.

Безусловная франшиза

В страховании ОСАГО обычно имеет место именно безусловная франшиза. Безусловную франшизу еще называют вычитаемой. Безусловная франшиза вычитается из выплачиваемого возмещения независимо от его размера.

Возьмем за пример франшизу 2000 грн. Независимо от того, каким будет размер нанесенного ущерба, 2000 грн страхователь должен выплатить из собственных сбережений. То есть, при ущербе в 12 000 грн страховая компания выплачивает 10 000 грн, а оставшиеся деньги — владелец полиса.

Динамическая франшиза

Динамическая франшиза чаще всего встречается в долгосрочных страховых договорах, где предусмотрено страхование нескольких ситуаций. Согласно динамической франшизе, ее размер будет меняться с каждым наступившим страховым случаем.

Например, при первом страховом случае владелец полиса получит полное страховое возмещение. Если произойдет второй страховой случай, то из суммы возмещения вычтут 5 % от его размера. При третьем страховом случае вычтут уже 10%, и так далее. Размер и условия франшизы прописываются индивидуально в страховом договоре.

Можно сэкономить на франшизе?

Одна из целей франшизы — это экономия. Причем, средств как владельца полиса, так и страховой компании.

Очень многие водители выбирают страховку с франшизой. Она стоит дешевле, и если ваше транспортное средство большую часть времени простаивает в гараже, или вы живете в совсем небольшом городке, где практически не бывает аварий, то такое решение вполне логично. Но если вы регулярно пользуетесь автомобилем и много находитесь за рулем, то зачем экономить с помощью франшизы? Лучше наоборот обеспечить себе дополнительную финансовую безопасность на случай аварии, оформив ДГО, дополнительное покрытие. Тем более, что с помощью нашего сайта Ukasko есть возможность сэкономить без ущерба для размера страховой выплаты.

Как оформить автогражданку онлайн на платформе онлайн-страхования Ukasko?

На агрегаторе Ukasko вы можете выбрать и оформить страховку напрямую от страховой компании, без посредника и доплат. Ведь наш сайт полностью бесплатный. Более того, мы проводим распродажи и акции, формируя самую низкую цену на рынке. Поэтому у нас вы можете оформить ОСАГО дешево онлайн.

Оформить ОСАГО

Быстрое оформление в течение 5 минут

После того, как вы введете параметры или номер автомобиля в онлайн-калькулятор, вам станут доступны предложения от разных страховых компаний с ценами и опциями. И вы сможете выбрать для оформление любое из них, сравнив стоимость, варианты франшиз, включенные опции, рейтинги страховых и прочее.

Оплата происходит онлайн, и после нее страховка приходит в течение нескольких минут на адрес электронной почты, который вы укажете. В целом, оформление ОСАГО онлайн происходит очень быстро, буквально на 5-10 минут. И не требует от вас никаких поездок в офис страховой, на почту или еще куда-либо.

Франшиза в автостраховании: выгодно или есть подвох?

При оформлении полиса КАСКО в страховых компаниях автовладельцу иногда предлагают сэкономить и рассмотреть вариант страховки с франшизой. Многих это ставит в тупик. Как? Страховщики идут на уменьшение своей прибыли? Наверное, в чем-то подвох. Считали и разбирались вместе с экспертами.

Франшиза на подъеме

Франшиза — часть страховой суммы, которую автовладелец оплачивает при возможном ущербе за свой счет. Размер франшизы определяется при заключении договора со страховой компанией. Схема работает так: если убыток ниже размера франшизы, ремонт оплачивает автовладелец из личных средств. Если убыток выше, оставшуюся часть компенсирует страховщик.

Читайте также  Как объявить отца ребенка безвестно отсутствующим 2019

Франшиза в автостраховании была законодательно определена 21 января 2014 года — при вступлении в силу поправок в ФЗ № 4015–1 «Об организации страхового дела в Российской Федерации». Хотя этот финансовый инструмент появился в стране давно.

Как разъясняет Александр Михайлов, старший вице-президент автофинансовой компании «Европлан»: «Франшиза появилась на рынке больше десяти лет назад, но широкое распространение получила в последние три года. Трудно было объяснить и продавцам, и клиентам выгоды страхования с франшизой, наладить взаимодействие со СТОА при урегулировании франшизных убытков. Но когда люди „распробовали“, популярность франшизы стала расти очень быстро».

Рост интереса к экономному КАСКО произошел в то время, когда Россию «накрыл» очередной финансовый кризис, и стоимость страховых полисов, увеличилась.

«Из-за падения курса рубля выросла стоимость запчастей, а вслед за этим и тарифы на страхование. Только с начала 2015 года полисы КАСКО подорожали, в среднем, на 10%-30%, в зависимости от марки и модели автомобиля, превратившись для многих в непозволительную роскошь. Как результат — продажи полисов рухнули более чем на 30%», — рассказывает начальник управления андеррайтинга автострахования АО «СОГАЗ» Юрий Стрекалов 

Экономический кризис, «ударивший» по доходам, заставил автовладельцев пересмотреть отношение к КАСКО. Одни решили, на свой страх и риск, ограничиться полисами ОСАГО, другие же заинтересовались новым предложение страховых компаний. Изменили взгляд на страхование автомобилей и банки, предоставляющие автокредиты. По мнению Юрия Стрекалова «ранее они редко соглашались на страхование с франшизой. Ведь если автовладелец не сможет покрыть за свой счет даже небольшой ущерб автомобилю, это отразится на рыночной стоимости предмета залога». Ситуация изменилась, и «банки, потерявшие заметную часть прибыли от продаж полисов, тоже стали лояльнее относится к продуктам с франшизой».

Еще об одной причине, по которой страховые компании активно предлагают клиентам заключение договора КАСКО с франшизой, говорит Илья Григорьев, руководитель управления андеррайтинга компании «АльфаСтрахование»: «Макроэкономическая ситуация изменила поведение людей. В условиях неопределенности они стремятся обновить автомобили за счет страховых компаний. В результате этого увеличилась частота заявлений о повреждениях».

Эксперимент: КАСКО с франшизой и без

Чтобы проверить выгоду франшизы, мы решили «застраховать» гипотетический подержанный седан, и позвонили в пару страховых компаний: «Ингосстрах» и «INTOUCH». Попросили сделать предварительный расчет стоимости полиса КАСКО — с франшизой и без нее. Результат: в компании «Ингосстрах» полная страховка стоит почти 49 тыс. руб. в первом случае и почти 37 тыс. руб. — во втором. Сумма франшины — 10 тыс. руб., оплачивать ее необходимо второго страхового случая. Первый раз компания починит повреждения на автомобиле полностью за свой счет.

В «INTOUCH» клиенту предлагается выбрать порог, выше которого компания оплачивает авторемонт за счет своих средств: 10, 20, 30 и 50 тыс. руб. Действует франшиза с первого обращения по страховому случаю. Стоимость полиса КАСКО в нашем случае составила: с франшизой- 25 тыс. руб., без нее — 48 тыс. руб.

Сэкономить на аккуратных

Выгода для клиента, на первый взгляд, налицо. Ведь разница в стоимости полиса, в разных страховых компаниях в нашем случае составила 12 и 13 тыс. руб. В чем же выгода для страховых?

Илья Афанасьев, управляющий партнер, юрист компании «Антистраховщик» уверен, что «самая главная причина, по которой страхователям предлагают франшизу, — снижение риска обращений к страховщику с малозначительными убытками, такими, как повреждения стекол, мелкие царапины на бамперах и потертости на кузовных элементах».

И это так: ведь владельцы полиса КАСКО (без франшизы) несколько раз в год могли обращаться в страховую компанию, чтобы, к примеру, покрасить бампер, на котором были потертости. А вот с более дешевым полисом КАСКО (с франшизой), автовладелец подумает-подумает и решит, что можно ездить и с поцарапанным бампером. Ведь стоимость его ремонта, скорее всего, ниже обозначенной в договоре суммы франшины. Отсюда вывод: страховая компания несет меньшие убытки на восстановление автомобиля своего клиента. А он, в свою очередь, старается ездить аккуратнее.

Кому выгодна франшиза

Оформлять полис КАСКО по сниженной стоимости, благодаря франшизе, выгодно опытным и аккуратным водителям, которые демонстрируют безаварийную езду. Александр Михайлов считает, что это решение подходит и «владельцам не новых машин, готовым, в случае чего, починить ее не у официального дилера. То есть людям, заявляющим, в среднем, менее одного страхового случая».

Кому невыгодна франшиза

Их много: неопытные водители, так называемые «подснежники» — те, кто садятся за руль исключительно в бесснежное время года, лихачи. Есть и еще одна категория автомобилистов, которым не стоит соглашаться на франшизу при автостраховании. Об этом говорит Александр Цыганов, заведующий кафедрой «Страховое дело» Финансового университета при Правительстве РФ, доктор экономических наук, профессор: «Есть интересный пример со страховой статистикой, которую проанализировали в отношении водителей-молодых мам. Оказалось, что для этих категорий водителей существенно растет убыточность из-за незначительных аварий, связанных с обращением внимания на ребенка, сидящего на заднем сидении, и отвлечением от дорожной ситуации».

Какую франшизу выбрать

Кроме безусловной франшизы существуют и другие виды: условная, франшиза со второго случая, льготная и временная.

Условная франшиза не «прижилась» среди российских автостраховщиков.

Разъясняет Александр Михайлов: «Условная франшиза в автостраховании — утопия. Рассмотрим жизненную ситуацию: у клиента автомобиль с условной франшизой 15 тыс. руб., т. е. при наступлении страхового случая с убытком меньше 15 тыс. платит клиент, если больше — страховая компания, причем всю сумму. Например, клиент поцарапал бампер, покраска которого стоит 10 тыс. руб. Каковы его действия? Идеально честный клиент сам оплатит ремонт. Неблагонадежный клиент, скорее всего, намеренно добавит немного повреждений (например, дополнительно задев забор), чтобы бампер пришлось менять полностью. Для мошенника это прямая экономия 10 тыс. руб., для страховой компании — убыток примерно на 50 тыс. руб. Если же в любом случае вычитать 15 тыс. руб. из каждого страхового случая при безусловной франшизе, такого соблазна у клиента не возникнет».

Франшиза со второго случая, она и предлагалась нам во время звонка в компанию «Ингосстрах», предполагает, что ущерб при первом страховом случае полностью возмещает страховщик, а франшиза начинает действовать со второго случая и далее.

Льготная франшиза в автостраховании устанавливается только в том случае, если автовладелец является виновником ДТП. Если авария произошла по вине другого водителя, страховая компания полностью возмещает ему ущерб.

Временная франшиза основана на том, что страховая компания возмещает ущерб только в определенное время — к примеру, в будни. Если страховой случай произошел в выходной день, клиент самостоятельно оплачивает ремонт автомобиля.

На деле страховые компании в основном предлагают безусловную франшизу, иногда продавая франшизу со второго случая.

Илья Афанасьев объясняет это так: «Безусловная франшиза гораздо выгоднее страховщику, чем клиенту. Прикрываются страховщики тем, что франшиза дает страхователю скидку при покупке полиса». 

Будет ли расти франшиза

Минувший год наглядно показал, как на фоне нестабильной экономической ситуации быстро подскочила стоимость страхования автомобиля. И тут же автовладельцам стали предлагать «спасительный круг» — франшизу, как способ удешевления полиса КАСКО. Так ли будет всегда? Или ее стоимость тоже вырастет? Это разъясняет Александр Цыганов: «Франшиза обычно формируется в процентах от стоимости полиса. И если цена на него будет расти, будет расти и франшиза — это в абсолютных цифрах. Если франшиза условно привязывается к стоимости ремонта, как цена покраски 1-2-3 простых деталей, то ее размер объективно будет расти с ней».

Воспользоваться франшизой при автостраховании или нет — вопрос непростой. Разумеется, основным фактором при принятии положительного решения будет стоимость полиса КАСКО. Но если она окажется подходящей, не спешите сразу страховать машину — почитайте отзывы о страховой компании. А вдруг она просто продает полисы и вовсе не горит желанием возмещать вам ущерб? И чтобы добиться возмещения, придется не раз спорить и отстаивать свои права. И, конечно же, честно признайтесь себе, насколько вы аккуратный водитель. Есть ли доступ к управлению у членов семьи? Будут ли они внимательны за рулем? Если положительных ответов больше, чем отрицательных, тогда с франшизой вы сможете сэкономить на полисе КАСКО. Безаварийной вам езды/