Закон о страховых возврат страховки досрочное расторжение

Законодательно закреплено право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении потребительского кредита

Goodluz / Depositphotos.com

В Закон от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)» внесены изменения (Федеральный закон от 27 декабря 2019 г. № 483-ФЗ «О внесении изменений в статьи 7 и 11 Федерального закона «О потребительском кредите (займе)» и статью 9.1 Федерального закона «Об ипотеке (залоге недвижимости)», закон от 27 декабря 2019 г. № 489-ФЗ «О внесении изменения в статью 958 части второй Гражданского кодекса Российской Федерации» ), в соответствии с которыми заемщик, досрочно исполнивший в полном объеме обязательства по кредитному договору (договору займа), имеет право на возврат части страховой премии, уплаченной в связи с подключением заемщика кредитором к программе личного страхования в качестве застрахованного лица или при самостоятельном заключении заемщиком договора страхования, обеспечивающего исполнение кредитных обязательств. Денежные средства подлежат возврату на основании заявления заемщика за вычетом суммы, пропорциональной времени, в течение которого на него распространялось страхование, при условии отсутствия в этот период страховых случаев.

На законодательном уровне закреплено также право заемщика, подключенного кредитором к программе личного страхования или самостоятельно заключившего договор страхования, обеспечивающий исполнение кредитных обязательств, в течение 14 календарных дней отказаться от участия в такой программе (от договора страхования) с возвратом в полном объеме платы за подключение к программе страхования (страховой премии по договору страхования) при условии отсутствия страховых случаев. Это правило не применяется к договорам страхования предмета ипотеки и страхования ответственности ипотечного заемщика.

Вместе с тем установлено, что договором потребительского кредита (займа) может быть предусмотрена возможность увеличения кредитором размера процентной ставки по кредиту (займу) в случае отказа заемщика от участия в программе личного страхования или от самостоятельно заключенного заемщиком договора страхования и неисполнения им содержащейся в кредитном договоре (договоре займа) обязанности по страхованию в течение более 30 календарных дней. Процентная ставка может быть повышена до уровня ставки по договорам потребительского кредита (займа), заключаемым на сопоставимых условиях, но не предусматривающих обязанности по страхованию.

Рассматриваемые правила вступят в силу с 1 сентября 2020 года и будут применяться к договорам страхования, заключенным после этой даты. В связи с данными изменениями с 26 июня 2020 года скорректирован также п. 3 ст. 958 Гражданского кодекса, определяющий общие условия возврата страховой премии при досрочном отказе страхователя от договора страхования.

Напомним, что судебная практика и в настоящее время признает право заемщика на возврат части страховой премии при досрочном погашении кредита, в связи с предоставлением которого заключен договор страхования, при условии, что после исполнения кредитных обязательств страховая сумма становится равной нулю (см. п. 8 Обзора, утв. Президиумом ВС РФ 05 июня 2019 г.). Право же страхователя – физического лица на отказ от договора добровольного страхования в течение 14 календарных дней (в так называемый период охлаждения) с возвратом всей или части страховой премии (в зависимости от фактического времени действия договора) вытекает из указания Банка России от 20 ноября 2015 г. № 3854-У. Верховный Суд Российской Федерации исходит из того, что этот нормативный акт распространяется также на заемщиков, подключенных банком к программе страхования (см. п. 5 названного обзора).

Отказ от договора кредитного страхования

Информация по расторжению договоров страхования

Для расторжения Договоров страхования, заключенных с 1 января 2018 года, возврат страховой премии (страхового взноса) осуществляется при условии, что заявление на отказ от страховки по кредиту было подано в течение 14 календарных дней с даты заключения договора страхования, если иной срок не предусмотрен договором страхования, при отсутствии в данном периоде событий, имеющих признаки страхового случая. Датой заключения договора страхования является дата уплаты страховой премии, если иное не предусмотрено договором страхования. Срок обработки заявления на отказ от договора страхования, включая выплату — 7-10 рабочих дней (в зависимости от условий вашего договора страхования) с даты поступления его оригинала в страховую компанию.

Для получения подробной информации по процессу расторжения договора страхования Вам необходимо обратиться по телефону горячей линии 8-800-333-84-48, время работы 8.00—20.00 (Мск).

Наши операторы ответят на все вопросы.

С заботой о Вас «АльфаСтрахование-Жизнь».

Изменение условий договора

Оформив отказ от страховки после заключения договора потребительского кредитования рекомендуем учитывать возможные изменения условий договора:

  • Увеличение процентной ставки;
  • Прекращение действия специальных условий/акций;
  • Отмена льготного беспроцентного периода.

Изменения договора зависят от первоначальных условий, на которых был оформлен кредитный продукт.

Просим перед обращением проверить дату заключения договора страхования и не истек ли срок подачи заявления, в течение которого Вы можете претендовать на полный возврат страховой премии, а также ознакомиться с полезной информацией в нашем видео:

Часто задаваемые вопросы

  1. 1. Можно ли отказаться от страховки по кредиту? Да, отказаться от кредитного страхования возможно. При этом важно отметить, что отказаться от кредитного страхования заемщик может на этапе оформления кредитного договора и в течение 14 календарных дней со дня его заключения.
  2. 2. Как отказаться от страховки по кредиту? Для отказа от договора кредитного страхования необходимо обратиться на нашу горячую линию по номеру 8-800-333-84-48, время работы с 8:00 до 20:00 по МСК, без выходных. Также инструкцию о том, как получить бланк отказа от страховки Вы можете скачать на нашем сайте.
  3. 3. Как узнать статус, если я уже подал заявление на возврат страховки по кредиту? Узнать статус уже поданного заявления Вы можете, обратившись на нашу горячую линию по номеру 8-800-333-84-48, время работы с 8:00 до 20:00 по МСК, без выходных.
  4. 4. Возможен ли возврат части страховой премии если отказаться от страховки по кредиту после полного досрочного погашения? С 1 сентября 2020 г. согласно нормам Федерального закона от 21 декабря 2013 г. № 353-ФЗ «О потребительском кредите (займе)», в случае полного досрочного погашения потребительского кредита заемщиком, являющимся также Страхователем по Договору страхования, заключенному в целях обеспечения исполнения обязательств по договору потребительского кредита (займа), подлежит возврату Страхователю часть страховой премии за не истекший период страхования. Возврат осуществляется при условии отсутствия в период страхования событий, имеющих признаки страхового случая, страховых случаев и страховых выплат по Договору страхования. Частичный возврат страховой премии возможен по договорам, заключенным с 01 сентября 2020 года.
  5. 5. Когда поступит возврат стоимости страхования? Срок возврата денежных средств — 7-10 рабочих дней (в зависимости от условий вашего договора страхования) с даты поступления оригинала заявления на отказ в страховую компанию.

Часто задаваемые вопросы

Обязательно ли заполнять текст полиса?

Да. Текст полиса обязательно должен быть заполнен Страхователем, чьи карты будут застрахованы.

Что делать, если я при заполнении полиса оферты допустил ошибку в ФИО или адресе объекта страхования?

Если в полисе-оферта при заполнении была допущена ошибка в ФИО Страхователя (не совсем другое ФИО/адрес, а действительно очевидная ошибка), то вам необходимо уведомить об этом страховая компания с помощью заявления («в связи с допущенной ошибкой в полисе, прошу считать верным. »). Заявление необходимо направить по адресу: г. Москва, ул. Павловская. д. 7 115093

Читайте также  Оплата по труду это

Надо ли подписывать полис плательщику

Полис не требует подписи Страхователя.

Надо ли какие-то документы относить в страховую компанию после покупки полиса?

Нет, этого делать не нужно.

Можно ли расторгнуть договор страхования и вернуть страховую премию?

Вы можете расторгнуть договор страхования.

  • Возврат 100% премии возможен при подаче документов о расторжении в течение первых 14 календарных дней. в случае, если прекратилась вероятность наступления страхового риска (возврат производится пропорционально сроку, оставшемуся до конца срока действия договора страхования. При одностороннем отказе от договора страхования после истечения 14 календарных дней с момента вступления полиса в силу, но при этом возврат страховой премии не производится

Как расторгнуть договор страхования?

В течении 14 календарных дней Вам необходимо посетить офис Сбербанка и заполнить типовой бланк Заявления о расторжении договора страхования. В Заявлении необходимо будет указать банковские реквизиты счёта (лицевой счёт получателя и БИК банка), на который поступит сумма возврата страховой премии. При себе также необходимо иметь:

  • паспорт гражданина РФ коробку со страховой документацией чек об оплате страховой премии.

Как 2-й вариант: Для расторжения договора страхования В течении 14 календарных дней Вам необходимо направить в страховую компанию письмо с Заявлением о расторжении. Адрес для направления Заявления:

ул. Павловская д. 7, г. Москва, 115093 (документы те-же, что и при подаче через отделение банка)

В Заявлении необходимо указать:

  • ФИО Заявителя; паспортные данные Заявителя; контактные данные Заявителя (телефон и/или адрес эл. почты); номер договора страхования и дата его оформления; банковские реквизиты (лицевой счёт получателя и БИК банка) на которые страховая компания может перевести денежные средства страховой премии.

Обязательно укажите их, иначе страховая компания не сможет вернуть Вам средства страховой премии.

К Заявлению приложите копию паспорта и копию, документ подтверждающего оплату полиса

Срок возврата денежных средств — не более 7 рабочих дней с даты поступления Заявления в страховую компанию.

Можно ли расторгнуть договор страхования? (Я решил, что он мне больше не нужен/больше не пользуюсь картой и т.п.)

Да, страховой полис подлежит расторжению, но возврат страховой премии полагается в случае обращения в течении 14 календарных дней (до тех пор, пока полис не вступил в силу). Т.е. при подаче заявления после начала срока действия полиса (начиная с 15-го кал. дня даты оплаты страх. премии) возможно расторжение без возврата страховой премии. (в этом случае сообщаем о нецелесообразности расторжения.)

При расторжении я могу дать банковский реквизиты любого счёта?

Да, Вы можете предоставить реквизиты любого счёта/ банковской карты любого Банка или сбер. книжки

Что будет, если я потерял квитанцию об оплате?

Операция по оплате привязана к ФИО плательщика и номеру полиса. Нужно обратиться в отделение ПАО Сбербанк где была произведена оплата страховой премии для получения выписки о транзакции.

Так-же вы можете запросить в СБОЛ (Сбербанк Онлайн) выписку по счету. Она содержит информацию, за оплату какой услуги списаны денежные средства.

Я потерял/утратил страховой полис, что мне делать?

Вам необходимо направить письмо на электронную почту ks@sberins.ru. В письмо необходимо вложить заявление на имя ООО СК «Сбербанк страхование» за Вашей рукописной подписью и датой написания с просьбой восстановить утраченный полис. Заявление должно содержать максимальную информацию, которой Вы обладаете об утраченном страховом полисе (номер, дата покупки), а также почтовый адрес для отправки дубликата.

На какой территории застраховано имущество?

Полис действует на территории РФ.

Могу я произвести оплату за полис (договор страхования) в рассрочку?

Нет, рассрочка по оплате страховой премии не предусмотрена.

Что будет, если премию заплачу я, а страхователем напишу другого человека или я могу оплатить коробку, а данные в Полис вписать другого человека.

По условиям страхования Страхователем должен являться плательщик страховой премии.

У меня есть в договоре франшиза?

Нет, в рамках продукта франшиза не предусмотрена

Можно застраховать имущество на срок менее года?

Полис действует только в течении 12 месяцев.

Будет ли застрахована моя зарплатная карта?

Если карта выпущена в ПАО Сбербанк, то она будет застрахована.

У меня есть студенческая банковская карта, которая также является дебетовой. Будет ли она застрахована?

Если она выпущена в ПАО Сбербанк, то она будет застрахована.

Моя карта является дополнительной картой, а держателем основной мой папа (любой другой человек). Будут застрахованы деньги только на моей карте? Или карта основного держателя и все карты, выпущенные в дополнение к ней, также будут застрахованы?

Денежные средства на дополнительных банковских картах застрахованы в привязке к счету держателя основной банковский карты. Поскольку держателем счета является другой человек, деньги на доп. карте могут быть застрахованы им самим. Поэтому банковские карты выпущенные в ПАО Сбербанк на имя Страхователя, но привязанные к счёту другого человека, застрахованными не являются.

Я являюсь держателем основной банковской карты. К моей карте была выпущена дополнительная карта, которой пользуется моя девушка (кто угодно). Будет ли она застрахована?

Поскольку дополнительная карта имеет привязку в счету открытому на ваше имя, то да она также будет являться застрахованной.

Уменьшится ли страховая сумма, на которую застрахованы карты после получения выплаты по моему обращению?

Да, страховая сумма уменьшается на величину выплаты. При этом страховая сумма считается уменьшенной с даты выплаты страхового возмещения.

Я купил полис, кого необходимо указать в поле Страхователь?

В качестве Страхователя следует указать свое ФИО.

Сколько раз я могу обратиться в страховую компанию?

Вы можете обращаться в страховую компанию неограниченное количество раз в течение срока действия договора страхования. При этом, выплата страхового возмещения может быть произведена не более, чем по трем событиям в случае несанкционированного снятия денежных средств и Хищения у Держателя Банковской карты наличных денежных средств. По риску «Утрата банковской карты» установлен лимит 500 рублей на 1 страховой случай. Все выплаты производятся в пределах страховой суммы, предусмотренной Вашим Полисом страхования.

В каких случаях я могу обратиться в страховую компанию?

Вам необходимо обратиться в страховую компанию в случае утраты карты вследствие хищения, различных механических повреждений или размагничивания, а также в случае утраты из-за неисправной работы банкомата, в случае несанкционированного снятия денежных средств с карты, снятия средств третьими лицами.

Что нужно предпринять, если что-то случится с картой?

При хищении банковской карты Вам необходимо немедленно позвонить в Банк для блокировки карты и заявить о произошедшем в компетентные органы (ОВД) и позвонить в страховую компанию. Более подробно необходимые действия описаны в Памятке по действиям при наступлении страхового случая. С ней Вы можете ознакомиться на сайте страховой компании.

Могу я застраховать кредитную карту?

Да, на страхование принимаются как дебетовые (расчётные), так и кредитные карты

Для каждой карты нужен отдельный договор страхования?

Страховое покрытие распространяется на все карты, выпущенные в ПАО Сбербанк на имя Страхователя, а также дополнительные карты, выпущенные Банком к основной Банковской карте на имя самого Страхователя. Карты застрахованы от всех актуальных рисков — утрата, незаконное списание ден. средств, грабеж и разбой.

Читайте также  Купила тушь она сухая что делать

Что делать, если карта прекратила своё действие, а страховка на неё ещё действует?

Если по договору страхования застрахована одна карта, то полис прекращает свое действие. В этом случае вы можете осуществить возврат часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовал договор. Если застрахована не одна карта, то договор страхования продолжает свое действие в отношении действующих банковских карт, выпущенные на имя Страхователя в ПАО Сбербанк.

Как долго рассматривается моё обращение о страховом событии? Когда я получу выплату?

В течение 10 рабочих дней после получения от Вас всех необходимых документов, подтверждающих факт наступления страхового случая, причину и размер убытка, подписывается страховой акт. Страховая выплата производится в течение 5 рабочих дней после подписания Акта о страховом случае.

Что делать, если карта нашлась (вернули)?

Вам необходимо позвонить нам и сообщить об обнаружении карты.

Если мне откажут в выплате, как я узнаю об этом?

В течении 7 раб. дней с момента принятия страховой компанией решения об отказе в выплате, Вам будет направлено по почте письмо с обоснованием причин отказа. Если страховая компания располагает адресом Вашей электронной почты, дополнительно будет направлено сообщение на этот адрес.

Можно ли страховую программу оформить нерезиденту (иностранному гражданину)?

Иностранный гражданин может являться Страхователем.

Является ли страховым событием утрата наличных денежных средств в результате кражи (не грабеж, не разбой) в течении 2-х часов с момента получения из банкомата?

Например: украден/утерян кошелек со снятыми наличными в метро

Нет, такое событие не покрывается данным страховым полисом.

Если позвонили мошенники, представились сотрудником банка, попросили подойти к банкомату, набрать пин-код и провести еще какие-то действия, что привело к переводу денег мошенникам. Данный случай будет являться страховым в рамках продукта «Защита денег»?

Событие не может быть рассмотрено как страховой случай, т.к. Клиент добровольно совершил действия по перечислению денежных средств.

Если позвонили мошенники, представились сотрудником банка и попросили продиктовать данные карты и пин-код, что привело к возможности совершения мошеннических действий третьими лицами. Данный случай будет являться как страховой?

Событие не может быть рассмотрено как страховой случай, поскольку Вы добровольно сообщили конфиденциальные данные о Вашей БК.

Если произойдет мошенническое действие в системе Сбербанк онлайн и деньги спишутся со вклада. Будет ли действовать защита?

Страхование по продукту «Защита денег» распространяется только на средства на банковской карте. В случае, если к вкладу открыта дебетовая карта, через которую, например, Вы пополняете свой вклад, и денежные средства будут списаны мошенническим путем именно с этой банковской карты, то событие может на основании комплекта документов быть рассмотрено, как страховое.

Что мне делать, если заграницей наступило страховое событие — куда обращаться?

На страховом полисе указаны международные телефоны, по которым необходимо обращаться в случае наступления страхового события. Оператор, на вашем родном языке, окажет полную консультацию.

Страховые услуги в рамках Программы «Защита денег» оказывает ООО СК «Сбербанк страхование» (лицензия СИ № 4331 от 05.08.2015 г., адрес: Россия, 115093, г. Москва, ул. Павловская, д. 7, этаж 4 )

«Период охлаждения» в страховании

Вы купили свитер, но дома поняли, что он вам не подходит — вы можете спокойно отнести вещь в магазин. А можно ли так же «вернуть» договор страховой компании, если вам навязали дополнительную страховку или нашлось предложение еще выгоднее? Да, во многих случаях это действительно возможно!

С 1 января 2018 года

у покупателей страховки появилась возможность отказаться от ненужной услуги, воспользовавшись так называемым «периодом охлаждения».

«Период охлаждения» установлен указанием Банка России от «О минимальных (стандартных) требованиях к условиям и порядку осуществления отдельных видов добровольного страхования».

Текст официального документа смотрите здесь

У «периода охлаждения» есть ограничения: он действует минимум 14 календарных дней с момента заключения договора, страховая компания может продлить этот период.

Правило действует, только если вы заключали договор как физическое лицо (не как организация) и покупали услугу добровольного страхования. Условия «периода охлаждения» обязательно прописываются в правилах страхования компании, в самом договоре страхования или дополнительном соглашении к нему — если такой информации нет, это нарушение закона.

минимум 14 дней

На какие виды страховок действует «период охлаждения»?

Вы можете отказаться от большинства видов добровольной страховки:

Страхование от несчастных случаев и болезней

Гражданская ответственность за причинение вреда

Добровольное медицинское страхование (ДМС)

Страхование финансовых рисков

От каких страховых договоров нельзя отказаться?

Возможные риски

Будьте внимательны, если вы хотите отказаться от дополнительного страхования жизни, которое часто предлагают вместе с ипотечным кредитом, или от полиса каско в дополнение к кредиту на автомобиль. С помощью такой страховки банк снижает свои риски, и это дает ему возможность предложить вам более выгодные условия кредитования.

Поэтому в вашем договоре может быть закреплено, что в случае отказа от дополнительного страхования даже по «периоду охлаждения» вырастет процентная ставка по кредиту или договор даже могут расторгнуть в судебном порядке.

Нельзя отказаться от страховки, которую вы приобретаете для путешествия в другую страну, чтобы покрыть возможные медицинские расходы.

Нельзя вернуть деньги за отказ от «Зеленой карты». Для этого полиса действуют свои условия расторжения — поэтому внимательно читайте договор.

Страхование профессиональной ответственности

Договор не расторгается, если без этого вида страховки вас не допустят к работе по профессии (аудитор, нотариус и другие).

Страхование для иностранцев

Вы не можете отказаться от медицинской страховки по «периоду охлаждения», если у вас нет российского гражданства и вы заключили договор медицинского страхования, чтобы получить разрешение на работу или патент.

Как отказаться от полиса и вернуть деньги?

Использовать «период охлаждения» очень просто. Мы подготовили для вас карточки, которые подскажут, как действовать, если вы хотите отказаться от ненужной страховки.

Мне не нужна страховка, которую я купил, что делать?

Для начала определите, попадает ли ваша страховка под «период охлаждения»: какой у страховки тип и сколько рабочих дней прошло с момента заключения договора. Оцените возможные риски, если эта страховка — одно из условий договора кредитования.

Страховка попадает под правило, но договор я заключил больше 14 дней назад. Как быть?

14 дней — это минимальный срок действия «периода охлаждения». Страховая компания может установить и больший срок, но обязательно должна прописать условия «периода охлаждения» в правилах страхования или в договоре. Перечитайте эти документы или уточните в компании. Когда «период охлаждения» у вашей страховки закончится, деньги вам не вернут, если это дополнительно не оговорено в договоре.

Страховка попадает под правило и сроки подходят, но страховой случай уже наступил. Правило еще действует?

Нет, если ваша страховка уже действует и по ней наступил страховой случай, деньги вам не вернут.

Моя страховка — исключение из правила. Я не смогу вернуть деньги?

Читайте также  Международные медико санитарные правила 2019

Страховой договор, не попадающий под правило «период охлаждения», расторгают на общих условиях. Они установлены Гражданским кодексом РФ. В статье 958 прописано, что при отказе от договора страхования премия не возвращается, если сам договор не предусматривает иное. Поэтому советуем внимательно читать условия, когда вы приобретаете страховку.

Какую часть денег мне вернут?

Это зависит от того, начал ли ваш договор действовать или еще нет. Если страховка еще не действует, вам вернут полную стоимость полиса. В обратном случае из суммы вычтут часть, покрывающую прошедшие дни действия страховки. Повторим: условия возврата каждая компания обязана указать в договоре или правилах страхования.

Мой договор попадает под правило и срок еще не вышел. Как оформить отказ?

Это просто. Подайте в компанию, у которой вы купили страховку, письменное заявление об отказе. Это обязательное условие — звонка в компанию будет недостаточно. Вы можете лично прийти в офис или отправить документы по почте — выбирайте, что вам удобнее.

Как выглядит это заявление и где его найти?

Форма заявления — свободная. Некоторые компании для удобства клиентов сделали бланки заявления для отказа. Если у компании есть такая форма, вам дадут ее при личном визите в офис. Но это не обязательное условие, у вас должны принять и заявление не на бланке.

Мне нужно взять с собой что-то, кроме заявления?

Не забудьте взять с собой паспорт или другой документ, удостоверяющий личность. Если от страховки отказываетесь не лично вы, у вашего представителя должна быть нотариально заверенная доверенность. Многие компании попросят вас предъявить оригинал договора страхования и квитанцию его оплаты. И еще для получения денег вам могут понадобиться банковские реквизиты.

Я напишу отказ, а когда страховка прекратит действовать?

В тот же день, когда компания получила отказ, договор расторгается, и страховка перестает действовать.

А как и когда мне вернут деньги?

Деньги вам обязаны вернуть в течение 10 рабочих дней со дня получения письменного отказа. Вы сами выбираете, как вам вернут деньги: наличными в кассе офиса, в который вы обратились, или безналичным переводом. Тогда у вас спросят банковские реквизиты.

Официальный сайт
Верховного Суда Российской Федерации

  1. Обзоры материалов СМИ

Верховный суд разъяснил, какие деньги может вернуть заемщик, досрочно погасивший кредит

Очень полезное разъяснение для всех, кто имеет счастье (или несчастье) быть заемщиком банковского кредита, а равно для тех, кто собирается стать таковым, сделала Судебная коллегия по гражданским делам Верховного суда РФ, когда пересматривала итоги спора гражданина и страховой фирмы.

История, многим знакомая. Человек взял в банке кредит на покупку машины и оплатил положенную по закону страховку. Но потом гражданин сделал все, чтобы выплатить кредит как можно быстрее. И это у него получилось.

После полного погашения кредита гражданин потребовал расторжения страхового договора и возврата ему оставшихся денег. Страховая фирма отказалась это делать. Суды, куда пошел вчерашний заемщик, дружно встали на сторону страховщиков. Пришлось гражданину дойти до Верховного суда. Там жалобу изучили и сказали, что гражданин прав, а суды — нет.

Верховный суд начал разъяснение с закона «Об организации страхового дела в Российской Федерации». В этом законе сказано следующее: страхованием являются отношения по защите интересов физических и юридических лиц при наступлении определенных страховых случаев за счет денежных фондов, которые сформировали страховщики из уплаченных страховых премий.

По этому закону страховым риском является предполагаемое событие, на случай наступления которого и проводится страхование. Страховым случаем в законе названо свершившееся событие, предусмотренное договором. Вывод Верховного суда: страховой случай, в отличие от событий, не являющихся таковыми, должен быть предусмотрен договором страхования и порождать обязанности страховщика заплатить. Событие, которое не влечет обязанностей страховщика платить, страховым случаем не является.

По той самой 958-й статье Гражданского кодекса договор страхования прекращается до наступления срока, на который он заключен, если после его вступления в силу возможность наступления страхового случая отпала и существование страхового риска прекратилось «по обстоятельствам иным, чем страховой случай».

Страхователь вправе отказаться от договора страхования в любое время, если к моменту отказа возможность наступления страхового случая не отпала. При досрочном прекращении договора страхования по обстоятельствам, перечисленным в 958-й статье, страховщик имеет право на часть страховой премии пропорционально времени, в течение которого действовало страхование. При досрочном отказе страхователя от договора уплаченная страховщику страховая премия не подлежит возврату, если договором не предусмотрено иное.

Из всех перечисленных норм Верховный суд делает такой вывод: перечень обстоятельств, влекущих досрочное прекращение договора страхования, исчерпывающим не является. Если по условиям договора страхования после погашения кредита страховое возмещение не подлежит выплате по причине отсутствия долга, с которым связан размер страхового возмещения, то досрочное полное погашение прекращает возможность наступления страхового случая, поскольку любое событие, в том числе и формально предусмотренное договором, не повлечет обязанность страховщика сделать страховое возмещение. И договор страхования прекращается досрочно в силу закона.

Эти нормы, подчеркивает Верховный суд, не были учтены районным судом, который сослался только на то, что возврат страховой премии не предусмотрен договором. Это «существенная ошибка», сказал высокий суд, которая повлияла на вывод. Апелляция к отказу райсуда добавила, что по условиям договора страхования возможность наступления страхового случая при досрочном погашении кредита не прекратилась. И с таким выводом не согласился Верховный суд. Он сказал, что это «существенные нарушения установленных законом правил толкования договора».

Верховный суд напомнил про свой пленум (номер 49 от 25 декабря 2018 года). Там было подчеркнуто, что условия договора подлежат толкованию таким образом, чтобы не позволить одной из сторон «извлекать преимущество».

В Гражданском кодексе есть статья 431. Там говорится, что при неясности условий договора толкование должно идти в пользу контрагента стороны, которая готовила договор. И пока не доказано иное, такой стороной были те, кто профессионально готовил договор. Этот момент, подчеркнул Верховный суд, и не учла апелляция.

Досрочное полное погашение кредита прекращает возможность наступления страхового случая

В нашем случае договор страхования заключался в связи с кредитным договором. А истец — потребитель банковской услуги — кредита и услуги страхования, которую предоставил ответчик. При этом ответчик — профессионал в страховании, который разработал и утвердил условия страхования по программе «Защита заемщика автокредитов». Он же заполнил и выдал гражданину полис. Верховный суд подчеркнул, что местные суды не обратили внимания на то, что в деле нет графика платежей, не обсуждались условия договора страхования, не давалась им оценка.

Суд отменил все решения по делу и велел спор пересмотреть с учетом своих разъяснений.

Текст: Наталья Козлова

Российская газета — Федеральный выпуск № 129(8183)