Договор займа без обеспечения

Обеспечение договора займа

Я (физлицо) подписал договор займа с юрлицом на 10 лет и передал денежные средства, но без залогового обеспечения. Прошло два года, теперь я хочу, чтобы договор обеспечили залогом. Возможно ли это, что я должен сделать?

Залог является одним из способов обеспечения исполнения обязательств. Он обеспечивает требования залогодержателя по взысканию основного долга, процентов, неустойки, убытков. Если необходимо обеспечить залогом договор займа уже после его заключения, кредитору и должнику необходимо составить договор залога. Однако сделать это возможно только при наличии согласия должника. Принудить должника к передаче имущества в залог после заключения договора займа невозможно.

Залогодателем может быть не только дожник, но и третье лицо (собственник имущества, передаваемого в залог).

Согласно п. 3 ст. 339 Гражданского кодекса РФ договор залога должен быть заключен в простой письменной форме, если законом или соглашением сторон не установлена нотариальная форма. Договор залога в обеспечение исполнения обязательств по договору, который должен быть нотариально удостоверен, подлежит нотариальному удостоверению. Несоблюдение формы договора залога влечет его недействительность.

Также договор залога подлежит обязательной государственной регистрации, если в залог передается недвижимое имущество или права участника (учредителя) ООО. Если обеспечением исполнения обязательства по договору займа является залог недвижимого имущества, то договор залога считается заключенным с момента его государственной регистрации в Росреестре, а не с момента его подписания.

Залог имущества, не относящегося к недвижимым вещам (пример — залог тренспортного средства), может быть учтен путем регистрации уведомлений о залоге в реестре уведомлений о залоге движимого имущества.

В залог могут быть переданы вещи и имущественные права, а также имущество, которое залогодатель приобретет в будущем.

Существенные условия договора залога следующие.

1. Сведения об имуществе, передаваемом в залог (п. 1 ст. 339 ГК РФ)

В договоре залога должны содержатся сведения, позволяющие точно идентифицировать предмет залога. (например, если в залог передается дом, то в договоре залога должен быть указан точный адрес, кадастровый номер, площадь дома и т.д.)

2. В договоре залога должна быть отсылка к основному договору, который он обеспечивает (п. 1 ст. 358.3 ГК РФ).

В договоре залога должны быть прописаны реквизиты договора займа, в обеспечение которого он заключается, размер и срок исполнения обязательства, обеспечиваемого залогом.

3. Обязательно указание сведений о должнике залогодателя и стороне договора залога, у которой находятся подлинники документов, удостоверяющих закладываемое право (п. 1 ст. 358.3 ГК РФ).

Желательно провести оценку предмета залога и указать ее стоимось в договоре залога.

Образец договора срочного займа без обеспечения, заключаемого между физическими лицами

Одна сторона – Заимодавец передает в собственность другой стороне – Заемщику – деньги или другие вещи, а Заемщик обязан вернуть ту же сумму денег или равное количество вещей.

По договору займа Заемщик может вернуть не те же вещи, а вещи такого же рода и качества.

Договор займа между гражданами заключается обязательно в письменной форе, если его сумма превышает десять размеров МРОТ, а когда одной стороной является юридическое лицо – независимо от суммы.

Заимодавец имеет право на получение процентов. Если договор займа заключен с условием использования денег на определенные цели, то Заимодавец имеет право контроля за целевым использованием денег.

ДОГОВОР БЕСПРОЦЕНТНОГО ЗАЙМА

1. ПРЕДМЕТ ДОГОВОРА

1.1. Займодавец передает в собственность Заёмщику денежные средства в размере рублей, а Заёмщик обязуется возвратить Займодавцу такую же сумму денежных средств (сумму займа).

1.2. Срок займа – месяцев с момента выдачи суммы займа.

1.3. За пользование Займом проценты не начисляются и не выплачиваются.

2. УСЛОВИЯ ПРЕДОСТАВЛЕНИЯ ЗАЙМА

2.1. Обеспечение по настоящему Договору не предоставляется.

3. ПОРЯДОК ПОГАШЕНИЯ ОБЯЗАТЕЛЬСТВ ЗАЁМЩИКА

3.1. Датой уплаты денежных средств, перечисленных Заёмщиком в счет погашения обязательств по возврату Займа, считается дата их передачи Займодавцу или зачисления на расчетный счет Займодавца.

3.2. Исполнение обязательств по возврату Займа может осуществляется частями, при этом Заём должен быть окончательно погашен в срок, указанный в п.1.2.

3.3. Заёмщик вправе на условиях данного Договора досрочно погасить Заём, полностью или частично, устно уведомив об этом Займодавца за один рабочий день до предполагаемой даты погашения.

4. ОБЯЗАННОСТИ ЗАЁМЩИКА

4.1. Заёмщик обязуется погасить Заём в сроки, установленные настоящим Договором.

4.2. При изменении паспортных данных или реквизитов Заёмщик обязан незамедлительно уведомить Займодавца.

5. ОБЯЗАННОСТИ ЗАЙМОДАВЦА

5.1. Передать Заёмщику денежные средства на условиях настоящего Договора.

5.2. Принять исполнение Договора Заёмщиком на условиях настоящего Договора.

6. ОТВЕТСТВЕННОСТЬ

6.1. В случае задержки в возвращении всего Займа (его части) по вине Заёмщика более чем на рабочих дней Займодавец может, но не обязан, потребовать от Заёмщика выплатить неустойку в размере % от суммы несвоевременно возвращенной части Займа за каждый день просрочки в ее возвращении, но не более % от суммы Займа.

6.2. При этом начисление неустойки может быть произведено Займодавцем в любой момент после возникновения просрочки исполнения обязательства. Займодавец самостоятельно определяет, за какой период просрочки взыскивается неустойка.

7. ВСТУПЛЕНИЕ В СИЛУ И ПРЕКРАЩЕНИЕ ДОГОВОРА

7.1. Настоящий Договор вступает в силу со дня фактической передачи суммы Займа и действует до полного выполнения Сторонами всех принятых ими на себя обязательств по нему.

7.2. Настоящий Договор прекращается:

  • по соглашению Сторон;
  • по иным основаниям, предусмотренным действующим законодательством.

8. ФОРС-МАЖОР

8.1. Стороны освобождаются от ответственности за частичное или полное неисполнение обязательств по Договору, если оно явилось следствием обстоятельств непреодолимой силы, то есть чрезвычайных и непредотвратимых при данных условиях обстоятельств, находящихся вне разумного контроля Сторон, и если эти обстоятельства непосредственно повлияли на исполнение Договора, возникли после его заключения и не зависят от воли Сторон.

8.2. Срок исполнения обязательств по Договору соразмерно отодвигается на время, в течение которого действуют обстоятельства непреодолимой силы, а также последствия, вызванные этими обстоятельствами.

8.3. Сторона, для которой создалась невозможность исполнения обязательств по Договору, должна незамедлительно известить другую Сторону о наступлении и (или) прекращении обстоятельств, препятствующих исполнению обязательств.

8.4. Доказательства наличия обстоятельств непреодолимой силы, их продолжительности и влияния на исполнение Договора лежит на Стороне, не исполнившей или ненадлежащим образом исполнившей обязательства по Договору.

8.5. Если обстоятельства непреодолимой силы или их последствия будут длиться более дней, то Стороны договариваются о том, какие меры следует принять для выполнения условий Договора.

9. РАЗРЕШЕНИЕ СПОРОВ

9.1. Все споры и разногласия, которые могут возникнуть между Сторонами по вопросам, не нашедшим своего разрешения в тексте данного договора, будут разрешаться путем переговоров на взаимоприемлемой основе.

9.2. При неурегулировании в процессе переговоров спорных вопросов, споры разрешаются в порядке, установленном действующим законодательством.

10. ЗАКЛЮЧИТЕЛЬНЫЕ ПОЛОЖЕНИЯ

10.1. Срок погашения Займа может быть продлен по взаимному соглашению Сторон.

10.2. Все изменения и дополнения к настоящему Договору действительны только в том случае, если они совершены в письменной форме и подписаны уполномоченными представителями Сторон.

10.3. Настоящий договор составлен в двух экземплярах, имеющих одинаковую юридическую силу, по одному экземпляру для каждой из сторон.

10.4. Во всем остальном, не предусмотренном настоящим договором, Стороны будут руководствоваться действующим законодательством РФ.

Читайте также  Сверка взаиморасчетов с поставщиками и покупателями

Как правильно давать в долг. Договор займа.

Финансовые вопросы, особенно, когда речь идет о займе друзьям или родственникам, зачастую выливаются в проблемы. Невозврат даже небольшой суммы неприятен. И часто даже маленький займ становится предметом споров. Когда же речь идет о серьезных средствах, потеря которых может сказаться на вашем финансовом благополучии, риск конфликтов между сторонами многократно возрастает. Из-за недопониманий сторонами условий, на которых даются (берутся в долг) деньги, когда приходит срок возврата денег, отношения между сторонами ухудшаются. Иногда доходит до полного разрыва партнерских, дружеских и даже родственных отношений. И это не избавляет, порой, от проблемы возврата средств или необоснованных требований.

Как обезопасить себя финансово, лишив должника возможности не признать долг, а должнику, в свою очередь, четко понимать все условия возврата денежной суммы и не дать возможность, например, кредитору сдвинуть сроки на более ранние или увеличить проценты?

Несомненно, в этом поможет документальное подтверждение финансовых обязательств, с которым и вы, и заемщик будете чувствовать себя спокойно. Наиболее оптимальным вариантом такого подтверждения, который защищает обе стороны от нежелательных последствий сделки, является договор займа.

Одно из основных преимуществ договора займа заключается в том, что в нем могут быть подробно прописаны все условия. Расписка, которую часто пишут в таких случаях, и которую принято считать основным документом, если речь идет о долговых обязательствах, на самом деле неэффективна. Она не может содержать никаких условий. В расписке просто отражен факт передачи денег и возможный срок их возврата. Договор займа, в свою очередь, может содержать и условия рассрочки, и другие условия, оговоренные обеими сторонами.

Процедура подписания договора займа очень проста. Вы приходите к нотариусу, рассказываете: на каких условиях хотите дать займ, на какой срок, выбираете место и способ возврата денег, определяете, будут ли начисляться проценты по займу, либо он будет беспроцентным, какие-то дополнительные условия, согласованные сторонами. Все эти условия будут отражены в договоре. Нотариус обязательно проверит предоставленные ему документы, а также волю и волеизъявление сторон, убедится в том, что займодавец и заемщик отдают отчет в своих действиях. После составления документа нотариус подробно разъяснит, какие последствия повлекут за собой те или иные условия. И только потом договор займа будет подписан сторонами и удостоверен нотариусом.

Почему договор займа лучше удостоверить у нотариуса? Важно знать, что все факты, которые нотариус включил в договор и удостоверил, имеют повышенную доказательственную силу, то есть не подлежат дополнительному доказыванию в суде. Чтобы оспорить нотариально удостоверенные факты, необходимо сначала доказать, что нотариус совершил нотариальный акт с нарушением закона. Для суда нотариально удостоверенный договор займа будет весомым аргументом, который подтверждает и тот факт, что должник обязался вернуть деньги в определенный срок, и факт, что он получил деньги именно на тех условиях, которые прописаны в договоре.

Кроме того, нотариально удостоверенный договор займа дает возможность воспользоваться процедурой внесудебного взыскания долгов с помощью исполнительной надписи нотариуса: https://notariat.ru/sovet/pages/tag/kak-bystro-reshit-problemy-s-vozvratom-dolgov

В любом договоре займа, вне зависимости от наличия других условий, должны быть указаны:
* имя получателя (полные ФИО, паспортные данные и регистрация),
* сумма цифрами и прописью,
* условия выдачи денег (например, размер процентов за использование денежных средств или отсутствие таковых),
* точный срок возврата суммы.

кредиты, товарные и коммерческие кредиты, займы, банковские вклады, банковские счета или иные заимствования независимо от способа их оформления. получатель кредита, принимающий на себя обязательство и гарантирующий возвращение полученных средств, а также оплату предоставленного кредита. Заемщик по потребительскому кредиту — физическое лицо, обратившееся к кредитору с намерением получить, получающее или получившее потребительский кредит (заем). Заемщик по ипотечному кредиту — физическое лицо, гражданин РФ, заключивший кредитный договор с банком (кредитной организацией) или договор займа с юридическим лицом (некредитной организацией), по условиям которого полученные в виде кредита средства используются для приобретения жилья. Обеспечением исполнения обязательств по таким договорам служит залог приобретаемого жилья (ипотека).Заемщик по договору займа – лицо получившее заем и принявшее на себя обязательство на его последующий возврат в соответствии с условиями договора. юридические и физические лица, заключающие или заключившие между собой договор. Стороной договора может быть государство (Российская Федерация, ее субъекты), которые выступают на равных началах с иными участниками гражданско-правовых отношений. по договору займа одна сторона (займодавец) передает в собственность другой стороне (заемщику) деньги или другие вещи, определенные родовыми признаками, а заемщик обязуется возвратить займодавцу такую же сумму денег (сумму займа) или равное количество других полученных им вещей того же рода и качества. письменный документ, скрепленный подписью лица, удостоверяющий, что данное лицо получило от другого лица деньги, вещи или иные материальные ценности и обязуется их вернуть. Правильно оформленная расписка может служить одним из доказательств факта передачи ценностей, но во многих случаях не является достаточным основанием для их востребования. уполномоченное государством должностное лицо, имеющее право совершать нотариальные действия от имени Российской Федерации в интересах российских граждан и организаций (юридических лиц). необходимые элементы при заключении сделки. Внутреннее желание лица совершить сделку с целью возникновения определенных юридических последствий называется волей, а доведенное такое желание до сведения других участников – волеизъявлением. Воля и волеизъявление должны совпадать, чтобы обеспечить законность сделки. лицо, предоставившее заем и приобретающее право на его последующий возврат и оплату его предоставления. соглашение двух или нескольких лиц об установлении, изменении или прекращении гражданских прав и обязанностей. это лицо, которое в силу принятого на себя обязательства, обязано совершить в пользу другого лица (кредитора) определенное действие.

Все, что вы хотели знать о займах: 10 рисков сделки и изменения в ГК

С 1 июня 2018 года часть договоров займа станет консенсуальными, то есть начнет действовать с момента соглашения, а не передачи денег. Это должно дать заемщику новые возможности защитить свои права. Ряд других изменений делает законодательство более диспозитивным и защищает слабую сторонугражданина. Рассказываем об этих изменениях и 10 рисках договора займаот простых сделок знакомых людей до займов учредителей, которые могут маскировать увеличение уставного капитала. Юристы прокомментировали эти риски и дали советы, как гражданам правильно оформить договор займа.

Изменения в 2018 году

С 1 июня 2018 года регулирование договора займа заметно поменяется – вступят в силу соответствующие поправки в Гражданский кодекс. Новое регулирование даст новые возможности и защитит гражданина – слабую сторону гражданского оборота. Наиболее важные изменения – в таблице.

10 рисков договоров займа: а что, если?…

1. Не доказано, что договор между сторонами существовал, но доказан факт передачи денег

Начислить договорные проценты за пользование займом не получится. Можно взыскать саму сумму как неосновательное обогащение, говорит партнер Althaus Group Андрей Бежан. На нее начисляются проценты по закону, равные ключевой ставке Центробанка в соответствующие периоды (п. 2 ст. 1107 ГК). Сейчас она равна 7,75% годовых.

2. Не доказан факт передачи денег и заключения договора

Суд признает договор займа незаключенным по безденежности. И рассчитывать на свидетельские показания тут не приходится, предупреждает Бежан. Например, Верховный суд разъяснил, что факт заключения договора займа на сумму более 10 000 руб. нельзя подтвердить только свидетельскими показаниями и документами, которые являются лишь косвенными доказательствами (определение от 20.05.2014 № 18-КГ14-31). В то же время, утверждает Бежан, показания свидетелей пригодятся, если расписку написали под влиянием угрозы, насилия или обмана, но это уже уголовная история.

Читайте также  Как написать письмо путину о помиловании

3. Не указан срок возврата займа

В этом случае сумму займа необходимо вернуть в течение 30 дней со дня предъявления требования займодавцем (абз. 2 п. 1 ст. 810 ГК).

4. Не указано условие о процентах за пользование займом

Проценты будут начислены по ставке рефинансирования на день уплаты долга (п. 1 ст. 809 ГК). Сейчас равняется 7,75%.

Внимательно подойти к определению процентной ставки займа советует гендиректор национальной компании «Митра» Юрий Мирзоев: «Материальная выгода от экономии на маленьких процентах облагается по максимальной ставке налога на доходы физических лиц – 35%. Чтобы на их стороне не возникла такая выгода, рекомендую указывать в договорах с организациями и предпринимателями ставку не ниже 2/3 действующей ставки рефинансирования (если заем в рублях) или 9% годовых».

5. Что, если заемщик вернул деньги, но не забрал расписку или не потребовал составить документ, подтверждающий возврат займа

У должника тут мало шансов доказать, что он исполнил обязательство. Суд не примет показания свидетелей, если сумма долга превышала 10 000 руб.

6. У должника не было реальной возможности вернуть заем

Проблемы могут возникнуть в ходе банкротства такого должника. Его не освободят от обязательств, если будет доказано, что должник действовал незаконно. Например, принял на себя заведомо неисполнимые обязательства, увеличивал долги, не погашая предыдущих и не имея при этом дохода, перечисляет Бежан. Он ссылается, в частности, на постановление Арбитражного суда Московского округа от 18.09.2017 № Ф05-12174/2017 по делу № А40-184367/2015.

7. Заем взяли для нужд семьи (например, чтобы достроить дом), но договор составил только один из супругов

Если формальный заемщик без имущества, а все активы семьи записаны на его супруга, последнего можно заставить заплатить долг, если доказать, что долг общий. Сделать это должен истец, говорит Бежан.

8. Компания взяла денег взаймы у физлица, но расписку написал директор без указания своего должностного положения

Договор займа могут признать незаключенным, потому что такая расписка не подтверждает факт передачи денег именно юридическому лицу. Вместо этого будет считаться, что деньги у займодавца взял директор как физлицо. Бежан иллюстрирует этот пример постановлением ФАС Северо-Кавказского округа от 06.08.2009 по делу № А32-12954/2008-32/201.

9. Акционер или участник занял денег своей фирме

Если суд признает условия сделки нерыночными, он может решить, что займом прикрывалась выплата дивидендов, что повлечет за собой налоговые последствия, рассказывает партнер Althaus Group Илья Смирнов (А55-9504/2015; А53-8291/2015).

10. Акционер или участник занял денег своей фирме, а ее объявили банкротом

Если кредитор решил взыскать долг как текущий платеж, но против его удовлетворения возражает один из кредиторов – займодавец будет вынужден доказать все существенные обстоятельства, которые подтверждают факт предоставления займа, говорит управляющий партнер АБ «Эксиора» Алексей Мороз. И даже если заемщик-банкрот не возражает или признал долг, этого будет недостаточно, обращает внимание юрист, который ссылается на определение ВС от 11.09.17 № 301-ЭС17-4784 (подробнее о деле читайте в новости «ВС напомнит о повышенном стандарте доказывания в банкротстве»).

Займы юрлицам со стороны участника вплоть до недавнего времени были самым частым способом получить контроль над процедурой банкротства. Но если займами маскируют корпоративные отношения (например, увеличение уставного капитала), суд может переквалифицировать сделки в корпоративные, которые нельзя включать в реестр. Чтобы убедить его это сделать, можно доказывать не только юридическую, но и фактическую аффилированность – определение Верховного Суда РФ от 15.06.2016 № 308-ЭС16-1475.

Алексей Мороз, управляющий партнер АБ «Эксиора»

Как оформить заем простым людям: что сделать и как написать

Что касается займов, тут первое и главное правило – не испытывать людей на порядочность, заявляет юрист юркомпании «Хренов и партнеры» Дмитрий Шнигер. Он советует не давать деньги без оформления и не провоцировать заемщика на плохие поступки, которых тот, возможно, не совершил бы, подпиши он бумагу. Невозвращенные займы «под честное слово» часто губят родственные и дружеские отношения, предупреждает юрист.

Наилучший вариант – договор, а вот расписка может стать источником проблем при взыскании долга. Она представляет собой односторонний документ, в котором заемщик подтверждает, что получил долг и обязуется его вернуть. Это, по сути, не договор, а доказательство заключения договора, очень слабое, если деньги передавались наличным способом, а расписка не заверена нотариально, утверждает Шнигер. Как предупреждает юрист, заемщик должен написать, что сумма передана именно в качестве займа. Если он не укажет этого, по недосмотру или намеренно, то из расписки будет непонятно, откуда возник долг: например, это мог быть расчет за какую-то услугу, говорит Шнигер. Получить деньги по подобной бумаге потом будет очень сложно.

Если подробно прописать все договоренности в соглашении – это сделает возврат долга проще. Что обязательно нужно предусмотреть, рассказали юристы.

Основные данные обеих сторон (Ф. И. О., дата и место рождения, полные паспортные данные, адрес постоянной прописки и/или временной регистрации). Это поможет приставу найти должника по базам данных, наложить арест на его имущество, закрыть выезд за границу, говорит юрист правового департамента Heads Consulting Ирина Баскакова.

Срок и способ возврата (наличный или безналичный, сразу или частями).

Обязательно подтвердить, что деньги вручены – в тексте договора («Сумма передана») или отдельной распиской, в которой есть ссылка на договор. Он начинает действовать только с момента передачи средств. Баскакова говорит, что ее можно заверить подписями свидетелей, и советует сверить, чтобы сумма в договоре совпадала с той, что получена на руки.

Если средства перечисляются на банковский счет, Шнигер советует указать назначение платежа: «Выдача займа по договору такому-то» и сохранить у себя копию платежного поручения. «Если не указать назначение платежа, потом нельзя будет определить перечисленную сумму именно как заем», – предупреждает Шнигер. Он добавляет, что платежка не является достоверным доказательством выдачи займа, в отличие от расписки, потому что исходит от займодавца.

Возврат долга можно обеспечить залогом имущества или поручительством. Если деньги возвращаются по частям, это надо надо задокументировать как можно подробнее, с указанием имени, даты, суммы, валюты, советует Баскакова.

Шнигер предлагает заверять договор нотариально, а расписку оформить отдельным документом, как принято у нотариусов. Заверенный договор и расписка в случае неплатежа позволят легко оформить исполнительную надпись у нотариуса, чтобы получить долг в банке или через приставов – без судебных разбирательств.

Если стороны решили обойтись без нотариуса, заемщику лучше написать всю расписку от руки, чем просто поставить подпись под распечатанным текстом. Это даст больше материала для почерковедческой экспертизы, если заемщик заявит в суде, что ничего не брал и не подписывал.

Краткосрочные кредиты стали выгоднее

Новый закон ограничил процентные ставки и суммы выплат по кредитам и займам. Однако в некоторых случаях заемщики не смогут рассчитывать на изменение условий кредитного договора при ухудшении финансового положения

Читайте также  Земельное право - 11

Россияне активно берут кредиты и займы в банках и микрофинансовых организациях (МФО), хотя доходы населения продолжают уменьшаться. По данным Объединенного кредитного бюро, на конец февраля 2019 г. 8 млн человек должны были выплачивать в счет долга по кредитам и займам более половины своего ежемесячного дохода – это 14,6% от всех заемщиков. Вместе с тем, по подсчетам БКИ «Эквифакс», объем просроченной задолженности россиян перед микрофинансовыми организациями достиг рекорда в январе 2019 г.

Чтобы воспрепятствовать росту количества граждан, попавших в кредитную кабалу, в конце прошлого года был принят закон. Он ограничил ставки по кредитам и займам, а также общую сумму выплат.

Что нужно знать о потребительском кредите и займе?

Потребительский кредит (или заем) – это денежные средства, которые банк (МФО / кредитный кооператив / ломбард) выдает клиенту на любые личные цели, кроме предпринимательской деятельности. Условия предоставления потребительских кредитов и займов могут сильно различаться. Например, в банках проценты по кредитам намного ниже, чем в МФО. При этом банки более ответственно подходят к проверке платежеспособности заемщиков.

Потребительский кредит (заем) без обеспечения – это такой вид кредитов и займов, для оформления которых не требуются гарантии в виде поручительства или залога, например автомобиля. Кредиты под залог или поручительство обычно выдаются на крупную покупку, например квартиры.

Тело кредита (займа) – это та сумма, которую человек получает на руки и которую он должен отдать. Если прибавить к телу кредита все проценты, неустойки и другие платежи, получится общая сумма, которую должен выплатить заемщик.

Как новый закон ограничил процентные ставки?

28 января 2019 г. вступил в силу закон, который внес изменения в Федеральный закон «О потребительском кредите (займе)» и Федеральный закон «О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях» 1 . Он ограничил процентные ставки и сумму, которую заемщик должен выплатить кредитору помимо тела займа (проценты, неустойки (штрафы, пени), иные меры ответственности и платежи за услуги по договору).

Закон вводит ограничения для потребительских кредитов (займов) до 1 года. Так, размер процентной ставки составит не более 1,5% в день, если договор был оформлен в период с 28 января по 30 июня 2019 г., 1% в день – с 1 июля 2019 г.

Например, если вы возьмете в кредит 15 тыс. руб. до 30 июня этого года, то ставка по нему не должна будет превышать 548% в год. Если такой же кредит вы возьмете позже, то ставка будет не выше 365% в год.

Это правило не распространяется на займы до 10 тыс. руб. на срок до 15 дней (категория «займы до зарплаты»), если:

  • в договоре займа указано, что проценты, меры ответственности и платежи за услуги перестают начисляться, когда фиксируемая сумма платежей (т. е. сумма платежей при кредите/займе с постоянной процентной ставкой) достигнет 30% суммы займа. Надо отметить, что максимальная фиксируемая сумма платежей не включает в себя штрафы за просрочку платежа в размере 0,1% в день от суммы просроченной задолженности;
  • это условие с указанием максимальной фиксируемой суммы платежей прописано на первой странице договора над таблицей с индивидуальными условиями;
  • ежедневная фиксированная сумма платежей не превышает 1/15 максимальной фиксируемой суммы. Данное условие позволяет заемщику сразу определить свои возможности по возврату долга, поскольку не все могут просчитать неочевидные последствия ежедневной выплаты процентов для своего бюджета. Например, при 15-дневном займе в 10 тыс. руб. под 1% в день максимальная фиксируемая сумма составит 11 500 руб. (проценты 100 руб. * 15 дн. + основной долг 10 тыс. руб.), а ежедневная фиксируемая сумма платежей составит 767 руб. (11 500 руб./15 дн.);
  • в договоре займа прописано, что увеличение срока и суммы займа запрещено. Фактически это означает запрет на реструктуризацию долга, поэтому заемщик должен сразу оценить свои возможности, не надеясь, что в дальнейшем условия кредитования могут быть пересмотрены.

Подробнее о реструктуризации кредита читайте в публикации «Решили купить квартиру в кредит – оцените риски».

Как ограничивается общая сумма выплат?

  • Новый закон вводит следующие ограничения для потребительских кредитов (займов) до 1 года:
  • если заемщик взял кредит или заем с 28 января до 30 июня 2019 г. включительно – формула возврата «3,5х», т. е. для займа 10 тыс. руб. общая сумма возврата не может превысить 35 тыс. руб.;
  • с 1 июля до 31 декабря 2019 г. включительно – формула возврата «3х», т. е. для займа 10 тыс. руб. общая сумма возврата не может превысить 30 тыс. руб.;
  • с 1 января 2020 г. – формула возврата «2,5х», т. е. для займа 10 тыс. руб. общая сумма возврата не может превысить 25 тыс. руб.

На что обратить внимание при подписании договора потребительского кредита?

  • Самые важные условия договора, которые устанавливают обязательства заемщика, указываются на первой странице документа. Именно тут дается информация о полной сумме кредита и размере среднемесячного платежа.
  • График платежей. В нем будет указана ежемесячная сумма выплат по кредиту. Убедитесь, что она посильна для вашего бюджета.

График платежей может быть изменен только при наличии соглашения с заемщиком. Такое согласованное изменение принято называть реструктуризацией долга. Надо учитывать, что под видом реструктуризации банк вместо изменения графика платежей может предложить заключение нового договора, что не всегда выгодно заемщику.

  • Условия досрочного погашения кредита и расторжения договора по вашей инициативе. Важно понять, в какие сроки кредитор реагирует на такие действия заемщика, фиксируется ли это документально и информируется ли при этом заемщик.
  • Условия неисполнения вами договора. Следует выяснить, что будет в случае несоблюдения графика платежей. Грозят ли за это штрафы или пени.

Помните: если договором не предусмотрены суммы неустойки за просрочку платежей или невозврат кредита, то с заемщика можно в судебном порядке взыскать неуплаченные суммы и неустойку в размере ставки рефинансирования Банка России. Размер ставки можно узнать на сайте ЦБ или в любом банке. Например, в последний раз он поменялся 17 декабря 2018 г. и до сих пор составляет 7,75% годовых.

Подробнее о ставке рефинансирования можно прочитать в публикации «Как изменение ключевой ставки ЦБ влияет на сбережения населения».

  • Дополнительные комиссии и платежи, взимаемые банком.
  • Дополнительные услуги. Следует узнать, являются ли они обязательными и какова их стоимость. Возможно, вы пожелаете от них отказаться или приобрести в другом месте по более низкой цене.

Дополнительные услуги предоставляются только с письменного согласия заемщика. От некоторых из них можно отказаться и позднее. Например, от страхования можно отказаться в двухнедельный «период охлаждения».

  • Разрешение на обработку и использование персональных данных в коммерческих целях. Поинтересуйтесь, для чего кредитору нужно это разрешение. Часто оно необходимо для собственных рекламных рассылок. Вы имеете право не давать его.

1 Федеральный закон от 27 декабря 2018 г. № 554-ФЗ «О внесении изменений в Федеральный закон “О потребительском кредите (займе)” и Федеральный закон “О микрофинансовой деятельности и микрофинансовых организациях”».