Написать ответ экономический смысл опе

Написать ответ экономический смысл опе

4 МИН

Как отвечать на запросы банка на подтверждение операций

Согласно закону 115-ФЗ банки обязаны отслеживать операции по счёту и обращаться к предпринимателю за разъяснениями, если возникают вопросы. Такое случается, если конкретные операции соответствуют критериям сомнительных. Разбираем, что может вызвать подозрения и как реагировать на запрос от банка.

Что такое сомнительные операции

Операции считаются сомнительными, если:

с

Они нетипичны для конкретного бизнеса

Например, компания занимается поставками лакокрасочных материалов, но вдруг получает платёж за партию кондитерских изделий или переводит крупную сумму пивному заводу. Или ювелирный магазин приобретает дюжину минивэнов

с

Неясен экономический смысл операций

Цена закупаемой продукции превышает рыночную в несколько раз

с

Неочевидны цели операций и их законность

Средства поступают с расчётного счёта компании на личный счёт руководителя и наоборот. Или компания раз в неделю перечисляет средства одному и тому же физическому лицу за неведомо какие услуги

Обнаружив операции сомнительного характера, банк обязан проверить, не используется ли счёт для вывода средств за рубеж, ухода от налогов, финансирования серого импорта или терроризма и других противозаконных целей. И для этого направляет предпринимателю запрос о необходимости предоставить документы, подтверждающие экономический смысл и характер проводимых операций.

Что делать, если пришёл запрос от банка

Запрос о предоставлении информации и документов банк отправляет по активным каналам — через интернет-банк, на электронный адрес (при наличии). Одновременно с запросом направляется SMS-уведомление.

Срок ответа на запрос банка —7 рабочих дней

Пакет запрошенных документов может быть очень объемным, поэтому не стоит откладывать подготовку ответа в банк на последний день: рискуете не уложиться в сроки или собрать неполный комплект документов

Подробно опишите вашу деятельность по полученному запросу

Например, обязательно укажите, что не платите НДФЛ потому, что применяете спецрежим, а оборот вырос из-за фактора сезонности. Прикрепите подтверждающие документы

Отправьте скан-копии документов в банк

Способ передачи документов обычно указан в запросе: вложениями по электронной почте, через интернет-банк и др.

Отвечайте на звонки из банка

При анализе операций могут потребоваться дополнительные разъяснения или документы. Своевременный ответ — залог доверительного диалога между владельцем счёта и банком

Если не получается предоставить документы в срок

Если уложиться в установленные временные рамки не получается, заранее сообщите в банк о причинах задержки и сроках, когда документы будут готовы. Если причину задержки сочтут объективной, сроки предоставления могут продлить. Например, пока не готова справка из налоговой, приложите копию обращения в инспекцию. Если какие-то документы отсутствуют, укажите причину их отсутствия в пояснениях.

Сколько ждать ответа от банка

Срок рассмотрения документов занимает до 6 рабочих дней. Дождитесь результатов проверки — банк обязательно уведомит об итогах рассмотрения документов.

Как написать ответ банку, который запросил разъяснение экономического смысла банковский операций?

сбербанк просит письменные пояснения разъясняющие экономический смысл операций в рамках закона №115-ФЗ от 07.08.2001г.

Здравствуйте Дамира. А в чем собственно вопрос?

1. Прежде всего отмечу, что все блокировки карт физических лиц (также, как и блокировки расчетных счетов компаний/ИП) – это не какая-нибудь прихоть банка и не какая-нибудь случайность, которую невозможно предугадать, а последствия допускаемых Вами нарушений.

Если вкратце, то существует уже достаточно известный закон 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма». В самом законе конкретики достаточно мало, а именно там говорится о том, что контролируются операции на разовые суммы шестьсот тысяч рублей и они действительно контролируются, но это Вам никак не поможет разобраться в причинах блокировки карт, поскольку банки контролируют и множество других операций и по многим другим параметрам.

В целом в зоне риска находятся все, кто совершает большое количество операций по картам — фрилансеры, интернет магазины и иные компании, которые получают оплату за товары/услуги на карты физических лиц, те, кто получают незарплатные выплаты от юр. лиц/ИП, криптовалютчики, финансисты, те, кто играют на биржах, получают выплаты от букмекеров, те, кто использует онлайн обменники, кто получает большие суммы из-за рубежа и огромное количество других лиц, чья деятельность связана с совершением большого количества операций по картам.

Определенная конкретика изложена в Приложении к Положению Банка России от 2 марта 2012 года N 375-П «О требованиях к правилам внутреннего контроля кредитной организации в целях противодействия легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма» — там список на 18 листах, который содержит в себе те параметры, по которым банки должны выявлять подозрительные операции.

Как это выглядит на практике – ЦБ разработал критерии по выявлению подозрительных операций, банки на основании данных критериев разработали собственные автоматизированные системы, которые в автоматическом режиме отслеживают все операции по заданным критериям и в случае, если система распознает Ваши операции за определенный период как подозрительные – Вам приходит запрос по 115-ФЗ.

Из этого следует:

А) Запросы по 115-ФЗ формируются в автоматическом режиме автоматизированной системой. Многие думают, что это конкретный человек в банке сидит и сам выбирает до кого бы докопаться, кому бы запрос направить. Это не так! Все запросы направляются автоматически в случае, если Вы не соблюдаете те параметры, по которым работает автоматизированная система банка.

Б) Утверждения о том, что «банки обнаглели и блокируют кого хотят» — это все ерунда. Запросы формируются на основании строго определенных критериев, «случайных» запросов не бывает. Причем отмечу, что указанные критерии ЦБ одинаковы для всех банков, поэтому по моей практике истории в формате «сбербанк блокирует постоянно, а вот банк «ххх» никого не блокирует» – это также бред. Определенные отличия между банками действительно есть и порой достаточно существенные, но общий вектор для всех банков все равно один и риски есть при работе с любым банком.

С другой стороны, отмечу, что действительно много блокировок необоснованных и по моей практике значительную часть блокировок банков можно оспорить через суд, однако во всех случаях лучше не рассчитывать на оспаривание действий банка, а изначально работать так, чтобы Вам не приходили запросы.

В) Сам по себе факт получения запроса – это уже свидетельство того, что Ваши операции в банке распознаны как подозрительные и соответственно это уже значит, что так как Вы работали до запроса дальше работать нельзя, иначе запрос может прийти повторно даже если банк первый раз все претензии снимет (даже если все операции формально законны).

Г) Также дополнительно отмечу, что те же самые требования в равной степени распространяются и на платежные системы (кошельки Яндекс.Деньги, Киви, Вебмани и т.п., хотя по практике они в целом более лояльны).

2. Что касается процедуры блокировки. Порядок обычно следующий:

А) Вы не соблюдаете критерии ЦБ.

Б) Система автоматически формирует запрос, который Вам поступает, в нем банк у Вас запрашивает «экономический смысл проводимых операций» и ряд документов, которые должны помочь банку определить связаны ли Ваши операции с чем-то незаконным или нет. На этом этапе как правило банк уже ограничивает возможность пользоваться картой до тех пор, пока не будет принято решение по итогу предоставленного Вами обоснования и документов.

В) Вы предоставляете запрашиваемые документы.

Здесь по практике наиболее частыми ошибками являются следующие:

– человек начинает махать шашкой и заявлять, мол действия банка незаконны, я ничего не нарушил (см. п.1 и доводы о том, чтобы запросы просто так не приходят, хотя банки действительно часто запрашивают много «лишнего» и аналогично часто запросы приходят в ситуации когда Вы не совершали даже близко ничего противозаконного) и отказывается предоставлять документы. Подобными действиями Вы фактически отказываетесь от выполнения возложенных на Вас обязательств по предоставлению документов по 115-ФЗ и это влечет за собой весьма нехорошие последствия вплоть до включения Вас в черный список ЦБ (где уже находятся порядка 500000 человек и компаний, огромное количество их которых действительно не занимались никаким криминалом, а просто некорректно проводили операции, либо заняли неверную позицию после получения запроса об банка).

— также частая ошибка – человеку карта сильно не нужна (например, на ней уже нет денег и интереса в ее использовании уже тоже нет) и он решает, мол не буду ничего предоставлять, закрою ее и все, так как она мне не нужна.

Читайте также  Прописка новорожденного ребенка в квартире по доверенности

— еще частая ошибка – рассчитывать на то, что Вы сможете отбить любые претензии предоставив договоры в подтверждение переводов независимо от характера переводов. Нужно понимать, что банк может заблокировать Вас не только тогда, когда есть прямые доказательства нарушения Вами закона, но и тогда, когда сам по себе характер операций дает основания полагать, что операции могут быть связаны с незаконной деятельностью даже несмотря на предоставленные Вами документы. Здесь большое значение имеет практика конкретных банков.

— также распространенная ошибка – давать ответ без предварительного анализа ситуации с юристом, так как есть очень много других мелких и часто формальных моментов по взаимодействию с банком на стадии получения запроса, при несоблюдении которых можно получить блокировку даже в ситуации, когда ее можно было избежать и когда действительно у Вас совершались исключительно законные операции.

Г) Конкретный сотрудник банка рассматривает документы и по итогу принимает решение по Вашей ситуации (соответственно на этом этапе уже есть определенная зависимость от конкретного сотрудника банка) и либо снимает все претензии и все ограничения по карте, либо оставляет блокировку в силе и как правило в этом случае Вас просят написать заявление о закрытии карты «по собственному желанию». Также на практике после получения документов иногда банк может запросить дополнительные документы.

3. Вы можете спросить – мол как так, у меня друг/знакомый проводит огромные суммы через карты и ему никто ничего не блокирует несмотря на все ограничения, а почему тогда меня заблокировали?

Ответ достаточно прост, возможны несколько вариантов:

А) Ваш друг/знакомый умышленно/неосознанно совершает операции таким образом, что они в банке/платежной системе не распознаются как подозрительные, поскольку при соблюдении критериев Вам не будет приходить запрос.

Б) Просто общая продолжительность операций еще не привела к признанию операций подозрительными и блокировке и рано или поздно это произойдет.

4. Последствия. Если ориентироваться на мою практику, то могу сказать, что:

А) В случае блокировки однозначное последствие – испорченные отношения с банком, который Вас заблокировал, то есть карты/счета Вам здесь уже больше не откроют. Хотя и здесь все-таки есть исключения.

Б) Более плохое последствие – внесение в черный список ЦБ. Если Вы будете реально заниматься криминалом или если Ваши операции не связаны ни с чем противозаконным, но при этом Вы займете неверную позицию в общении с банком – есть серьезные риски попасть в черный список ЦБ и в этом случае сотрудничать с Вами не захочет не только заблокировавший Вас банк, но и вообще любой другой банк, поскольку все банки будут видеть, что Вы в черном списке ЦБ.

В) Еще многие интересуются – мол отдаст ли банк деньги? Здесь лишь скажу, что по закону да, банк обязан отдать деньги, но по моей практике бывает не так просто получить свои деньги с банка, есть определенные нюансы.

Таким образом, если подводить итог:

1) Случайных блокировок не бывает, каждая блокировка – это ряд ошибок с Вашей стороны.

2) Очень важно занять правильную позицию в общении с банком, подготовить корректные разъяснения относительно экономического смысла проводимых операций, малейшие ошибки на этом этапе могут привести не только к блокировке счета и сложностям с возвратом денег с банка, но и ко внесению Вас в черный список ЦБ со всеми вытекающими.

3) Очень важно изначально работать так, чтобы Вы учитывали при проведении операций требования ЦБ и самих банков, не проводили сомнительных по критериям ЦБ операций, поскольку только это сможет уберечь Вас от блокировки.

Верховный суд разрешил банку не выдать наличные из-за подозрительных операций

Коллегия ВС по гражданским спорам изучила, насколько обоснованы действия банка, который не выдал клиенту переведенные из другой кредитной организации деньги, заподозрив «сомнительные операции». Может ли банк, основываясь на своих подозрениях, «заморозить» депозит и потребовать документы, подтверждающие законность происхождения средств? Две инстанции решили, что в такой ситуации не выдать наличные и внести владельца счёта в банковский «стоп-лист» – правильно. Точку в деле поставил ВС.

Коллегия по гражданским спорам ВС в составе судей Вячеслава Горшкова, Андрея Марьина и Александра Киселева рассмотрела жалобу гражданина, которому не выдали наличные средства со счёта, заподозрив его в отмывании средств (дело № 78-КГ17-90). У 22-летнего индивидуального предпринимателя Сергея Буденого* был счёт в АО «Сити Инвест Банк». В конце 2015 года он перевел 56 млн руб. на счёт в Сбербанке. В качестве назначения платежа было указано: «Средства на личное потребление. НДС не облагается». Уже на следующий день после поступления он решил снять наличные, но не вышло. Сбербанку подобная транзакция показалась сомнительной.

У Буденого запросили документы, подтверждающие экономический смысл операции и происхождение денег. В ответ он представил договор о поставке программного обеспечения 2013 года, заключенный с ООО «АльфаШарп», акт приемки-передачи продукта от 2014 года, акт приемки передачи продукта от 2015 года. В Сбербанке изучили документы, но подозрения остались: ни информации о контрагенте, ни подтверждения платежей, ни возможности определить реальную стоимость контракта у банка не было, и Буденому снова не дали снять наличные. Деньги рекомендовали отправить обратно на счёт в АО «Сити Инвест Банк». Тогда на следующий день Буденый попытался снять меньшую сумму – 1 млн руб. Но выдачу наличных опять не согласовали – с аналогичными выводами и рекомендацией. Сообщения об отказах в операциях банк направил в Управление Росфинмониторинга, и Буденого внесли в банковский стоп-лист как лицо, использующее банк для совершения сомнительных операций, – в данном случае для обналичивания денег.

Тогда клиент Сбербанка решил пойти другим путем: через «Сбербанк Онлайн» он открыл пять депозитов, на которые перечислил деньги. По окончании срока действия депозиты он закрыл, а деньги с процентами перечислил обратно на свой счёт. Спустя некоторое время он открыл еще два депозита, на которые положил почти 57 млн руб. Когда месяц спустя заявитель захотел снять деньги с процентами, начисленными по окончании срока вклада, он получил отказ: сотрудники банка «в устной форме заявили о невозможности выдать вклад». Деньги остались в Сбербанке, а срок вклада был продлен.

Тогда Буденый пошел в суд. Он потребовал вернуть вложенные деньги, проценты и неустойку за неправомерное удержание вкладов. И первая инстанция, и апелляция ему отказали (дела № 2-2865/2016

М-3181/2016 и № 33-893/2017 (33-27139/2016)). Нарушений в том, что банк продлял договоры и не выдавал наличные, суды не увидели. Оснований отдать деньги без проверки не было, поскольку Буденый на тот момент был уже в стоп-листе, а с заявлением о расторжении договора банковского обслуживания он в банк не обращался. При этом в банке обратили внимание, что Буденый по-прежнему мог распоряжаться деньгами, но только при безналичном переводе – кстати, именно таким образом он в итоге и вернул средства на свой счет в другом банке.

Но клиент пожаловался в ВС, пытаясь доказать – договор с ним расторгнут не был, а были открыты депозиты, а, значит, банк фактически одобрял операции истца. Он также настаивал, что пытался закрыть счета, но получил отказ, в то время как для закрытия счёта достаточно уже одного только заявления. Участвовавшие в заседании представители банка, в свою очередь, обратили внимание: мнение, что, проведя одни операции, банк обязан проводить и остальные, противоречит сути комплаенса. Клиенту закрыли только операции с наличными, но он вполне мог по безналичному расчету перевести их в другой банк, то есть удержания денежных средств не было.

«Нормы права не содержат обязанности выдать деньги в той форме, в которой клиент запросил. Деньги банк может выдать как наличными, так и по безналичному расчёту«, – заметила представитель банка. Коллегия поддержала Сбербанк, не удовлетворив жалобу клиента.

В целом, согласно ГК РФ, физическое лицо-владелец счета или вклада в банке может в любой момент прекратить договор и получить деньги, это один из краеугольных камней правового регулирования в этой сфере, напоминает Александр Ермоленко, партнёр «ФБК Право». Однако на практике банки очень часто прибегают к многочисленным уловкам, чтобы деньги не выдавать.

Читайте также  Трудоустройство у физ лица должности

Антиотмывочное законодательство должно работать на этапе «входа» денег в банковскую систему, подчеркивает Ермоленко: «Если деньги «грязные», банк вправе проверить источник и не принять их, кроме того, банк обязан идентифицировать вносителя средств и сообщить о подозрительной операции в Росфинмониторинг. На этапе выдачи деньги уже «белые», само их прохождение через банковские счета должно их «обелять». Поэтому на этапе выдачи контролировать поздно, а кроме того – незаконно. Однако в наших реалиях при входящем контроле на многое закрывают глаза, поэтому Сбербанк пытается контролировать средства «на выходе».

– Александр Ермоленко, партнер «ФБК Право»

До недавнего времени не до конца сформированная практика в подобных делах складывалась в пользу граждан, но сегодня решение в пользу банка в подобных спорах – далеко не единичный случай. Сами банки всё чаще отказывают клиентам в проведении операций по счёту, и это объясняется усилением контроля за операциями со стороны государства. На сегодня объём сомнительных операций, при превышении которого банки рискуют остаться без лицензии, составляет 1 млрд руб. – сумма вдвое меньшая, чем до августа 2017 года, и для банка небольшая, замечает адвокат Юлия Андреева, руководитель проектов АБ “S&K Вертикаль”. Не последнее место занимает и «антиотмывочный» закон 115-ФЗ. В таких условиях банки оказываются между частными и общественными интересами.

«Банки находятся в ситуации, когда, с одной стороны, растет давление ЦБ в целях борьбы с теневой экономикой, а с другой – необходимо соблюдать интересы клиентов, которые доверили им свои денежные средства «, – поясняет Андреева. Количество дел, где суд встанет на сторону банка, будет только расти, уверена она.

*Имена и фамилии изменены редакцией.

Эффективные механизмы «разморозки» банковского счета

Почему банк не разрешает проводить финансовую операцию и что в этой ситуации делать?

Закон 1 разрешает банку отказать клиенту в проведении операции по счету, если она вызывает сомнения. Давайте разберемся, в каких случаях это возможно, к каким последствиям может привести и что делать предпринимателям в таких ситуациях.

Почему банк может заблокировать счет?

Причиной служит попадание компании в черный список. Это происходит, когда у Росфинмониторинга имеются сведения о ее причастности к экстремизму или терроризму. В таком случае операции по счету могут быть приостановлены банком на срок до 30 календарных дней, согласно абз. 3 ст. 8 Закона № 115-ФЗ (отметим, что также это возможно в случае принятия обеспечительных мер по заявлению участника судебного процесса).

Проверить, попала ли компания в черный список, можно на сайте Росфинмониторинга. Если компании в списке нет, то блокировка счета незаконна.

Росфинмониторинг также может заблокировать счет по тем же основаниям на срок до 30 календарных дней. Продление срока приостановления операций возможно лишь по решению суда.

Почему может быть приостановлено проведение финансовой операции?

Причина – признание операции сомнительной. После того как банк делает такой вывод, он приостанавливает операции по счету на 5 рабочих дней и запрашивает у клиента документы, подтверждающие реальность финансовой операции. Проверяться могут наличие договора, актов оказанных услуг, товарно-транспортных документов, письменных подтверждений контрагента, сведения о получающем деньги лице и т.д. Полный перечень документов устанавливается внутренними положениями банка.

Средний срок предоставления документов – от 3 до 7 рабочих дней. Если в течение этого времени банк ничего не получит, операцию по счету он не одобрит. Если же клиент снова попробует совершить сомнительную операцию, то банк вправе в одностороннем порядке расторгнуть договор банковского счета. В таком случае деньги, оставшиеся на счете, можно забрать из банка в наличной форме или попросить банк перечислить денежные средства на другой счет. Однако если клиент не подтвердит реальность финансовой операции, то другой банк может отказать ему в открытии счета (п. 5.2 ст. 7 Закона № 115-ФЗ).

По какой причине банк отказывает в проведении операции?

Это возможно, если клиент не предоставил банку запрошенные документы для опровержения сомнительности финансовой операции или у сотрудников банка возникли подозрения, что операция будет совершена в целях легализации доходов, полученных преступным путем.

Важно помнить, что с апреля 2018 г. банки обязали уведомлять клиентов не только об отказах в проведении операций, но и о причинах принятых мер. Таким образом, поправками в абз. 3 ст. 4 Закона № 115-ФЗ были защищены права клиентов на получение пояснений от банка в случае отказа от проведения финансовой операции.

Какие операции банк может посчитать сомнительными?

Центральный банк установил перечень сомнительных операций 2 . Приведем некоторые из них.

  • Запутанный характер сделки, которая не имеет экономического смысла. Например, одна компания получает деньги от другой и практически все эти средства переводит на банковские карты граждан.
  • Обналичивание возвращенных на счет денежных средств. Например, компания перечислила деньги поставщику, а поставщик впоследствии возвратил деньги компании, которая обратилась в банк за снятием денежных средств.
  • Предоставление клиентом информации, которую невозможно проверить. Например, банк запрашивает сведения у компании об источнике денежных средств, внесенных на банковский счет. Она предоставляет документы по сделке с другой компанией, которая ликвидирована.
  • Зачисление денег на счет с использованием электронных средств платежа с последующим их обналичиваем. Например, интернет-магазин получает деньги от покупателей на Qiwi-кошелек или «Яндекс.Деньги», затем перечисляет эти деньги на счет в банке и обналичивает их для приобретения товаров за наличные.

Получается, что в сомнительных операциях можно заподозрить практически любого, кто использует безналичные расчеты. Четких критериев нет, банк самостоятельно устанавливает пределы «регулярности» и «необычности».

Что делать, если банк приостановил операцию или отказал в ее проведении?

1. Предоставьте банку запрошенные им документы и письменные пояснения об экономическом смысле операции, источнике происхождения денег и т.д. Это подтвердит вашу добросовестность и снимет подозрения. Лучше сгладить конфликт, чем доводить дело до суда.

Помните, что конфликт может увеличить возрастающее количество приостановок вплоть до расторжения банком договора банковского счета в одностороннем порядке.

2. Подумайте о переводе денег в другой банк. Иногда проще открыть счет в другой кредитной организации, чем пытаться соответствовать требованиям внутренних регламентов банка.

3. Порой банк без предъявления официальных решений отключает банк-клиент и просит клиента приносить в отделение каждую платежку, давать пояснения и предоставлять подтверждающие документы по всем операциям. Если это произошло, нужно разобраться в истинных причинах приостановок. Следует узнать в банке о наличии решений об отказе в проведении операций, а после направить письменные пояснения по отказным операциям. С апреля 2018 г. банк обязан принимать и рассматривать обращения клиентов в течение 10 дней. Если банк не изменит своего решения, то необходимо обратиться с заявлением в межведомственную комиссию ЦБ.

Как обжаловать отказ банка в проведении операции?

Отказ банка может быть обжалован в межведомственной комиссии Центрального банка, который после рассмотрения заявления 3 клиента вправе обязать банк возобновить обслуживание счета.

Межведомственная комиссия рассматривает заявление клиента, проверяет его доводы, приложенные документы и выносит решение об отсутствии или о наличии оснований для отказа в проведении операций. В течение 3 рабочих дней комиссия знакомит заявителя и кредитную организацию с вынесенным решением. Если решение вынесено в пользу клиента, то банк обязан направить в Росфинмониторинг уведомление, «обеляющее» его статус, и провести аналогичную операцию при обращении клиента. Если же решение вынесено в пользу банка, то он вправе расторгнуть договор с клиентом и отказать ему в открытии счета в дальнейшем.

Что касается этого способа «разморозки» счета, то он работает, если у клиента есть официальные решения банка. Однако, как показывает практика, чаще претензии банк предъявляет клиентам устно, без официальных обращений. Получается, что в ЦБ оспаривать нечего.

Если банк не выдает письменных решений, можно обратиться с жалобой в ЦБ. Банк будет вынужден направить вам официальный ответ, который можно представить при обращении в межведомственную комиссию.

Если административный порядок не сработал, то можно обратиться в суд с иском о признании отказа банка от выполнения платежных поручений и закрытия банковского счета незаконными. Судебная практика показывает, что такие обращения клиентов удовлетворяются 4 .

1 Федеральный закон от 7 августа 2001 г. № 115-ФЗ «О противодействии легализации (отмыванию) доходов, полученных преступным путем, и финансированию терроризма».

2 Положение Центрального банка РФ от 2 марта 2012 г. № 375-П.

3 Требования к заявлению установлены Указанием ЦБ РФ от 30 марта 2018 г. № 4760-У.

Читайте также  Пневматика для охоты без лицензии рейтинг

4 Постановление арбитражного суда Поволжского округа от 23 ноября 2016 г., Постановление арбитражного суда Московского округа от 7 февраля 2018 г.

Как предпринимателю не попасть под блокировку счёта: готовимся к ужесточению банковского контроля

13 апреля 2021 года Центробанк выпустил информационное письмо, в котором предписал банкам ужесточить контроль за операциями клиентов. Это значит, что банки будут пристальнее проверять операции на соответствие 115-ФЗ. Мы разобрались, что изменилось и как предпринимателям работать с наличными и безналичными деньгами, чтобы банк не заблокировал счёт.

Если у вас нет времени читать всю статью целиком, прочитайте экспресс-дайджест в конце — там мы собрали главное по теме: как новые требования отразятся на предпринимателях и бизнесе.

Новое требование Центробанка

Согласно рекомендациям Центрального банка лимит сомнительных операций для российских банков будет снижен с 1 млрд до 0,5 млрд рублей.

Банки, у которых объём сомнительных операций с безналичными и наличными деньгами превышает 0,5 млрд руб. в квартал, будут под особым контролем Центробанка. Такие банки будут автоматически считаться участниками сомнительных операций.

Сомнительные операции — это операции, которые направлены на отмывание доходов или финансирование терроризма согласно закону 115-ФЗ.

Очевидно, что банки будут стремиться любыми способами снизить объём сомнительных операций.

Вот что по этому поводу думают участники банковского рынка.

Представитель банка Это приведёт к так называемой чистке клиентской базы. Банки с объёмом сомнительных операций более 0,5 млрд руб. за квартал будут точечно корректировать свои противолегализационные процедуры. В первую очередь это коснётся процедур открытия банковских счетов. Клиенты, которым отказали в обслуживании в первой категории банков, будут обращаться в другие кредитные учреждения: из-за этого большинству банков грозит большой поток сомнительных клиентов.

Татьяна Довженко, независимый консультант по финансовому мониторингу Нововведение усложнит жизнь и банкам, и клиентам. Не выполнять новое требование банкам нельзя: Центробанк введёт санкции против банка-нарушителя вплоть до отзыва лицензии. Поэтому банки будут тщательно контролировать новый лимит, для чего ужесточат контроль за операциями по счетам компаний, ИП и физических лиц.

Какие операции банки будут усиленно контролировать

Особое внимание банков привлекут операции по счетам новых ИП и ООО, расчёты с ненадёжными контрагентами и операции по снятию наличных. Вот расширенный перечень таких операций.

Все приходные и расходные операции по счетам недавно открытых организаций. К таким организациям относятся компании и ИП, с момента регистрации которых прошло менее шести месяцев.

Операции клиентов, у которых наблюдается резкое увеличение оборотов по счёту за последние три месяца обслуживания в банке. Например, если оборот по счёту ИП вырос в два раза, предприниматель будет на особом контроле.

Операции клиентов из высоко рискованных отраслей. К отраслям, которым будет уделяться повышенное внимание, относятся торговля металлом и горюче-смазочными материалами, строительство, транспортные услуги, розничная торговля. По мнению банков, компании из этих отраслей наиболее часто выполняют сомнительные операции.

Расчёты с неблагонадёжными контрагентами. Контрагент считается неблагонадёжным, если у него есть долги перед партнёрами, государством или данные в государственном реестре не соответствуют указанным в учредительных документах. Банки подозревают такие организации в нарушении 115-ФЗ и заносят их в чёрный список. Например, если вы перевели деньги компании из чёрного списка, не зная об этом, банк всё равно попросит обосновать экономический смысл операции и запросит подверждающие документы по сделке.

Снятие наличных. Банки будут тщательно проверять любые операции по обналичиванию денег, которые проводят ИП и компании.

Регулярные переводы со счёта компании на счета ИП и физических лиц. Например, если фирма несколько раз в месяц переводит деньги на одни и и те же счета ИП и физических лиц, то такие операции попадут под подозрение.

Регулярное получение заёмных средств . Если компания часто получает кредиты и займы, есть риск, что она участвует в мошеннических схемах. Это не значит, что фирма, получившая подряд несколько кредитов от учредителей, участвует в мошеннических схемах. Это Центробанк просто обозначает риск: мошеннические организации так часто делают.

Транзитные операции. Если компания или ИП регулярно переводит деньги на другие счета или обналичивает деньги в течение двух дней с момента зачисления, это привлечёт внимание банка.

Кроме этого банки будут усиленно проверять потенциальных клиентов.

Татьяна Довженко, независимый консультант по финансовому мониторингу Банки будут тщательнее проверять ИП и компании, которые хотят открыть счёт. Так, кроме стандартного пакета документов для открытия счёта у предпринимателя могут запросить финансовую и налоговую отчётность за последний отчётный период.

Как работать ИП и ООО, чтобы банк не заблокировал счёт

Центробанк составил список рекомендаций для предпринимателей , которые помогут избежать блокировки счёта. При этом у разных банков свои механизмы контроля за соблюдением 115-ФЗ и требования к клиентам. Мы составили расширенный список рекомендаций, который избавит ИП и ООО от вопросов банка в большинстве случаев. Вот что нужно делать, чтобы снизить риск блокировки счёта.

Правильно заполняйте платёжные документы. В платёжном поручении должны быть указаны номер договора и счёта, подробное назначение платежа, сумма. Например, «Оплата за строительные материалы (щебень, песок) по Договору № 1 от 11.01.2021 по счёту № 3 от 30.03.2021, включая НДС». Заполняйте платёжные поручения максимально подробно и попросите это делать контрагентов.

Работайте с проверенными контрагентами. Перед тем, как подписывать договор и переводить деньги новому партнёру по бизнесу, убедитесь в его положительной деловой репутации. Проверьте контрагента на сайте налоговой, в базе судебных решений и других ресурсах. Подробно о том, как проверить контрагента, мы рассказывали в нашем материале «Как составить договор, чтобы контрагент вас не подвёл» .

Следите за налоговой нагрузкой. Адекватная налоговая нагрузка без учёта социальных отчислений в бюджет составляет 1% от дебетового оборота по счёту за отчётный период (обычно это квартал). Если банк увидит, что компания платит меньше налогов, может заблокировать счёт.

Следите за оборотом наличных . Все операции с наличными на сумму 600 тыс. руб. и более подлежат обязательному контролю.

Выполняйте разные виды расчётов. Операции по счёту должны включать расчёты с контрагентами, уплату налогов и других отчислений в бюджет, выплату заработной платы, арендные платежи. Такие операции признак того, что вы занимаетесь реальным бизнесом. Если компания регулярно получает деньги от контрагентов, но не платит налоги и зарплату, банк может усомниться в экономической обоснованности таких операций и запросить подтверждающие документы.

Аргументируйте и документально подтверждайте расчёты с физическими лицами. Если вы регулярно переводите деньги сотрудникам в рамках трудовых отношений, то у вас одновременно с выплатой заработной платы должна проходить уплата НДФЛ. В случае расчётов с физическими лицами банк может запросить штатное расписание с указанием фонда оплаты труда, приказы на выдачу командировочных и на выдачу денег в подотчёт, договоры гражданско-правового характера. Будьте готовы предоставить эти документы.

Оперативно предоставляйте банку документы по запросу. Заметив что-то подозрительное, банк не блокирует счёт сразу — он запрашивает документы, которые могут обосновать ведение бизнеса. Предоставлять такие документы в срок в интересах клиента. Если этого не сделать, банк предпримет более решительные меры вплоть до установления лимитов и блокировки карт, привязанных к счёту фирмы.

Не дробите бизнес. Если на одного предпринимателя зарегистрировано несколько ООО или ИП, это сигнал для банка: скорее всего, фирма участвует в отмывании доходов, уходит от налогов или использует другие мошеннические схемы.

Экспресс-дайджест

Центробанк ужесточил антиотмывочные требования для банков с апреля 2021 года. Теперь банки, у которых объём операций с безналичными и наличными деньгами превышает 0,5 млрд руб. в квартал, будут считаться участниками сомнительных операций. Их обяжут пристальнее проверять своих клиентов — компании, ИП и физических лиц.

Новое требование Центробанка усложнит жизнь и банкам, и клиентам. Банки будут более внимательно контролировать операции по счетам клиентов, а клиенты должны будут выполнять больше условий, чтобы счёт не заблокировали.

Особое внимание банков привлекут операции по счетам новых организаций, расчёты с ненадёжными контрагентами, операции по снятию наличных, переводы физическим лицам и ИП, транзитные операции.

Чтобы избежать блокировки счёта, сообщайте банку об изменениях в учредительных документах, подробно заполняйте платёжные документы, работайте с надёжными контрагентами, следите за объёмом оборота наличных и налоговой нагрузкой, оперативно предоставляйте документы банку по запросу.